【書摘】Mesh  最潮的創業模式
【書摘】Mesh 最潮的創業模式
2011.03.22 | 創業

「對通用汽車(General Motors, GM)有利的,就對國家有利。」一九五三年通用汽車執行長查爾斯.威爾森(Charles E. Wilson),曾對參議院小組委員會這麼自誇。儘管當紅漫畫家阿爾.卡普(Al Capp)事後利用這段發言諷刺威爾森是「進步黨總長」,但他可不是無憑無據地吹噓。通用汽車成為主導產業的龍頭並叱吒風雲數十年,它的品牌與商業模式羨煞所有人。

威爾森提出這番言論三年後,《財富》雜誌(Fortune)開始公布美國前五百大企業名單,通用汽車榮登榜首,而且屹立不搖長達二十年。爾後的二十六年,榜首之位仍然是通用汽車與另為兩家汽車相關企業的天下,即艾克森(Exxon)和福特(Ford)。直到二○○八年底,通用汽車被迫向國會請求紓困,最後宣告破產;這個支配了二十世紀大半商業市場的巨擘,才正式告別舞台,以汽車為中心的產業模式畫上休止符。

同一時間,在國人完全沒有注意的時候,一種不一樣的汽車公司快速地打破營業紀錄。Zipcar 這家公司以不到九年的光景,在美國、加拿大和歐洲奠立了一席之地。自二○○一年創立之初,Zipcar 就是十年來成長最快的公司之一,年收益在第二年和第三年分別成長了二倍和三倍;到了二○○九年,年收益已經超過一億三千萬美元,比前年增加了三○%。

Zipcar 是 Mesh 公司近乎完美的例子,它不製造、不銷售或修理車輛,經營的是汽車共享。總公司設在波士頓的Zipcar,是兩個幼稚園好友的創意之作。一九九一年,安特耶.丹尼爾森(Antje Danielson)坐在柏林的一間咖啡店,看到汽車共享服務的招牌,對這項服務愈看愈感興趣。丹尼爾森發現這項服務很容易做到,而且非常有意義。不同於傳統的汽車租賃公司(舊式的共享平台),這家公司的車子在城市的任何地方,都可以很容易就可以找到與租用。找到租車點後,你在網路上能夠預約完全符合需要的車,然後使用一小時、一天或更久時間。這一點讓租車服務實際上可以符合顧客每天的需求,而不是只有旅行時才租車。

在溫哥華這個城市,Mesh 公司與組織四處林立。我參訪了一種食品合作社,那是由部分顧客管理經營的小型商店。透過一位朋友的安排,我深入了解到這座創新城市的設計特色,得知民眾在市內每個角落可以步行、騎自行車,或找到方便的公共交通工具,因此我做了一次探訪之旅,目標是為冬季奧運所興建知名綠建築和運輸系統。不過溫哥華不是特例,全球包括美國、歐洲、亞洲已經湧現了幾千家 Mesh 公司。

在社群媒體、網際網路、無線網路和手機市場不斷成長之下,Mesh 公司業務一片欣欣向榮。他們取得每一筆可能的資料,然後進行大量的資料處理,在民眾需要商品或服務時,提供真正符合所需的優質商品和服務。Mesh 公司有四項共通特點:共享、網路與行動裝置的進階利用、以實體商品和原料為主軸、透過社群網絡與顧客連結。當然,並不是書中所討論的每一家公司或組織,都同時具有四項特點。就像任何大躍進、快速發展的知識或科技一樣,Mesh 也是在一條持續發展的路上,以各種不同的方式呈現;部分是完整的 Mesh 模式,但更多、更多只是朝著同一方向前進。

為什麼將這一波商務新浪潮稱為 Mesh?Mesh 指的是一種四通八達的網路,可以讓系統裡的任一伺服器,連上其他任何位置的伺服器;每一個部分都和其他任何一個部分相連,而且全部串聯在一起。之於我,Mesh 是一個適當又貼切無比的用詞,為資訊服務時代進入全新階段做出了最佳詮釋。Mesh 公司在眾多方面,都與彼此、與全世界緊緊繫在一起。部分聯繫是直接的方式,例如公司之間彼此認同一個市場,共同提供商品或服務。這些公司共享資訊,促進與新顧客、顧客偏好和商品的使用和取得。至於其他的聯繫則屬於間接方式,必須透過第三者,例如透過顧客資料彙集或是顧客的社群網絡。

Mesh 之所以可以形成氣候,乃是因為我們的一切都已經和其他的人、企業、組織、物品有愈來愈緊密的連結。這是人類史上,首次存在這種遙遠卻可及、隨時開放、相對便宜的互聯性。就像人類的思維比一群神經元要複雜得多,Mesh 的連結,已經引起更複雜與更具挑戰的東西。在人類大腦中,所有的部分(包括 DNA、神經元、腦葉)彼此結構且不斷相互溝通聯繫。我們可以用同樣的方式來說明 Mesh 的多個部分,例如電子、行動通訊、伺服器、服務、合夥人,還有顧客。不過就好比人類的大腦,Mesh 也比各個部分的總和還要龐大得多。如今每個人、每件事,都變成和其他每一個人和每一件事相互連結,例如微網誌推特(Twitter)在二○一○年二月,每天就有高達五千萬則推文。有一種新模式已經誕生,正在持續成長與改變適應。Mesh 顯然衝出了一波高峰,而且它的學習力又強又快。


書名:《10年後,你將找不到實體商店》

《富比士》雜誌:「****Mesh****是未來****10****年重塑企業的重要趨勢。」透過雲端運算、行動網路、社群網站、手機App等科技的虛擬平台,全球已有1,500多家企業、數十種產業,風起雲湧加入戰局淘金;在這裡,不用買、用租、用交換,就可以和所有人「共享」商品或服務。

作者:麗莎.甘絲琪(Lisa Gansky)

甘絲琪是全球網路導航器(Global Network Navigator, GNN)和 Ofoto 等多家網路公司的創辦人兼總裁。她目前指導與投資的幾個社會創投事業包括:新資源銀行(New Resource Bank)、Squidoo、Convio、TasteBook、MePlease、Slide、Instructables 和綠化世界傳媒(Greener World Media)。此外,她也是 Dos Margaritas(以環境保護為目標的社會創投事業)的共同創辦人。甘絲琪現居美國加州納帕(Napa)。

出版社:時報出版

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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