全球網路成功法則|數位時代 BusinessNext

今年的亞太青年創業年會（ASES）由台灣主辦，筆者應邀到台大演講，但更有趣的是後面的Ｑ＆Ａ，來自美國、加拿大、新加坡、印度、菲律賓、香港、大陸代表所提問的問題。為了強調我的觀點，對於一些問題也很美式作風直接了當的不客氣回答。

例如有位代表質疑：「網站真的如你所說，可以在不設點的情況下外銷到其他國家？」我的回答是，你可以舉出目前有哪個中小型網站，是因為沒有設點而失敗的嗎？如果不行，我反倒可以舉出至少五個網站是沒有任何在地優勢直接成功的，像是Fotolog、EditGrid、Club Penguin、iJigg、Orkut。有位代表則堅持追問到底網站怎麼拿到創投資金？我說，你有看過哪個網站是在拿到可觀資金後，撒下二十名人力做成功的嗎？如果沒有，我可以舉出至少五個例子，不必花很多錢，租用一台便宜的主機，一路做上去的，例如Digg、PlentyOfFish、Friendster、MySpace、LiveJournal。

詭譎的網路環境需要新作法
網路世界的成功之道，的確與其他產業南轅北轍，全球皆如此。成功的網站隨隨便便就值新台幣一百億元，但一千個網站有九百九十九個失敗，而且大站並無任何優勢。目前我們看到雅虎（Yahoo!）戰戰兢兢推出Pipes、Yahoo! 360º，看到Google經營Picasa、Orkut、Answers、My Maps，他們背後是有制度的製作過程與強大技術後台，但仍是「開十個死七個」。我在接受號召創組Voofox時就深深相信，我們的確需要另一種迥異於資工教科書、「書上沒寫」的新作法，以大幅提升成功機率。

這樣符合全球網站潮流的新作法叫做「創辦團隊」（founding team），這乃是特別為網路世界「伸手不見五指」的詭譎環境所設計，從團隊建立（team building）到後續的管理制度，皆和一般標準公司不同，每位同仁像一塊軟趴趴的海綿，自我吸收、自我變型、自我成長。團隊的組織架構每一周都有變化，意圖以最快速度架站、轉彎，不斷地調整，來攻擊那怎麼打都打不中的網路市場。目前在美國已漸漸出現像HitForge這樣的團隊，也是類似的想法。

筆者自加拿大求學起，便一直與朋友以創辦團隊製作網站。我們總是能在極短的時間內完成一個好網站，爭取上市（to market）的時間與次數。每個人幾乎自成一個獨立個體，有爭執就靠智慧調解，士氣終日維持高昂。做第一個網站時我們尚稱稚嫩，等做到第六個網站，同學加入，我們已經了解如何經營這麼一支創辦團隊。

網路一日千變，所謂「有效成功史」，只是最近一年才算數，因此沒有任何書本可以趕得上。這段成功史雖短，卻已經告訴我們許多線索。無論在哪個國家，我們或許會看到在二○○八年掄元的，不是任何慢吞吞、死板板的正規軍，而是那幾個出人意表的「創辦團隊」。

近年談 AI 轉型的金融業者不少，多半從技術切入，闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手，先問哪個場景最攸關保戶，再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心，專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出，核保、理賠與客服，是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵，自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。