Gartner~至2017年，App下載量將突破2680億次|數位時代 BusinessNext

國際研究暨顧問機構 Gartner表示，至2017年，行動App下載量將突破2,680億次，創造逾770億美元的營收，並使App成為最受全球使用者歡迎的運算工具之一。因此，Gartner預測，行動使用者每日將提供個人化的資料流（data streams）給逾百款App及服務。

Gartner研究總監Brian Blau表示：「行動App已成為將內容及服務送達消費者的正式管道。從娛樂內容到生產力服務，從量化自我（quantified-self）至家庭自動化（home automation），任何連網消費者想做到的事情，幾乎皆有一款App可對應。與消費者服務的連結，意味著使用者無時無刻都在透過行動App提供資料。隨著使用者持續採用App並與之互動，其相關資料（說過的話、做過的事、去過的地方）將徹底改變App互動模式。」

目前App經常提供讓品牌直接接觸並吸引消費者參與的機會，使用者的資料因而被視為一種資源。免費App更是如此，其占2013年App下載總量的92%。App使用者提供寶貴的資料，且通常願意接受廣告或資料連結以換取使用App的機會。

Gartner表示，品牌商與企業已將行動App作為其使用者參與策略的主要元素。此外，隨著行動裝置（包含穿戴式裝置）拓展至其他消費者和企業活動領域，行動App會更形重要。

Blau指出：「未來三至四年內，App的使用將不僅侷限於智慧型手機和平板，其影響將擴及更廣泛的裝置，從家電到汽車及穿戴式裝置。Gartner預測，至2017年，穿戴式裝置將占總App互動量的五成。」

穿戴式裝置將使用行動App作為資料交換的管道和使用者介面，因許多裝置只有少許、甚至沒有使用者介面功能。而將此功能移轉至行動裝置，意味著穿戴式裝置將仰賴App執行所有使用者輸入、輸出、設定、內容創作及消費，有時甚至提供基本的連線能力。

Blau表示：「雖然穿戴式裝置不會完全仰賴行動裝置，或成為其附屬產品，然而這是製造商壓低該類裝置體積與能耗的一種方式，同時藉由採用App以大幅降低裝置成本，因為App更容易維護與更新。考量其基本服務，大多數的穿戴式裝置皆需要特定形式的使用者介面。以健身記錄器為例，其裝置上存取的資料最終必須上傳至雲端處理、分析，然後回報給使用者。App顯然是利於開發優異產品與服務的平台。」

行動App通常為認知運算（cognizant computing）的一個媒介，而透過App互動所蒐集的資料及相關的分析，無論在數量與價值上皆更形重要。事實上，其精密程度甚至可以讓消費品牌透過其解決方案供應商掌握個別消費者的大量資訊，例如其人口資料、所在地點、偏好、習慣，在某些情況下甚至包含消費者的社交圈。Gartner因而預測，至2015年，認知運算將成為智慧家庭解決方案的關鍵推手。

Gartner研究總監沈哲怡表示：「認知運算根據使用者的歷史資料、偏好與使用習慣協助採取明智的行動。它可以預測使用者需求，毋需使用者主動動作或干涉服務執行的情況下即能完成工作。這可以是以極為簡單的形式完成一項例行事務，例如：在預定的時間開啟電熱水器；或形式較為複雜的工作，例如：當緊急事件發生時撥打急難救助專線並聯絡醫師。」

認知運算可在家庭環境中扮演具有意義的角色，乃因居家擺設穩定且設備相對固定，且使用者行為較為規律及容易預測。其工作性質偏屬線性，各有所屬的界線且較少跨界互動。例如，娛樂服務不太可能需要與醫療保健或家庭管理服務互動。此外，家庭環境所需的設備或服務資料量相對低於戶外環境。反之，戶外環境的周遭情況及使用者的意向變化較大。

谷歌（Google）、亞馬遜（Amazon）、Facebook與蘋果（Apple）等大型服務供應商已和消費者建立關係，因而擁有龐大的使用者資料可進行分析和預測（是為認知運算的一項關鍵資產），所以可能於該市場佔有領先優勢。此外，消費者亦信賴這些品牌來管理其個人資料，這是認知運算另一個關鍵的層面，因為新的競爭者必須從頭建立這樣的關係。智慧家庭解決方案可能會需要橫跨多個品牌及平台方以「具備智慧」，及提供良好的使用者體驗。那些侷限於單一品牌的方案，很可能會失去競爭優勢。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。