不談獲利只談網站3S|數位時代 BusinessNext

「你的獲利模式為何？」是網站創業家最常被質問的問題，但一開始就對獲利模式錙銖必較的網站，往往錯失網站最美好的地方。我們若把網站當作一間麵包店在經營，談獲利其實很容易，乾脆直接開個小購物網站賣起包包和成衣，最後放進口袋的淨利最多幾億，怎麼可能做出下一個革命性的網路新霸如Google、雅虎？所以與其在一開始猛鑽獲利模式，我們先談「三個Ｓ」。

前兩個「Ｓ」乃「Sweet Spot」，即所謂的「甜蜜點」，此名詞儘管是筆者開創先例運用到網路界中，但這個現象卻不是憑空想像，因為只要觀察二○○○年後竄起的網站，從Photobuckets、Flickr、MySpace、Facebook、hi5……全都是平均不到三十歲的年輕創業家，靠自己半生不熟的程式技術和滿腔的熱血，不只沒有錢，也沒有任何成熟的策略、行銷預算、廣告公關，但由於它們的網站不小心摸到了一個「甜蜜點」，結果……就像HOTorNOT開站之初只寄給四十個朋友，一周後的每日瀏覽頁次（page view）便竄升到二百萬次；就像YouTube原本只是二十幾個影像上載網站的其中之一，才甫推出嵌Flash功能，一個月內就變成全美國成長速度最快的網站。

目前看到的最成功新創網站，四分之三以上都是以這種驚喜方式誕生。驚喜誕生之後，網站的流量衝高，短期以內可能可以達到五百萬至一千萬位會員，但接下來呢，就要靠第三個Ｓ──「Stickiness」，也就是「黏性」，來留住這些會員，並促使回訪，提升每次回訪平均瀏覽頁數。說明這個三Ｓ尤佳的是Facebook，由其Alexa線圖可以發現，它在二○○五年出現過一次犀利的快速成長，當時它打中「甜蜜點」，使得許多大學生開始使用，卻因為高牆政策，會員數雖多，但始終卡在一千六百萬人左右就不再成長。後來它打掉高牆並加入Mini-feed等功能，使得ＰＶ繼續攀升，不但會員數倍數增加到三千四百萬人，每位會員數的ＰＶ也增加，打中「黏性」，讓三Ｓ完全發揮。

談三Ｓ，不談獲利，就是因為當網站成功得到三Ｓ時，獲利便如翻掌般容易！被迪士尼以七．五億美元購併的加拿大社群網站Club Penguin便是如此，一千八百萬會員中只有五％付了六美元月費，但相乘起來，一個月便有四百二十萬美元，今年總營收更可望達到六千五百萬美元。廣告也是，以ＣＰＭ（每千次展示成本廣告）來計算，會員這麼多，在ＰＶ可比擬入口網站情況下，怎麼算都是荷包滿滿。

不過，「甜蜜點」是一個很難的目標，「黏性」更是。以三Ｓ為導向的網站，整體設計必須通盤思考，所以當我們忙著把目光放在獲利時，必將錯過三Ｓ。打棒球的可以選擇要打台灣職棒或美國職棒，做網站的亦可以選擇要影響一千萬人、賺一千人的錢，還是要影響十億人、賺一千萬人的錢。態度決定高度，該是用一個不同的角度來看網路產業的時候了。

近年談 AI 轉型的金融業者不少，多半從技術切入，闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手，先問哪個場景最攸關保戶，再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心，專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出，核保、理賠與客服，是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵，自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。