虛實整合再進化~迎接O2O大商務時代
虛實整合再進化~迎接O2O大商務時代
2013.07.11 | 行銷

行動裝置讓消費者隨時Online,
資訊串聯Offline購物更輕鬆。
台灣已經可以看見分眾平台的O2O發展,
從線上到線下,全方位滿足客戶需求。
未來新商務,全面啟動!

網路發展初期的1999年,英特爾(Intel)總裁葛洛夫(Andy Grove)曾說出大膽的預言:「五年內將沒有網路公司,因為所有的公司都是網路公司。」當年的預言指的是企業終究需要建構官方網站,而今透過更多O2O(Online to Offline,網路到實體)的虛實整合模式,從行銷、客戶經營到實際營收,所有的公司將能參與網路產業更深,成為新一代的「網路公司」。

O2O一詞自美國折價券網站Groupon崛起之後,開始廣泛受到討論,狹義定義是消費者在網路上購買實體商店的商品、服務,再實際進店享受服務,其中包括三個要素:實體商店的推薦、線上付費、效果監測。

經過許多網站與企業的實驗,O2O也出現許多變形,廣義來說聚焦在「將消費者從網路上帶到實體商店」。過去實體商店對網路產業常採觀望態度,現在逐漸開始經營,包括與網路平台合作商品,或是自營網路服務。變形也包括O2O的反向:實體到網路Offline to Online,網路商城開始往實體移動,包括販售更多線下的服務類商品,或是加入更多線下服務。

各方實驗中介「載具」
因此,O2O潛力無限的原因,在於越來越多的實體企業加入網路產業,從折價團購券網站這兩年帶進新成員可見一斑,包括餐廳、美容診所、按摩Spa、酒吧、運動休閒課程等,各式各樣的服務相關產業。商研院副研究員周文卿表示,「企業從網路找到新客群,它們越來越了解網路,也越來越願意投注資源。」

關注網路趨勢的創新工場創辦人李開復表示,「線上、線下一旦連起來,這是巨大的爆發式力量。」台灣實際成果可從網路經濟數值看出來,根據麥肯錫(McKinsey)2012年網路產業報告《Online and upcoming:The Internet’s impact on aspiring countries-Taiwan》,估算2010年台灣網路經濟占GDP比率5.4%,與歐美等已開發國家相當,比2005年的4.09%成長許多,整體網路生態體系成熟度高,是網路經濟活動貢獻不斷提升的主要原因。

O2O概念是將消費者從網路上帶到實體商店,但仔細回想,這類經驗大多數的人都有,例如上網買機票、訂飯店住宿,實際人到了就能使用,從十年前就有模式,為何又成為熱門話題?經營電子商務超過十年的網勁科技執行長游士逸指出,「觀念真的不新,但有辦法實現真的是因為『行動網路』,它讓所有產業進入網路的成本變低,也讓消費者always online(永遠在網路上)。」

中國阿里巴巴集團在2011年於杭州實行O2O模式的淘寶口碑卡,商家內容來自消費點評網站口碑網,口碑卡付款綁定支付寶,消費者到店後可刷卡確認到店消費,並且回到網站給予評價,完全符合O2O的要素:實體商店的推薦、線上付費、商家也能知道消費者面貌,並進行效果監測,環環相扣的模式,對消費者和店家來說皆具吸引力。但該計畫仍舊在2012年中結束,因為推廣不易,消費者端需要多帶一張卡,而商家也需要一台POS機核銷。

游士逸分析,線上到線下之間的「載具」很重要,「現在所有人都在試驗什麼樣的載具才對,實體卡片、QR Code、App、NFC,全部都在找尋中間的載具該是什麼,可以讓所有企業很習慣、很輕鬆地進入O2O領域。」

大企業將帶動發展
除了載具之外,O2O還有兩項挑戰:尋找線上到線下的串聯模式、吸引實體商店加入。訂位網站EZTABLE易訂網創辦人陳翰林表示,「O2O的挑戰絕對不會在Online,如何將線上的人帶到線下是最困難的。」他比喻,O2O平台就像先生一樣,媽媽、老婆兩邊都要顧,一直都介於其中做溝通,尋求兩方平衡。美食社群網站iPeen愛評網創辦人何吉弘同樣表示,模式最困難。

團購票券網站GOMAJI營運長涂孟郊則說:「實體店是很重要的環節。」兩年多前要把概念說給店家聽,相對比較辛苦,花很多時間在觀念溝通,但現在店家基本上都懂,討論比較多的是分潤比率與平台能夠提供哪些額外服務。

台灣O2O模式已經白熱化了嗎?目前雖然有許多分眾類型的平台穩定成長,但相較於實體世界,參與的企業數量仍舊不多,從中獲得大額營收的企業也不多,而且類型上多為中小型店家。因此未來蓬勃發展的關鍵,除了企業參與的數量之外,還包括大企業的布局。

Google台灣區董事總經理簡立峰觀察,以台灣的經濟規模來看,實體企業走向虛擬通路是比較值得的,因為資本相對於網路企業大,所以當它走到虛擬的時候,即使短時間之內沒有成功,長遠來看,資本越大的人機會越大,「大企業如果可以走到虛擬,台灣的軟體產業或網路產業才有發展動能,因為它們有資金、有人才。台灣的網路企業都是小企業,但也累積了一定的人才和經驗,應該要讓大企業把它帶動起來。」

對於O2O未來發展,在「實體商店推薦」這項元素之中,台灣活絡的網路產業可提供足夠的內容,「線上支付」憑藉著產業人士奔走,法規有機會在2013年一步步鬆綁。目前運用較少的「效果監測」,則有可能帶動新一波O2O成長。例如消費者在線上購買以後,實體店家就能得知消費者面貌、可能的喜好,提供更深入的服務,進一步提升實體店家「不可取代的體驗」的特色。

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從網銀體驗到數位品牌革新,國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台?
從網銀體驗到數位品牌革新,國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台?

