[盧諭緯] 台灣銀行家往前看,看網錢!

2013.08.20 by
盧諭緯
剛從北京採訪回來,一星期的採訪行程,感觸不少。北京的創業熱是其一,在中關村車庫及3W兩大創業咖啡館裡,看到許多年輕人懷抱著不一樣的夢,鼓著熱...

剛從北京採訪回來,一星期的採訪行程,感觸不少。北京的創業熱是其一,在中關村車庫及3W兩大創業咖啡館裡,看到許多年輕人懷抱著不一樣的夢,鼓著熱情,面向著他們理想中的未來。另一個讓我深受震撼的是,當我們好不容易才看到在行政院長江宜樺主導下,終於確認開放第三方支付業者經營儲值業務,並在年底前由經濟部草擬第三方支付專法送立法院之時,中國對於網路對於金融產業帶來影響的關切面向甚至是作法,早已遠遠地走在前方。

在一年一度的中國互聯網大會上,最受到歡迎議程是互聯網金融的議題,整個會場滿座,為了控制會場秩序,主辦單位不得不採取只進不出的措施,不僅人潮眾多,參與的來賓也是檯面上重要的銀行端的企業代表;兩天後,另一個機會參加了一場小型專家論壇,從如何協助新型態網路金融業、到信用如何審核、風險如何控制,還有如何確保個人資安、行業規範如何建立等等,他們所關切與討論的深度,遠遠超過我在台灣採訪經驗中所接觸的多數政府及企業決策者。

中國所關切的,不只是傳統網路銀行概念或是第三方支付,而是如何結合金融機構所擁有的資金基礎,以及網路用戶及數據資源整合的互聯網金融議題。在此議題下,除了網路銀行及第三方支付外,還包括了群眾募資、個人對個人(P2P)的小額信貸、金融商品購買平台、以及像阿里巴巴集團余額寶的共同基金購買。雖然中國大陸在整體網路環境仍相當封閉與高度控制,但從官員到新興企業對於新事物的重視與投入,真的會讓我對於台灣的未來發展感到擔憂。

比如余額寶,它將與基金銷售系統與支付寶對接,用戶就可以輕鬆在網路上完成基金開戶、購買等流程,如果選擇用余額寶的資金購物,就相當於一般的基金贖回。推出一個月,規模就衝破百億,用戶數更超過400萬,成為中國客戶數量最多的基金; 之後許多互聯網平台紛紛推出類似理財產品,如東方財富的活期寶、同花順的收益寶、蘇寧雲商的易付寶等等,不僅展現企業在金融端創新的活力,也顯示出民眾對於資金運用新工具的高度需求。

互聯網金融之所以如此受到重視,不僅僅是因為資金流向與我們日常生活息息相關,更關鍵的意義在於,當人們開始在網路上進行許多交易活動,本質開放的網路,碰上本質封閉的金融業,該如何協調出一種最適切的平衡狀態。

比如最近在中國火紅的P2P的小額信貸,就是將我們過去民間常見的小額信貸公司網路化,讓有資金的個人,通過第三方平台在收取一定的利息前提下,向需要周轉的個人提供借貸的服務。從資料的申請、資金的取得、契約的簽訂等手續,全都經由網路來完成。

就正面的角度,這樣的新型服務,手續簡便、方式靈活,解決了有利於資金擁有者提高資金的利用率達到資產增值目的,對借款人而言,也解決了短期需求或是無法與銀行往來的限制,不僅有著正規金融業所沒有的優勢,相較於民間傳統借貸也有著較高的透明度;群眾募資也是類似的道理,它讓有志發展事業者,可以吸引到更多的小型股東支持。

由於金融議題複雜,第三方平台如何去進行相關身份的審核,以及如何面對風險分攤與轉移的管理問題,前從國外到中國,各界都還在尋找最適切的管理辦法,但從台灣的現況發展看,台灣的銀行業經營,在競爭者眾、市場又不容易跨出台灣之際,許多中小型銀行正面臨轉型挑戰,互聯網可能是一個極好的突圍機會。

從網路歷史發展來看,就像當年唱片業認為,網路音樂起不了太大作用掉以輕心,最後失去了市場;媒體產業也正受到極大的衝擊,努力轉型,我們的銀行家們或是金融政策制定者,別再不屑地認為,互聯網金融無法跟傳統銀行抗衡,因為社會中的資金流向,已經開始產生變化,加上像馬雲這樣的互聯網意見領袖已經奏起:「銀行不改變,我們就改變銀行」的號角時,我們的金融體系相關決策及經營者,請趕快跳出框架,往前看、往錢看吧!

每日精選科技圈重要消息