【觀點】來自CES智慧手機論壇的一堂課|數位時代 BusinessNext

來自CES的smartphone Panel 主持人 Jessica Dolcourt 所節錄的會談重點，與談者有來自Mozilla、RIM等大廠的人，討論與apps、作業系統紊亂、HTML 5以及行動付費等等主題。原作者提到以下是對3到5年內的專業趨勢預測，但並非百分之百會發生的必然結果。

提問：本機端的應用程式會大量消失嗎？

答：會，但不是全部。HTML 5不僅提供開發者創造強大Apps能力，同時可跨web及mobile等平台。除了像是多媒體以及遊戲等必須跟本機端深切整合的apps之外，大多數日常會用到的應用程式都會被行動網路應用取代，例如e-mail收發、音樂串流等。

到頭來消費者根本不會管這應用程式到底是在雲端來是在本機，只要好用就好。不過，Web應用程式對於經常在半年到9個月內就更換新手機的用戶來說會顯得特別重要。

提問：將內容攜至不同平台的難易度？

答：Web應用程式會讓內容的移轉更加容易，因為所有您帳號下的資料都已存在可連線的遠端。而存放在您手機本端的資料則是端看存入、取出的難易程度，與（web）技術無涉。讓用戶「擁有」的資料在不同作業系統間轉移的技術早已存在，但是尚未規模化。在未來，內容資料會成為使用者的權益（必須被保障的）。

提問：行動作業系統越來越多種版本，電信業者如何因應？

答：電信業者並不希望這種事發生，因為他們希望客戶都能快樂而忠誠。但是對於統一特定作業系統的不同版本的期望又跟電信業者本身希望能決定那隻手機、哪個時間點進行升級的業務考量相衝突。推動手機升級需耗費相當的資源，這讓電信業者像在賭哪隻手機會賣的好一樣。

提問：智慧型手機在未來五年內的硬體及軟體發展趨勢？

答：未來將出現四核處理器及3D趨勢。遊戲應用會因為更快的運算速度及硬體輔助而真正飛快成長。電池技術必須跟著改進以因應更豐富的多媒體應用。就硬體技術而言，NFC (near-field communication) 晶片將激烈成長，成為智慧型手機取代實體錢包的方式之一。

提問：會出現可以改變程式開發者跟電信業者賺錢方式的技術嗎？

答：會出現更多的Wi-Fi only devices，這些devices能降低電信業者的線路維護成本，並把省下的費用反應給消費者。電信代收及NFC得以將智慧型手機變成行動錢包，電信業者因而得以取代銀行及信用卡來處理金流。這種情況在開發中國家特別明顯，因為這些國家的人有智慧型手機的比有信用卡或銀行帳戶的還多。

開發者將著重在適地化的交易–例如 Groupon，以及小額交易–例如目前在遊戲中常見的虛擬武器購買。廣告的互動性也會更好。例如消費者在成功闖關遊戲後可以獲得折價券或優惠序號來購買廣告商品。消費者以為自己佔了便宜，其實是正中了廣告伎倆。

本文轉載自Inside部落格

數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

【觀點】來自CES智慧手機論壇的一堂課