《第二人生》的成功讓未來世界更具體|數位時代 BusinessNext

一直想寫篇關於《第二人生》（Second Life）這個線上世界的文章，但隱約覺得它不過就是個只有科技迷會去碰的３Ｄ多人連線網路遊戲，因此遲遲未曾下筆。但最近發生兩件事，讓我對這個註冊人口已高達九百萬名的虛擬世界，產生了超出以往的好奇。

第一件事是，在史丹佛大學的一個研討會上，昇陽電腦（Sun Microsystem）的遊戲部門主管梅林席諾（Chris Mellissinos）提到他最近在《第二人生》辦了場記者會，接受路透社駐線上世界特派員訪問。另外一件事，則是第一屆的「虛擬貨品高峰會」（Virtual Good Summit），在美國史丹佛大學召開，從創投業、遊戲公司到網路業者都派人參加。包括《第二人生》的母公司Linden Research Inc在虛擬世界中所發行的虛擬貨幣林登幣（Linden Dollar）、大陸騰訊所發行的Ｑ幣，以及這些虛擬貨幣跟實體經濟間的關係，甚至使用者在《第二人生》上創業的行為，都是討論話題。

其實我早在二○○四年就有帳號，當初的感想是：這個網站缺乏黏性，跟一般練功、升級、買寶物、結盟、打怪的多人連線遊戲不同。這裡沒有所謂的過關，也沒有明顯的遊戲目標，所以大部份的人註冊完進來晃一晃就走了。雖然３Ｄ效果很好，讓使用者任意打造虛擬人物（Avatar）和各式物品的技術也很酷，但總覺得難營造出線上社群的氛圍，畢竟同時上線的人數太少了，缺乏產生互動的基礎。

曾擔任大公司Realworks技術長一職，以打造《Meta-verse》（仿宇宙，暫譯）為童年夢想的創辦人羅斯戴爾（Philip Rosedale），在二○○三年也被迫裁員，並向矽谷一帶，包括Lotus創辦人卡伯（Mitch Kapor）、eBay創辦人歐米迪亞（Pierre Omidyar）的創投公司及天使投資人，募集下一輪資金。「當時大概所有人都覺得我們大概玩完了。」羅斯戴爾在接受《紐約時報》（The New York Times）訪問時如此表示。

情勢在這兩年有劇烈轉變，註冊人數在二○○五年底才挑戰十萬大關的《第二人生》，在二○○六年一年，就成長了二十倍以上，跨過兩百萬人次，平均每兩個月成長一倍左右。截至今日，這個網路上的虛擬世界，大概有四百萬左右的人口。

驅使人們加入會員的原因，除了因網路業在二○○六年回溫，以及部落格等網路媒體所帶來的推波助瀾之外，最大的誘因是《第二人生》創造了一個貨幣系統，讓使用者在線上從事交易行為，這種虛擬貨幣除了可以在網路上使用之外，在二○○五年的十月，林登幣交易市場（Lindex Currency Exchange）開張後，更提供了使用者輕易將虛擬貨幣轉換成美元的機制，目前匯率約在二百七十林登幣兌換一美元左右。現實世界中也有價值的虛擬貨幣，為願意在虛擬世界裡製造產品或服務的人們，提供了經濟誘因。

你可以利用想像力在這個平台從事各式活動，從服飾、家具、房屋、交通工具，到線上導遊、房地產仲介，只要不涉及賭博都可以。如果你喜歡用錢擺平一切，在這裡還是可以這樣做，遊艇、飛機、城堡都買得到。每天大約有價值一百多萬美元的商業行為，在這個任何時刻都有上萬人上線、面積約有五個紐約曼哈頓島大的虛擬世界發生。

這個網路時代的新現象也引起產官學界的關注：經濟學家、社會學家發表學術論文，美國國稅局（Internal Revenue Service, IRS）及美國國會聯合經濟委員會（Joint Economic Committee）更召開會議討論是否該針對《第二人生》裡所發生的交易進行課稅。北歐的瑞典甚至在《第二人生》裡頭開設大使館，並評估從虛擬世界承辦簽證業務的可行性。「我們不知道五年或十年後會演變成怎樣，但是我們相信這樣的一個新社交媒介，有助於新對話的開啟以及訊息的傳播，」瑞典外交官員偉伯格（Olle Wstberg）如此表示。

麻省理工學院的科技評論（MIT Technology Review）臆測，在《第二人生》開放出原始碼後，也許會有人將Google Earth與《第二人生》結合，在網路上打造出一個跟地球一模一樣的世界（Second Earth）。聽起來像是科幻小說？但是仔細想想，要是幾十年前有人跟你說可以透過電話線跟電腦看紅葉少棒隊，或是可以在火車上用筆電加３Ｇ網卡，跟女朋友傳ＭＳＮ，你一定說他瘋了吧？要不要上《第二人生》看看，窺視一下未來的相貌呢？

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。