*商業模式-虛擬商品賺現金 網路天后瑪麗.米克(Mary Meeker)於去年9月發表的〈中國網路報告〉中,一再推薦位於廣東的騰訊公司,這不僅來自其在中國遠勝MSN的即時通訊用戶人數,更來自其開發虛擬商品的能力,並快速轉成現金的本事。採訪.撰文=劉元濱 如果你還記得十年前風靡台灣的電子雞,那麼對於當前紅遍中國網路界的虛擬商品,應該不會感到訝異。更重要的是,在中國大陸虛擬商品更發展出虛擬貨幣,其龐大的商機更吸引國際知名品牌如諾基亞(Nokia)、Levi's和耐吉(Nike),爭相與之合作。 在現實世界中無法發洩的情感和願望,都可以透過網路上的虛擬人物實現,這個模式在今天有了自己的名字:「Avatar」。這一詞源自印度梵語,本意是指「分身」或「化身」。在網路時代,Avatar則是指網友在網路上塑造一個虛擬角色。 Avatar虛擬造型系統最早出現在韓國,一推出就成功,僅去年產值就高達一億七千萬美元,會員數更超過當紅的網路遊戲產業。在中國市場開創Avatar模式最成功,也是最有影響力的,則是著名即時通信服務提供商騰訊所提供的「QQ秀」(QQshow)。 Avatar這類虛擬人物通常為卡通形象,他/她可以出現在論壇上,可以出現在聊天室中,也可以出現在遊戲,進行聊天交友、比賽競技甚至虛擬結婚等一切實際人生可能發生的事情。 用戶可以根據自己的喜好,更換虛擬角色的造型,如髮型、服飾、表情、房子。在與其他虛擬角色交往的過程中,還可以使用各種虛擬商品,如鮮花、禮品等。只不過這些髮型、服飾和禮品,都需要現金購買。 在偶然的機會當中,騰迅CEO馬化騰發現韓國推出了一種給虛擬形象穿衣服的服務,很受網民歡迎。他覺得這個很有意思,當時就盤算,「只要一個用戶願意花一、兩元為自己的QQ增添服裝和飾品,這個生意帶來的收入就是天文數字。」 於是馬化騰先聯合服飾、手機、飾品公司,共同開發了風靡Q族世界的「QQ秀」,以及網路虛擬家園「QQ家園」,只要運用QQ社區裡的虛擬貨幣「Q幣」,網友可以隨心所欲為自己添置喜愛的物品。 從二○○三年二月推出至今,虛擬商品的業務快速增長,馬化騰表示,已有超過四○%的用戶,擁有QQ秀。 由於每天有數十萬人擠在QQ商城裡挑選衣服、髮型和首飾,QQ秀也吸引國際時尚品牌的關注,例如諾基亞、Levi's和耐吉等最受青少年喜愛的公司,都願意把自己的新款產品提供給QQ秀用戶下載。至於騰訊,則無需花費一分錢。 虛擬世界背後是務實機制 今年五月騰迅剛公布二○○六年第一季財報,其總收入為六.五億人民幣(約二十六.五億元台幣),比上一季度增長五○%,比去年同期增長一一五%,其中虛擬商品銷售居功厥偉。令許多人不解的是,為何當韓國超人氣虛擬商品網Cyworld,在中國發展面臨困境之際,靠抄襲模仿起家的QQ秀,卻能大行其道? 許多人認為,騰迅靠著五億多的用戶當靠山,所以連技術都不需要,只要「簡單模仿+QQ用戶」就能所向無敵。對於這種簡化的分析,馬化騰很不贊同,「不能認為只要有即時通訊,後面就可以一點都不用費力。沒錯,在擴張的過程中,我們是很依靠QQ,但同時我們新加入的服務也改變了QQ社區。」 虛擬世界的角色、情節或許可以虛構,然而能推動這個產業,卻是務實的機制。騰訊多年來藉著即時通訊QQ,除了建立起極大的用戶基礎,也累積了許多銷售增值服務的經驗。騰迅記錄用戶的喜好、背景資料和消費習慣,對用戶有更為深刻的理解,以致於騰迅的用戶比其他網站的用戶更捨得花錢。 *騰訊Profile 成立時間:1998年11月 總部所在地:深圳 執行長:馬化騰 2005年營收:14.264億元人民幣 2005年獲利:4.854億元人民幣 會員數:5.315億名 *台灣市場規模小 虛擬商品難發展 台灣近年來有一些走紅的網站如「愛情公寓」、「無名小站」等,正嘗試或計劃在網上銷售虛擬商品,先累積高人氣,再吸引網友消費,這個方向應該是正確的。但是台灣的市場規模不大,是難以發展成功的瓶頸問題。 Avatar模式最早出現在韓國,由Cyworld網站發揚光大,這個網站隸屬於韓國電信。騰訊Q推出的「QQ秀」,則是全中國會員人數最多的網站。而再看看Cyworld移植中國(中文名「賽我網」)之後,每日上線的會員人數只有7、8萬,比一些個人網站都不如,更可以確定,虛擬商品想要成功,網站本身的會員數一定要夠多。


根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。
面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?
數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制
「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。
然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。
因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。
因為靈活,得以開啟平台化服務的想像
打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。
「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」
除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」
於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。
當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。
從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感
「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。
而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。
「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。
「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。
但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」