工程創業家|數位時代 BusinessNext

自一九七六年施振榮成立宏碁以來，台灣開啟了一波工程師創業熱潮。他們在大學讀理科，專業是電子電機或電腦，畢業後或留在台灣或出去留學，共通點是進入科技公司工作一段時間後出來創業。從電腦、周邊、通訊、半導體、液晶面板到太陽能電池，三十年來從一家公司到一整片產業，就這麼長起來。

工程家創業的社會意義

這些公司如今撐起台灣股市半邊天，創造最多就業機會和富豪，牽動台灣經濟發展，影響每年十萬考生選填高考志願，也讓台灣成為施振榮口中的「科技島」。

專門研究區域發展的加州大學柏克來分校教授安娜李．薩西尼恩（AnnaLee Saxenian）在一九九九年和我聊到這個話題時，強調她認為除了矽谷，台灣是全球科技創業最密集的地區。在美國《商業週刊》今年五月公布的「全球科技一百強」榜單中，來自台灣的公司占了十八席，僅次美國的三十三席，排名第二。

我稱這群人為「工程創業家」，本身既是工程師，也是創業家，他們趕上半世紀以來最好的時代，是資訊產業從冒出水到井噴的過程，學校所學和工業界做的是同一件事，沒有時差。一個好的技術人員，加上一些勇氣和商業思維，很容易就自立門戶。

來自台灣的陳五福，在矽谷十七年創辦了十六家公司，被封為「創業之神」，其中一家公司還高價賣給思科。

我在二○○○年寫過一篇文章，是關於五個先後自台灣交大畢業的學生到美國留學，各自在矽谷創業，巧合的是都在網路領域，而且挑戰的對手都是思科。

這群前仆後繼、跨度將近三十年的工程創業家們，改變了台灣與世界的距離，也改變了他們自己的生涯軌道。原本應該進到研究單位的實驗室，或者到大企業的一個部門裡頭，安份地當一個小螺絲釘，幹到退休。但是時代的大浪打來，沒有人能安穩地在水裡游泳，卻也給了一群想出頭的人巨大的浮力。工程創業家除了產業和經濟上的價值，背後還有更大的社會意義。

首先，它讓台灣五十歲以下的人相信，成功不靠機率、運氣或關係，而是憑自己的本事，這種集體自信是非常寶貴的社會資產。年過五十的張明正所創辦的趨勢科技，是全球有名的防毒軟體公司，股票在東京和紐約都上市。他曾感慨地告訴我，在他剛踏入社會的那個時代，要想成功不外乎有特殊關係或拍老闆馬屁，對年輕人非常痛苦。創業是他這一輩子最重要的救贖，得以把自己的能力完全釋放出來。

落實平等企業文化

其次，工程創業家落實了平等的企業文化。科學講求數字和事實，不講年資和輩份，老闆說的不一定對，新人也未必一無是處，一切看專業和績效。這和傳統由上而下的組織完全不同，拍板不是看你是幾把手，而是手上有多少調研和證據。如果不這麼做，競爭對手很快就會超過你，好的人才也留不住。施振榮當年在宏碁主持會議，經常被年輕工程師挑戰甚至推翻，上台把他寫的東西擦掉，寫上自己的想法，但施振榮不以為忤，他清楚寧可讓你痛苦的人來自公司內部，而不要來自外部。

第三，是風險共擔、利益共用的「員工暨股東」模式。台灣的科技公司自一九八○年代開始，實行員工分紅入股制，把一部分工資用股票代替。至於股票發多少，要看當年公司獲利情況。這是出於公司在初創階段，盡可能保留現金在手上，以因應擴張需要，而把一部分要支付給員工的延後發生。如果公司賺錢，有可能年終紅利就等於三年工資甚至更多；如果不賺錢，分紅也就變得很少甚至是零。這種作法，源於美國企業的股票選擇權制度，但在台灣改良後大行其道，許多年輕人甚至不畏低薪而奔著願意給更多股票的公司而去，用自己的青春搏一把。

到今天，工程創業家的熱潮已經淡去，但這三項精神卻內化為社會的一部分。任何企業能否爭取到優秀的人才，這三項必然是被檢驗的指標：它能否讓人才保持自信，而不是靠逢迎拍馬；它能否讓各種聲音意見被表達，而不是官大學問大；以及它是否有夠吸引力的分紅計畫。

過去十年，大陸也興起一批工程創業家，從丁磊、李彥宏到施正榮，在中國社會頂起一片寬廣的天空。中國今年有七家公司進榜「全球科技一百強」，僅次於美國和台灣，很可能在幾年後就會超過。台灣現在贏過大陸的，不是在哪一項技術上領先，而是工程創業家文化的進一步深化。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。