全球網路成功法則|數位時代 BusinessNext

今年的亞太青年創業年會（ASES）由台灣主辦，筆者應邀到台大演講，但更有趣的是後面的Ｑ＆Ａ，來自美國、加拿大、新加坡、印度、菲律賓、香港、大陸代表所提問的問題。為了強調我的觀點，對於一些問題也很美式作風直接了當的不客氣回答。

例如有位代表質疑：「網站真的如你所說，可以在不設點的情況下外銷到其他國家？」我的回答是，你可以舉出目前有哪個中小型網站，是因為沒有設點而失敗的嗎？如果不行，我反倒可以舉出至少五個網站是沒有任何在地優勢直接成功的，像是Fotolog、EditGrid、Club Penguin、iJigg、Orkut。有位代表則堅持追問到底網站怎麼拿到創投資金？我說，你有看過哪個網站是在拿到可觀資金後，撒下二十名人力做成功的嗎？如果沒有，我可以舉出至少五個例子，不必花很多錢，租用一台便宜的主機，一路做上去的，例如Digg、PlentyOfFish、Friendster、MySpace、LiveJournal。

詭譎的網路環境需要新作法
網路世界的成功之道，的確與其他產業南轅北轍，全球皆如此。成功的網站隨隨便便就值新台幣一百億元，但一千個網站有九百九十九個失敗，而且大站並無任何優勢。目前我們看到雅虎（Yahoo!）戰戰兢兢推出Pipes、Yahoo! 360º，看到Google經營Picasa、Orkut、Answers、My Maps，他們背後是有制度的製作過程與強大技術後台，但仍是「開十個死七個」。我在接受號召創組Voofox時就深深相信，我們的確需要另一種迥異於資工教科書、「書上沒寫」的新作法，以大幅提升成功機率。

這樣符合全球網站潮流的新作法叫做「創辦團隊」（founding team），這乃是特別為網路世界「伸手不見五指」的詭譎環境所設計，從團隊建立（team building）到後續的管理制度，皆和一般標準公司不同，每位同仁像一塊軟趴趴的海綿，自我吸收、自我變型、自我成長。團隊的組織架構每一周都有變化，意圖以最快速度架站、轉彎，不斷地調整，來攻擊那怎麼打都打不中的網路市場。目前在美國已漸漸出現像HitForge這樣的團隊，也是類似的想法。

筆者自加拿大求學起，便一直與朋友以創辦團隊製作網站。我們總是能在極短的時間內完成一個好網站，爭取上市（to market）的時間與次數。每個人幾乎自成一個獨立個體，有爭執就靠智慧調解，士氣終日維持高昂。做第一個網站時我們尚稱稚嫩，等做到第六個網站，同學加入，我們已經了解如何經營這麼一支創辦團隊。

網路一日千變，所謂「有效成功史」，只是最近一年才算數，因此沒有任何書本可以趕得上。這段成功史雖短，卻已經告訴我們許多線索。無論在哪個國家，我們或許會看到在二○○八年掄元的，不是任何慢吞吞、死板板的正規軍，而是那幾個出人意表的「創辦團隊」。

從網銀體驗到數位品牌革新，國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台？

除了瘋功能，數位金融還能怎麼做？國泰世華CUBE轉向體驗與美學，翻轉傳統思維，將「質感金融」變成獨一無二的品牌武器。

近年來，銀行業陸續掀起 App 改版潮，介面設計推陳出新。然而，若追溯這股數位美學革命的起點，國泰世華銀行無疑是先行者。

2022 年，國泰世華推出「CUBE」數位品牌，名稱結合「Cathay United Bank」與「Empower」，象徵透過數位力量賦能客戶，讓金融服務自然融入生活。秉持「為可能，竭盡所能」的品牌理念，CUBE 不只是網銀 App，更是國泰世華打造一站式數位金融平台的核心起點。

當多數金融機構仍停留在功能導向思維，強調「快速、簡潔、好用」時，國泰世華已率先從品牌高度切入，以使用者為核心，導入兼具實用性與美學價值的設計哲學。國泰世華做對了什麼？為何能從產品進化為平台？

