雅虎和Google向人類學取經
雅虎和Google向人類學取經
2007.11.01 | 人物

如果說研究人類學的專家學者以及相關研究所畢業生,將來是台灣網路與資訊科技業的搶手新貴,只怕沒有幾個人相信,也許就連研究人類學的人,自己都不見得會這麼想。但這絕不是胡言亂語或憑空想像,雅虎(Yahoo!)和Google這兩個網路上的龍頭老大,這幾年不約而同地向人類學取經,請人類學的專家發掘創新的重要關鍵。

人類學是研究人類的科學,研究人類的生物性和文化性,以及人類今日特質之演變溯源。所以就定義來說也不難了解,使用科技產品和網路既然是現代人生活中重要的一環,當然也可以是人類學研究的對象之一,不過成為創新的重要關鍵,好像說服力還有所不足。

其實科技產業需要不同創新的動力,最基本的就是技術創新。如果沒有資訊軟硬體與網路相關技術的變革和創新,也就沒有網路產業和資訊科技產業。另外,商業模式和組織的創新也是必備條件,當年和雅虎一同角逐入口網站的對手不可勝數,可是雅虎建立了能夠運行的商業模式;Google憑藉著技術的創新起家,也一步一步地成長茁壯到今天的規模。在保有以上三種創新的優勢條件之後,很難不感到這三種創新動力的根源之一,就是人的需求。

創新的技術並不少,但不能滿足人的需求就沒人會用;基於人類需求的商業模式,才是現實而不是幻想;和人類需求衝突的組織創新所帶來的破壞,則遠大於建設。但如何挖掘人的需求?如何全面了解人類?請人類學家出馬、運用人類學的方法,也就是呼之欲出的答案了。

雅虎和Google將人類學運用於研究目前使用者和潛在使用者。人類學非常注重田野調查,必須到使用者的生活環境中,與使用者生活在一起,從細微處了解與感受使用者,再將一個個小細節串連組合,形成感同身受的體會,打破設計者和使用者之間的隔閡。這樣來研究使用者,對已成形的產品和服務設計幫助有限,但對於發現沒有被滿足的需求有很大作用,因而啟發創新。研究已成形的產品和服務,往往局限在現有的技術和商業模式中,但先放空再深入使用者的生活中,就會看到有哪些需求,可能引導未來的技術創新和商業模式創新。

舉例來說,雅虎、Google和很多網站一樣,都會採用互動設計和用戶評測方法。這類型的用戶研究,成為人機介面設計領域的普遍基本動作已二、三十年,主要是在設定好的使用情境中研究設定的主題。使用人類學的方法則是從使用者的生活中找出問題,因不預設立場,反而不被局限在設定好的主題上。

大約十年前,曾有網路通訊公司在美國幫潛在使用者的家裡裝設接近3.5G速度的無線網路,再給這些家庭新電腦、平板電腦等新設備,然後看看他們會怎樣使用。結果有許多出人意表的現象,包括二十多歲的使用者喜歡在看電視NBA球賽的同時,使用平板電腦上網搜尋,總體上網時間不會因為有了無線網路而排擠有線連接,因為原本不能上網地點的限制消失了,使用者整體上網的時間大幅增加等。

還有更厲害的人類學家連設置新環境都不需要,只要跟著使用者一起生活即可。人類學的方法還曾經帶給手機設計一次文化震撼教育,在親身深入觀察使用者,包括到日本及其他亞洲大城市之後,這些手機設計者,才放棄手機必然等於商務溝通工具的想法,將音樂、遊戲和時尚注入手機的設計概念。這些例子在今日看來理所當然,但在十年前則是開創趨勢的關鍵。

話說回來,雅虎和Google的創辦人和許多成功的科技人與企業家一樣,都具備敏銳的觀察力與過人的分析力。儘管他們沒有受過人類學的專業訓練,也能夠從個人的生活經驗中,挖掘人的需求和創新的關鍵。可是個人的生活經驗總有局限,這些成功的創新者也不再躲在車庫或電腦實驗室裡,滿腦子天馬行空,過著科技宅男女的日子了。他們已是公眾人物,生活中食衣住行與一般使用者都愈來愈不同,而且他們在企業中也不應該只扮演原來的角色,必須要交棒、分工與擴充人手。在這樣的條件下,請出人類學的系統性科學方法和專家,和各種專長的人員組成團隊,實在是一個不得不然的解決方案。

發掘人的需求也是台灣企業建立品牌必須的,在幫別人製造或設計產品時,不用自己去問要提供哪些使用者哪些產品,只要根據別人發現的需求甚至具體規格就好了。自己去發現要提供哪些使用者哪些產品,是建立品牌遲早的一課,不妨從雅虎和Google學起。

研究已成形的產品和服務會局限在技術和商業模式,
但先放空再深入使用者的生活中,
就會看到有哪些需求,
可能引導未來的技術創新和商業模式創新。

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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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