關於「需要準備多少退休金（所需退休金的算法）」，有非常多種。
就目前個人所看到的，有關個人退休金預估方式，大約可以有以下三種代表方法：
粗估—永遠用不完的退休金
首先以第一種為例，怪老子在他的《提錢退休，打造花不完的現金流》一書中，曾經提出一個「永遠用不完退休金的公式如下：
永遠用不完退休金＝年生活費／（年報酬率- 通貨膨脹率）×（1 ＋年報酬率）
怪老子認為，只要知道年生活費、年報酬率及通貨膨脹率，就可以算出永遠用不完退休金究竟需要多少金額。例如每年生活費60 萬元，通貨膨脹率1.5%，年報酬率6%，用上述公述計算，答案就是14,133,333 元。看起來似乎不是大家想像的天文數字，那如果用正常退休公式計算，不需要永遠都用不完，只要能用到100 歲，這樣需要多少金額呢？答案是1,104 萬元。也就是永遠用不完退休金只多了309 萬元。
如果每年生活費為60 萬元，只要乘上23.56，就可以知道永遠用不完的退休金是1,413 萬元；每年生活費若要100 萬元，永遠用不完的退休金就是2,356 萬元。如果投資報酬率為8%，通貨膨脹率設定為2%，乘數就是18。倘若每年生活費為60萬元，乘上18，永遠用不完的退休金是1,080萬元；若需求為100 萬元，乘上18，那麼，永遠用不完的退休金就是1,800 萬元，細節請見（表1-4）。
為了簡化表格，讓讀者快速知道「永遠用不完退休金」要準備多少， 個人將怪老子的數字，精簡成以下表格，細節請見（表1-5）。
粗估—以「家庭平均支出」進行估算
儘管以上的算法，不論當事人活到幾歲，都永遠「花不完」（因為，退休的人每月所花金額，都控制在資產自動增長的範圍之內）。但這種算法最大的缺點就在於：必須準備的退休金金額，也可能非常高，且高到一般想要退休的民眾「可能無法達到」。
以退休後年花50 萬元為例，在投資報酬率6%、通膨率2% 之下，民眾得準備1,325 萬元才行。但老實說，這樣的金額對絕大多數的準退休族來說，恐怕都是難以達成的超高目標。因此，市場上也出現一種概略式的算法，也就是依照大多數人的平均餘命，再參考主計處所公佈的，每人每月（或年）支出水準，估算出一個大略的應準備退休金數字。
例如根據行政院主計總處2024 年家庭收支調查報告（113 年資料）裡的數字，台灣全體家庭平均每戶消費支出約 88.9 萬，換算平均每人消費支出約為27.6 萬／年（依每戶平均3.2 人估算）或每月約23,000 元，主要花費在住宅服務、水電燃料、食品菸酒，以及醫療保健，台北市每戶支出最高，
達113.7 萬元，再乘上至少20 年的平均餘命（平均餘命80.77 歲－平均退休年齡61 歲），等於這輩子至少要準備差不多552 萬元（全國）∼ 710 萬元（台北市以平均每戶人口3.2 人計算）才行。
當然，由於女性的平均餘命高於男性，所要準備的總退休金額，當然得更高才行。在此同時，還必須考慮除了日常生活費之外，還有因為年齡越大，支出越多的醫療及長照等費用。例如有業者依據衛生福利部統計，國人一生中平均長照需求時間約7.3 年，算下來至少要準備268 萬元∼ 710萬元費用。以上加總起來，退休金基本上要準備至少820 ∼ 1,420 萬元。
精確估算—根據「當事人過往數據」進行估算
以上算法的好處，是能夠快速計算出「不至於離譜」的退休金數字。
但它卻也忽略掉一個重點：該準備多少退休金，主要取決於「你希望的生活」。所以，個人比較推薦一種較為精確的退休金算法，也就是依個人預估退休後，每月所需要的花費金額、可能通貨膨脹率，再參考投資標的可能的年化報酬率後，所計算出來的數字。
