【創業小聚年會】最壞時代，就是創業最好的時光|數位時代 BusinessNext

創業小聚暨AAMA台北搖籃計畫年會今日（6/26）在台大國際會議中心舉辦，連續創業家、奇想創造執行長謝榮雅，矽谷投資育成中心500 Statups大中華區合夥人馬睿，以及身兼連續創業家和投資者的TMI台灣創意工廠合夥人許安德，都接力上台分享自身經驗。

謝榮雅以設計師角度出發，暢談創業中的「創新」意義，他指出，過去產品生產過程是先開規格，再照著做，卻沒有貼近使用者。但整個生產流程都應被完全顛覆，要創新，就必須先探索市場需求，才來定義產品。謝榮雅舉大家熟知的IKEA為例，它重新替消費者塑造了全新的購買情境，過去在五股的家具名床店，床、櫃子、餐桌都各自獨立為一區；但IKEA卻將所有產品放在一起，打造出吸引消費者的情境，「本來只想買桌子，最後可能因為配起來很好看，就連櫃子也一起買回去了，」謝榮雅說，這就是創新的成功典範。

另外謝榮雅也認為，設計師應該著重改造整體生態系統（eco system），而不是只設計馬克杯、調味罐。「當今環境還有很多缺陷，還有許多未被滿足的地方，這些都是設計師、創業家可以跳進來解決問題的機會。」

500 Startups大中華區合夥人馬睿則說，創業之火，已經在全世界開始燃燒，500 Startups積極在全世界尋找有潛力的創業團隊，而台灣也有拼貼趣（PicCollage）、Cubie Messenger和POP前進矽谷進入500 Startups育成。馬睿說，現在中國每個月、甚至每周都有新的加速器（Accelerator）出現，這是一件全球化的趨勢。

TMI台灣創意工場合夥人許安德則以東南亞創業為主題，比較了台灣和整個東南亞區域國家的創業機會與資源。六月初在新加坡舉辦的亞洲創業盛事Echelon，韓國和泰國都分別有20多位創業家代表前往參加，並獲得政府補助；台灣有40多位創業家參加，是所有國家中人數最多的，但大家全都是自費前往。「這就是差別，」許安德感嘆地說。

許安德認為，在亞洲五小龍中，台灣是創業環境最差的國家，問題有很多，包括生態系統不健全，市場太小，對於非硬體的創業投資太少，另外政府也缺乏正面助力。

但也並非沒有機會，機會就在於台灣的人才優秀且積極，越來越多台灣團隊在國際上被看到。而針對市場太小的問題，事實上人口廣大又集中的東南亞正是台灣的好機會，在東南亞國家，還有很多基本的點子可以在那賺錢，且當地對國外平台的接受度高，例如Facebook、Google使用者眾，而台灣的鼎泰豐、貢茶在泰國等地也相當受歡迎，台灣的網路服務要進軍東南亞，絕對還有很好的機會。

突破傳統信用卡模式！國泰世華如何重塑刷卡體驗，養出百萬CUBE切換忠實粉？

當信用卡陷入僵硬的賽局，國泰世華以CUBE卡「數位自選」權益突圍，四年吸引百萬卡友，更從支付工具進化為生活平台，不斷擴大信用卡應用想像。

根據聯合徵信中心統計，國人平均每人持有約4張信用卡，雖反映出信用卡普及，卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配，差異化日漸縮小，消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境，國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡，首創「數位自選」權益機制，讓使用者能依需求自由切換權益回饋，成功累積百萬卡友。然而，當使用者習慣隨手調整回饋後，國泰世華又該如何進一步突破，讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏？

數位平台成熟度，撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益，或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計，讓信用卡不再那麼制式、更加靈活！」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出，CUBE 卡最大的突破，是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換：餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠；一張卡橫跨多種生活場景，甚至能依個人偏好即時調整，客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細，對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而，要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠，背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言：「若沒有成熟的數位平台作為基礎，根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄，但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求，從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建，才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此，CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新，也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

因為靈活，得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案，甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券，這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此，而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易，而是基於人性化洞察，去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例，如CUBE信用卡「童樂匯」權益，針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益，最高可享 10% 小樹點回饋，甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾，但陳冠學則有不同觀點：「服務客戶的下一代，也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營，對於聯名卡的發行，陳冠學則認為：「過去，聯名卡是會員身份的象徵，但在數位時代，攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式，仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是，國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應，對國泰世華來說，則更能觸及多元分眾市場，跳脫單一品牌聯名的侷限，信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台，國泰世華不僅打造互利共生的生態圈，對外創造多贏合作，對客戶也深化品牌連結，逐步鞏固難以取代的黏著度。

從一張卡到點數生態圈，國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義，不再侷限於刷卡回饋，而是從整體金融與生活情境出發，將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調，CUBE 品牌的使命，就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App，不只功能升級，也是品牌再造，把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連，將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡，更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群，CUBE 對合作品牌展現強大吸引力，得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景，更突破點數僅能折抵帳單的模式，讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票，甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得：哇，你又找到我的需求了！」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗，正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來，CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App，已累積超過 600 萬卡，為國內發卡量最大的單一信用卡；累計2025 年前 7 月，簽帳金額達 4,889 億元，年增 11%，寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言，數字只是過程，真正的目標應如陳冠學所言：「信用卡不該再有框架，CUBE 要做的，就是以洞察與創造，帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」