近年來,銀行業陸續掀起 App 改版潮,介面設計推陳出新。然而,若追溯這股數位美學革命的起點,國泰世華銀行無疑是先行者。

2022 年,國泰世華推出「CUBE」數位品牌,名稱結合「Cathay United Bank」與「Empower」,象徵透過數位力量賦能客戶,讓金融服務自然融入生活。秉持「為可能,竭盡所能」的品牌理念,CUBE 不只是網銀 App,更是國泰世華打造一站式數位金融平台的核心起點。

當多數金融機構仍停留在功能導向思維,強調「快速、簡潔、好用」時,國泰世華已率先從品牌高度切入,以使用者為核心,導入兼具實用性與美學價值的設計哲學。國泰世華做對了什麼?為何能從產品進化為平台?

從功能到美學的品牌蛻變

在數位轉型方興未艾之際,多數金融 App 強調的是效率,但國泰世華選擇再往前一步。國泰世華銀行數位長陳冠學說:「我們的做法是不只要方便,還要具備質感與美感,在簡單的使用前提下,做到『不簡單的簡單』。」

打開 CUBE App,便能看見這種「質感金融」的落實。介面以金融業少見的灰階主色與留白設計,營造極簡氛圍;插畫則以簡潔筆觸呼應,增添現代科技感。從帳務收支、外幣買賣、信用卡到投資、貸款、保險,每個功能都保有一貫的視覺語彙,擺脫傳統金融厚重繁複的框架,傳遞「輕盈」與「透明」的設計觀。

然而,要打造一致的設計體驗,絕非僅靠技術可達成,更仰賴組織文化的支持。當多數金融機構習慣將設計與研發外包,國泰世華則選擇培養內部團隊。陳冠學直言:「外包常受限於專案週期,容易流於短期思維;唯有內部團隊,才能在細節中持續耕耘。」

「品牌就是細節的累積。」他強調,CUBE不只是一款網銀 App,目標更是一個承載金融科技力與美學價值的數位品牌。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學強調,CUBE以質感設計與細節堅持,將科技轉化為有溫度的金融體驗。
圖/ 數位時代

跨場景串聯的全方位體驗

「在數位服務設計上,最大的阻力往往來自業績壓力,因此才會充斥與需求無關的廣告。我們選擇回到初衷——從體驗出發,減少干擾。」陳冠學坦言。但他也強調,這並非否定廣告價值,而是調整優先順序:先確保流程簡單、介面友善,建立使用黏著度與忠誠度後,廣告才能在對的時間、對的渠道、推送對的內容,從干擾轉為加值。

而這種「以體驗優先」的理念,除了體現在CUBE App,也被落實到 ATM:全台 5,400 台國泰世華 ATM 介面大膽採用零廣告設計,提款流程更精簡至兩步驟,時間縮短近五成,展現「少即是多」的體驗哲學。

對於細節的堅持,也從數位介面延伸到實體卡片。如:國泰世華推出全台首張視障友善的「CUBE簽帳金融卡Touch Card (簡稱:CUBE Touch Card)」,透過圓弧切角與特殊壓模設計,讓視障者能以觸覺辨識卡片方向,更榮獲 2025 年德國 iF 設計獎,展現品牌在普惠金融上的細緻關懷。

而當體驗被放大到「整合生活」層次,國泰世華更進一步推動小樹點生態圈。信用卡回饋不再侷限於帳單折抵,使用者還能將點數轉換為米其林餐廳訂位、熱門演唱會門票等限量體驗。從數位介面到線下接觸點,再到生活金融場景,國泰世華正將 CUBE 打造為「金融+生活+娛樂」的全方位平台。

新世代價值驅動的金融競爭力

當 CUBE 體驗日益成熟,國泰世華開始追問:在快速變遷的時代,什麼樣的品牌才能真正獲得新世代的認同?

陳冠學提出兩大方向:一是持續應用前瞻科技,如虛擬資產等創新場景,讓金融服務始終走在市場之前;二是堅持品牌驅動,透過長期累積塑造認同感。「台灣金融市場相較國外,品牌驅動的氛圍不算強,但我們希望品牌本身成為力量!」他強調。

品牌照片(補).jpg
陳冠學指出,CUBE不只是產品,而是從品牌出發的平台戰略,為國泰世華塑造長期競爭力。
圖/ 國泰世華

這樣的思維,正好呼應新世代的價值轉向。對 Gen Z 而言,金融回饋只是基本,真正影響忠誠度的,是企業文化與社會責任。「做一件事是利己還是利他,新世代看得很清楚。」陳冠學說。這也是為什麼 CUBE 堅持回歸使用者為中心,透過細節傳遞的「利他」的品牌態度。

這是否也意味著,金融競爭的勝負關鍵不在於誰堆疊更多功能,而在於誰能將科技轉化為有溫度的體驗、把品牌理念融入每個接觸點?如 CUBE 正在驗證的新模式,以科技創新帶來效率與便利,以品牌文化建立信任與共鳴。當金融服務邁向平台化與生態化,國泰世華已率先勾勒未來格局——讓品牌成為金融服務的真正入口。

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