深度探索將成2008消費趨勢|數位時代 BusinessNext

根據日本博報堂（Hakuhodo）研究開發局每年進行的︿消費現象趨勢報告﹀結果顯示，二○○七年上半年消費者在有錢有閒的情形下，有餘裕進行消費，因此消費熱絡。但是下半年受到日本國內的黑心食品、年金問題、美國次級房貸、油價上漲、民生物資波動等負面因素影響，造成消費行為趨於保守。

二○○七年趨勢回顧
根據研究結果顯示，二○○七年消費趨勢反映的消費者洞見（consumer insight）包括：

一、「質樸」的回歸：重新回到網路時代資訊爆炸之前，沒有電腦、也沒有３Ｃ商品的類比時代簡樸生活。代表商品：家庭菜園、手工商品、手工布編夾腳拖鞋。

二、「混搭」的自在化：跨越性別、年齡的隔閡，追求可以跨年齡、跨性別的跨界商品與服務。代表商品：男性美容、成人速食。

三、「深度」的探索：網路發達，資訊需要更深，才能滿足知識渴望、接受更難的挑戰。代表商品：資格檢定、秘境旅行、印度數學、大人的「校外教學」（針對成人開放的企業∕工廠參觀旅遊行程）。

四、「回憶」的重現：有錢有閒的四、五年級生，回頭重新尋找過去曾經迷戀、但無力親近的夢幻商品或服務。代表商品：日本生產的高性能運動跑車、鐵路博物館。

五、「品格」的復興：過去傳統社會中曾經存在的善行與道德，再度舉著「品格」的大旗復興。代表商品：電子撲滿「人生銀行」、暢銷書《女性的品格》、環保袋。

六、「放空」的追尋：在加速進化的社會中，平凡中也能輕鬆一下。代表商品：無限擠擠樂。

七、「快感」的體驗：不需要說明書就能憑著直覺操作，或是滿足直覺的商品與服務。代表商品：任天堂家用遊戲機Wii與掌上型遊樂器ＤＳ、無敵大麥克（不隱瞞「就是想吃飽」的直覺渴望）。

八、「時間」的靈活化：善用空檔與零碎時間，不分日夜可以靈活運用。代表商品：廉價健身、午休時間進修。

九、「推薦」的加持：名人的推薦具有「加持」效應，善用一般人對於名人推薦會特別注意的特質。代表商品：六本木、銀座等商業大樓再開發案、八○年代懷舊音樂。

十、「奢華」的極致化：日常生活也要追尋頂級的極致品質與服務。代表商品：高級洗髮精、頂級觀光。

十一、「自己」的品牌化：對於「自己」的有所為，對於「自己」的再定義。代表商品：時尚涼鞋、部落格自費出版、網路虛擬人物（avatar）。

消費者對於追求更上一層樓的知識與資訊愈來愈有興趣，因此進入二○○八年，「深度探索」的趨勢會更加明顯。

二○○八年趨勢預測
另外，由於性別與年齡的界線愈來愈模糊，因此原本針對成人市場的商品，會針對兒童或年輕族群開發新商品，或是原本以女性為主的商品會轉向男性市場，預料二○○八年「跨性越界、自在混搭」會成為主流趨勢。

現代人被各種數位商品與資訊包圍之下，反而會更積極追求類比時代「回憶重現」的服務與商品。由於「品格」兩字從前年的《國家的品格》、去年的《女性的品格》均造成暢銷，連日劇《派遣的品格》（中文譯為《派遣女王》）都成為去年收視率前十名日劇，因此預料今年「品格復興」的趨勢也會持續下去。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。