舉例來說，假設退休後每月生活費是1 萬元、投資標的的年化報酬率是6%、每年通膨率是2%，那麼，餘命20 年應該要準備163.08 萬元；餘命30 年要準備207.50 萬元；餘命40 年應該要準備237.51 萬元，細節請見（表1-6、表1-7、表1-8）。
理論上來說，這種「根據個人過往生活數據進行估算」的方式最為精確，但也最為耗功夫。但為了精確地計算此生的退休金，準退休族必須先確定以下四件事：
**一、退休年紀（when，何時退休）。**因為在設定退休年紀之後，用「平均餘命」或「自己假設餘命（例如家族成員中，差不多的平均壽命）」減去退休年齡後，再乘上每年的預計花費金額，就很容易得出準備退休金的總金額。
如果沒有特別的想法，當然可以把退休年齡，就直接訂在目前法定的65 歲。但依照勞動部統計2024 年勞保老年年金請領情形，平均請領年齡為61.42 歲，男性平均61.61 歲，女性平均為61.27 歲。這個數字，或許可以提供給準退休族，在估算自己退休金夠不夠的參考變數之一。
**二、餘命。**可以參考內政部的平均餘命資料，個人建議也可同時參考家族壽命狀況。假設家人都非常長壽，餘命都超過80、90 歲，我建議餘命數字也最好儘量拉長。
根據內政部所公佈的「2024 年簡易生命表」，國人的平均壽命為80.77 歲，其中男性77.42 歲、女性84.30 歲；若與聯合國公布2024 年全球平均壽命比較，我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準6.7 歲及8.3 歲。另外根據統計，超過半數勞工選擇在60 至64 歲間請領年金，僅有22.24% 的人願意延至65歲以上。這代表上班族朋友們，大約有近20年的平均餘命。
如果讀者們不太放心，認為自家的長壽基金強大，再加上保養得宜， 很可能可以活到100 歲。那麼，自61 歲退休之後的平均餘命估算，恐怕就得有近40 年的時間。
**三、生活費（定期與不定期的固定花費）。**個人比較鼓勵，且更為務實且精確的計算方式，是以未來真正退休後，每月需要生活費及醫療、長照費用，都計算在內。
整體來說，現在因為工作所產生的開銷，像是交通費、餐費、應酬費用等，在未來都會減少。在此同時，也會有增加的項目，特別是以上提到的老年會大幅增加的醫療與長照費用，以及為了打發時間而從事的興趣嗜好等開銷。
也就是說，儘管同樣是生活，但退休後的各項生活費比重，是可能有所變動的。整體來說，每月固定花費，除了生活費與因興趣嗜好而增加的費用外，如果沒有再多買足夠的醫療險或長照險，則要把相關的費用，也計算在內。以下（表1-9）是提供讀者參考的，退休後費用估算的思考方向。
**四、投資年化報酬率及通貨膨脹率。**這是因為退休金，不可能放在家裡，沒有任何利息；或是只單純地存銀行定存。由於退休金，不會一下子全部花完，且為了能讓退休金「持續長大」，民眾所存到的退休金，勢必還會擺在某一個投資標地中「複利增長」。且很重要的是：把年報酬率減掉通貨膨脹率，才是有效報酬率。
雖然目前主流上，有以上三種不同的算法。且真正退休後，退休金是否會不夠？很大的原因會與「通貨膨脹率高低」、「長壽風險」、「不健康餘命時間的拉長，所增加的高額支出」，以及「各種意外突發狀況」有關。但事實上，總估算退休金額，減去可能領到的退休給付，才是準退休族真正的退休金缺口。
本文授權轉載自《讓退休金陪你到最後：退休後5大風險的終極解方》， 李雪雯著，時報出版
責任編輯：蘇柔瑋
