【科技評論】林宏文~改變世界很難嗎? 重拾台灣的「矽谷精神」|數位時代 BusinessNext

周一晚上，看了《賈柏斯》電影的首映會，雖然大部分劇情都已耳熟能詳，但看完後，許多片段仍在腦海中轉了好幾遍，從賈柏斯被逐出自己創辦的公司，再被邀請回去重啟改變世界的計畫，讓人看了心情澎湃洶湧，激動不已。即使過世已兩年，賈柏斯對蘋果的影響力，仍深埋世人心中。近來蘋果推出新機iPhone 5C及5S，雖然有許多負面評價，但由於品牌形象深植人心，預購量仍創新高，賈柏斯傾其一生想要改變世界的熱情，讓粉絲無怨無悔地繼續支持Apple這個品牌。

最近，我有兩位好朋友，分別從國內兩大電子集團離職，他們年紀都在四十五歲左右，都已做到高階主管，獨當一面，而且績效很好。但是，面對這次不景氣，集團CEO拿不出辦法，甚至還做了許多緊縮動作，被動消極地等待景氣回升，這兩位學經歷豐富、還想一戰的朋友，只能大嘆不如歸去。這兩位朋友的情況並非特例，台灣電子業面對韓國進逼及中國挑戰，如今已是兵困馬疲，無心戀戰，許多電子業大老，早已不復當年創業時的拼勁，即使集團內不乏想要力圖振作的主管，卻沒有讓年輕人出頭與接班的魄力，這是台灣產業面臨變局時，最令人憂心之處。

沒錯，資通訊(ICT)產業市況確實不好，台灣面臨內外交迫，也不是一天兩天能解決，但產業真的沒機會了嗎？答案當然不是。這個行業最迷人之處，就是永遠有新題目出現，台灣在ICT的基礎上，仍有最深厚的基礎可以朝各種新興領域發展，從4G網通、醫材、電動汽車到無人汽車，機會一個個冒出來，有企圖心的CEO，不必擔心沒有題目做。

例如鴻海董事長郭台銘，很多同業不喜歡他到處跨足的霸氣，而且，鴻海跨界許多新領域也不見得成功，像大舉投入通路就踢到鐵板，但現在他又積極轉向光纖網路布局，還喊出「4G競標勢在必得」，讓頻譜標金頻創新高，老郭不放棄任何可能成長壯大的機會，光這種精神就值得按一個讚。

矽谷的傳奇故事，沒有因為賈柏斯的辭世而謝幕，驚奇仍不斷發生，新一代人物也接替上場。大家最熟悉的，應該就是最近當紅、號稱鋼鐵人真實版，創辦PayPal，還身兼Tesla、SpaceX及SolarCity等公司創辦人的馬斯克(Elon Musk)。馬斯克的Tesla成功設計推出了電動車，如今是全球電動車的翹楚;SpaceX則是野心勃勃的私人太空發射公司，直接和美國國家航空及太空總署(NASA)及全球各國的太空發射中心搶生意;至於SolarCity則是美國最大的太陽能發電系統供應商，基本動機則是為了幫助遏止全球暖化。

今年八月，馬斯克還提出時速最快八百英哩，可達到一般飛機速度兩倍的超高速電車運輸計畫（Hyperloop）。這些計畫一個比一個瘋狂，耗資金額一個比一個多，馬斯克想要改變世界的企圖心，完全不輸給賈柏斯。

最當紅的中國小米科技董事長雷軍，今年七月在他的微博裡透露，他去矽谷見了馬斯克，並且詢問馬斯克幾個問題，包括Tesla大螢幕手機觸控系統，若在開車時遇到當機該怎麼辦？另外還問了載人飛火星技術的難點，以及馬斯克下一步要做什麼等問題。結果，馬斯克回答，他下一步想做的事情，就是要「改造飛機行業」。聽到這個答案，雷軍說，很多人問他，小米是不是想改變世界，他說，「我壓根不相信中國創業者現階段能改變世界，但希望十年後，中國的創業者能夠有改變世界的想法出現。」

我想，雷軍說的話是真的，即使小米機現在紅透半邊天，「中華酷聯(中興、華為、酷派、聯想)」進占全球手機前十強，但真正的創新不在亞洲，引領潮流、改變世界的地方還是美國。

矽谷從半導體起家，曾經是世界半導體的中心，但現在矽谷半導體企業已經不多，龍頭英特爾腳步已經有些蹣跚，即使位於聖地牙哥的高通，也面臨聯發科強力挑戰，但是，矽谷還有更多產業前仆後繼接棒演出，從手機、平板的移動科技，到社交網路、雲端服務、綠能科技等，新竄起企業從蘋果、Google、臉書，到VMWare、Tesla等，讓２１世紀的矽谷，一點也不比上世紀遜色。

台灣的客觀環境，或許很難誕生出像賈柏斯或馬斯克這樣的天才，可是，台灣不能喪失鬥志，停止探求，改變世界並非矽谷的專利，我們一樣可以改變世界，也許做的夢比較小，但改變的企圖心不應該打折。面對大陸這些追兵，台灣的解方其實只有一條，就是學習矽谷精神，大步向前，往更創新的路走。我們不能說，台灣沒有改變世界的能力，只怕我們沒有改變世界的想像力。ICT產業的機會還很多，永遠需要更多想做改變的CEO，這是我看完賈柏斯電影後，對台灣電子業CEO最大的期待。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。