從功能到美學的品牌蛻變

在數位轉型方興未艾之際，多數金融 App 強調的是效率，但國泰世華選擇再往前一步。國泰世華銀行數位長陳冠學說：「我們的做法是不只要方便，還要具備質感與美感，在簡單的使用前提下，做到『不簡單的簡單』。」

打開 CUBE App，便能看見這種「質感金融」的落實。介面以金融業少見的灰階主色與留白設計，營造極簡氛圍；插畫則以簡潔筆觸呼應，增添現代科技感。從帳務收支、外幣買賣、信用卡到投資、貸款、保險，每個功能都保有一貫的視覺語彙，擺脫傳統金融厚重繁複的框架，傳遞「輕盈」與「透明」的設計觀。

然而，要打造一致的設計體驗，絕非僅靠技術可達成，更仰賴組織文化的支持。當多數金融機構習慣將設計與研發外包，國泰世華則選擇培養內部團隊。陳冠學直言：「外包常受限於專案週期，容易流於短期思維；唯有內部團隊，才能在細節中持續耕耘。」

「品牌就是細節的累積。」他強調，CUBE不只是一款網銀 App，目標更是一個承載金融科技力與美學價值的數位品牌。

跨場景串聯的全方位體驗

「在數位服務設計上，最大的阻力往往來自業績壓力，因此才會充斥與需求無關的廣告。我們選擇回到初衷——從體驗出發，減少干擾。」陳冠學坦言。但他也強調，這並非否定廣告價值，而是調整優先順序：先確保流程簡單、介面友善，建立使用黏著度與忠誠度後，廣告才能在對的時間、對的渠道、推送對的內容，從干擾轉為加值。

而這種「以體驗優先」的理念，除了體現在CUBE App，也被落實到 ATM：全台 5,400 台國泰世華 ATM 介面大膽採用零廣告設計，提款流程更精簡至兩步驟，時間縮短近五成，展現「少即是多」的體驗哲學。

對於細節的堅持，也從數位介面延伸到實體卡片。如：國泰世華推出全台首張視障友善的「CUBE簽帳金融卡Touch Card （簡稱：CUBE Touch Card）」，透過圓弧切角與特殊壓模設計，讓視障者能以觸覺辨識卡片方向，更榮獲 2025 年德國 iF 設計獎，展現品牌在普惠金融上的細緻關懷。

而當體驗被放大到「整合生活」層次，國泰世華更進一步推動小樹點生態圈。信用卡回饋不再侷限於帳單折抵，使用者還能將點數轉換為米其林餐廳訂位、熱門演唱會門票等限量體驗。從數位介面到線下接觸點，再到生活金融場景，國泰世華正將 CUBE 打造為「金融＋生活＋娛樂」的全方位平台。

新世代價值驅動的金融競爭力

當 CUBE 體驗日益成熟，國泰世華開始追問：在快速變遷的時代，什麼樣的品牌才能真正獲得新世代的認同？

陳冠學提出兩大方向：一是持續應用前瞻科技，如虛擬資產等創新場景，讓金融服務始終走在市場之前；二是堅持品牌驅動，透過長期累積塑造認同感。「台灣金融市場相較國外，品牌驅動的氛圍不算強，但我們希望品牌本身成為力量！」他強調。

這樣的思維，正好呼應新世代的價值轉向。對 Gen Z 而言，金融回饋只是基本，真正影響忠誠度的，是企業文化與社會責任。「做一件事是利己還是利他，新世代看得很清楚。」陳冠學說。這也是為什麼 CUBE 堅持回歸使用者為中心，透過細節傳遞的「利他」的品牌態度。

這是否也意味著，金融競爭的勝負關鍵不在於誰堆疊更多功能，而在於誰能將科技轉化為有溫度的體驗、把品牌理念融入每個接觸點？如 CUBE 正在驗證的新模式，以科技創新帶來效率與便利，以品牌文化建立信任與共鳴。當金融服務邁向平台化與生態化，國泰世華已率先勾勒未來格局——讓品牌成為金融服務的真正入口。