23歲的拖鞋富豪現身|數位時代 BusinessNext

史上最年輕的億萬富翁是誰？哈佛中輟生，23歲就和微軟、雅虎談生意，又是風靡全美的社交網站Facebook創辦人，他就是馬克．佐克伯（Mark Zuckerberg）。

近期佐克伯以15億美元（約新台幣465億）身價進入《富比士》（Forbes）億萬富翁排行榜（第785名）。年輕又富有聽起來很棒，更難能可貴的是，他是白手起家靠自己致富。

佐克伯的外表看起來像個不起眼的大學生，上班時也只穿T恤、牛仔褲，腳上掛著一雙愛迪達拖鞋。但他外表邋遢，內心卻很有想法。從小學六年級他就開始學寫電腦程式，進了哈佛第二年，就駭進哈佛學生資料庫，開發陽春網站Facemash，開放學生照片供訪客評論。當比爾蓋茲（Bill Gates）來哈佛演講，鼓勵學生創業的時候，他就毅然決然地離開校園尋找創投資金。

在2004年，佐克伯創辦了全美第二大社群網站Facebook。如今Facebook已經成為擁有近7千萬使用者，與年收入1億5千萬美元的公司。就在2007年底，微軟用2億4千萬美元買下Facebook 1.6％股分，正式將這小夥子推向億萬身價。。

Facebook雖然非常成功，不過因為這個網站的主要收入還是仰賴廣告主，而廣告主當然想要藉由這個龐大的社交網站平台，獲取更多關於顧客的訊息，這使得近半年來Facebook頻頻爆發關於用戶隱私權的爭議。日前佐克伯參加美國SXSW（The South by Southwest festival in Austin, Texas）大會發表演說，就坦承之前他們推行廣告系統所犯的錯誤，「我們有點好高鶩遠了，」他說。

不過，年輕人本來就有犯錯的權利，所以23歲的他和比爾蓋茲得以同時名列億萬富翁。說到這，他還是忍不住臭屁一下：「我們年輕人就是比較聰明！」

**馬克．佐克伯（Mark Zuckerberg) **●出生：1984年5月14日　●職稱：Facebook創辦人、總裁　●學歷：美國哈佛大學肄業，大二輟學　●創業歷程：2003年和現任Facebook技術長Adam D'Angelo推出Synapse Media Player，可以根據使用者聽的歌推薦其他歌曲。在哈佛早期開發瀏覽同班同學名單的平台Facemash，以及專門對哈佛學生品頭論足的Facemash網站。2004年和室友創辦Facebook，不久後即輟學。

突破傳統信用卡模式！國泰世華如何重塑刷卡體驗，養出百萬CUBE切換忠實粉？

當信用卡陷入僵硬的賽局，國泰世華以CUBE卡「數位自選」權益突圍，四年吸引百萬卡友，更從支付工具進化為生活平台，不斷擴大信用卡應用想像。

根據聯合徵信中心統計，國人平均每人持有約4張信用卡，雖反映出信用卡普及，卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配，差異化日漸縮小，消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境，國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡，首創「數位自選」權益機制，讓使用者能依需求自由切換權益回饋，成功累積百萬卡友。然而，當使用者習慣隨手調整回饋後，國泰世華又該如何進一步突破，讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏？

數位平台成熟度，撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益，或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計，讓信用卡不再那麼制式、更加靈活！」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出，CUBE 卡最大的突破，是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換：餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠；一張卡橫跨多種生活場景，甚至能依個人偏好即時調整，客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細，對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而，要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠，背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言：「若沒有成熟的數位平台作為基礎，根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄，但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求，從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建，才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此，CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新，也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

因為靈活，得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案，甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券，這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此，而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易，而是基於人性化洞察，去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例，如CUBE信用卡「童樂匯」權益，針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益，最高可享 10% 小樹點回饋，甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾，但陳冠學則有不同觀點：「服務客戶的下一代，也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營，對於聯名卡的發行，陳冠學則認為：「過去，聯名卡是會員身份的象徵，但在數位時代，攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式，仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是，國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應，對國泰世華來說，則更能觸及多元分眾市場，跳脫單一品牌聯名的侷限，信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台，國泰世華不僅打造互利共生的生態圈，對外創造多贏合作，對客戶也深化品牌連結，逐步鞏固難以取代的黏著度。

從一張卡到點數生態圈，國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義，不再侷限於刷卡回饋，而是從整體金融與生活情境出發，將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調，CUBE 品牌的使命，就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App，不只功能升級，也是品牌再造，把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連，將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡，更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群，CUBE 對合作品牌展現強大吸引力，得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景，更突破點數僅能折抵帳單的模式，讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票，甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得：哇，你又找到我的需求了！」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗，正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來，CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App，已累積超過 600 萬卡，為國內發卡量最大的單一信用卡；累計2025 年前 7 月，簽帳金額達 4,889 億元，年增 11%，寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言，數字只是過程，真正的目標應如陳冠學所言：「信用卡不該再有框架，CUBE 要做的，就是以洞察與創造，帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」