犯人堀江撼動日本的三大衝擊
犯人堀江撼動日本的三大衝擊
2006.02.15 | 科技

今年一月底卻戲劇性地因違法證交法被捕的日本第三大網路公司活力門(活力門)總裁堀江貴文,對日本社會究竟是「功」還是「過」?
二月號的日本財經雜誌《Diamond》公布了一項市場調查結果,在受訪的五百位日本成年人中,四三%的人認為堀江「有過」,三一%的人持中立立場,認為他對日本有功的人有二六%。
這個結果對於一個癱瘓東京證交所,讓日本股市一夕蒸發十兆日圓(約二‧七兆元台幣),無數投資人血本無歸的「經濟嫌疑犯」,顯然是太仁慈了。跟上個月才因為會計假帳導致公司破產而入獄服刑的美國恩隆公司(Enron)前執行長雷(Kenneth Lay)比起來,日本人看堀江神話的殞落顯然比美國人看恩隆更多了點同情。

衝擊一
年輕世代頓失精神典範

堀江的「罪過」要從活力門對日本股票市場造成的混亂說起,日本人認為他身為商業領袖,卻缺乏維護資本市場秩序的「責任感」,尤其是對那些因為認同他而購買活力門股票的支持者來說「情何以堪」。再來是他惡名昭彰的「拜金主義」讓日本人對他產生嫌惡感,儘管堀江至今仍否認介入公司不法財務行為,他的左右護手四個幹部都已經認罪,活力門管理階層為了追求企業股價利益而說謊、灌水財報已是事實,更加深日本人對堀江的貪婪印象。過去堀江大舉揭干而起的「新舊世代戰爭」曾讓許多「舊勢力」對他除之唯恐不快,如今堀江神話的殞落也許讓老一輩日本人印證了「小孩子呷緊弄破碗」的智慧。
但是在堀江被捕的那個晚上,三十二歲的年輕女律師‧菅原由里子(化名)在東京家裡看著電視哭了起來。「他是日本的新夢想,我真的很希望他可以繼續成功下去。接下來我要繼續相信什麼?」由里子深感失落的原因,可能堀江分布日本的粉絲都感同身受,堀江犯下這麼嚴重的道德錯誤,對許多支持者來說他卻還是個徹底的英雄。即使是老一輩日本人,對他的苛責中卻帶有諄諄教誨的情感。

衝擊二
資本市場更貼近市井小民

今年六十四歲的自民黨秘書長武部勤和首相小泉純一郎一樣,都因曾支持堀江去年參加眾議員改選而遭到黨內外的砲轟聲浪。武部勤二月初在黨活動中,終於斥責堀江:「請徹底的反省改過。」但武部也提及:「堀江的能力和資質都很罕見,日本社會應該給願意繼續努力的人再一次機會。」慈愛之情溢於言表。
堀江畢竟對日本有功,否則大家不會對他又愛又恨。功勞之一是他向僵化的舊日本投了一顆又一顆的炸彈,活化了過去保守的球團和電視台,加速了日本法制自由化的浪潮,強化了市場競爭和效率。另一功勞是他激勵日本年輕人「不同的人生選擇」、「改變你的人生」。
日本泡沫經濟崩壞後,年輕人普遍找不到生存意義的背景中,堀江提攜了很多絕望的年輕靈魂,無論是在個人部落格中開放生涯諮商、舉辦創業講座、還是出版書籍來推銷他的成功理念。可以說他的崛起和日本絕望中急尋新價值的社會脈絡息息相關。而管理學大師大前研一更肯定他變革日本股票市場的功績:「因為堀江、樂天的三木谷浩史以及村上基金操盤人村上憲郎的登場,日本人終於開始學習投資,甚至是在喝茶閒聊時都會討論專業財金用語,這對日本的資本市場有很深遠的影響。」

衝擊三
弊案是讓制度反思的良藥

不論功過,堀江絕對是象徵日本世代交替的關鍵人物之一。後堀江時代日本會怎麼變化呢?英國《經濟學人》認為,「活力門事件揭示了日本終於準備好要從長期不景氣中復甦了,」因為日本政府如今更是已了解過去的道德勸戒和官僚管理已經破綻百出,修法的同時更是要加強法令的實施和管理。
經歷了這次假帳風雲後,日本將如同恩隆案後的美國,更重視財報資訊的正確度、會計科目的認列原則、企業查核以及外部董事的監察責任,可以預期是市場活動將朝理性化、透明化的方向改善。活力門事件的波瀾,竟也是日本邁向更成熟資本社會的里程碑。
此外,曾經把堀江捧上天的日本媒體,如今在大幅度的批判之餘是否也該反省自己的社會責任?而經濟部官員指責之餘,是否也該了解東京證交所的電腦系統怎麼會當機、毫無危機處理能力?不只對活力門本身,日本社會如果能夠檢討此次危機中的問題並進而改善,危機就能化為轉機,甚而成為進步的推力。我們拭目以待。

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終於出現「看得懂的保險」!國泰人壽以「保險視圖」引領資訊透明革命
終於出現「看得懂的保險」!國泰人壽以「保險視圖」引領資訊透明革命

在台灣,多數人的第一份保障來得很早,可能來自父母,或是出社會後自行投保。然而,直到今天仍有許多人即使手握數張保單,仍說不清自己到底保了什麼。條款繁複、名詞艱澀,導致投保當下似懂非懂,過一陣子就全忘了。保險資訊的不透明,讓風險管理變成了一場全憑印象、依賴業務員的信任遊戲。

自從國泰人壽推出 App 3.0,以「陪伴」重塑保戶與保險的關係,下一步,更要讓資訊變得透明、易讀、好上手。於是,「保險視圖」誕生了—由國泰人壽戰情室 diLab(Digital Insurance Lab)領軍打造的這個平台,試圖翻轉保單難懂的問題,將散落於規範、條款與系統的資訊重新整理、轉譯與可視化,讓保戶終於能「一圖看懂」保障全貌。

「我們希望做到的不只是查詢工具,而是讓保戶真正理解風險、開始做決定。」diLab 經理林蔚安說,這項專案從發想到上線歷時多年,可說是完成了連同業都不敢想像的艱鉅任務。這場透明革命如何開始?國泰人壽又如何讓這個看似困難的挑戰落地?

資訊透明:讓保險回到能被理解的語言

「保險商品本身就很複雜,很多人買了保險,打開保單還是看不懂。」林蔚安指出,國泰人壽累積 800 萬保戶,團隊在梳理客戶旅程時發現,即使擁有多年的資歷與服務經驗,卻未能讓保戶更清楚自己的保障;大多僅在與業務員討論時略有概念,事後又陷入陌生感。因此,「保險視圖」的構想,就是要讓保戶能在同一平台掌握所有保障與資產資訊。

數位時代
diLab 經理林蔚安與團隊歷時打磨領先業界的保險視圖,幫助保戶一次看懂保障。
圖/ 數位時代

第一步,是處理「看不懂」這件事。diLab 從資料盤點開始,依照生涯階段與保障屬性,將保單內容重新分為「我的健康照護」、「我的保險資產」、與「我的壽險傳承」三大方向,讓保戶以更貼近日常的邏輯理解保障結構,例如「住院時有哪些保障?」。

「調研時發現,國內幾乎沒有成熟案例可參考,國外雖有概念但差異極大。」林蔚安表示,圖表複雜,反而增加理解負擔,因此團隊反覆推敲呈現方式,「要放什麼、怎麼放、放到什麼程度,光這個架構就討論了數個月!」每一個看似微小的改變,背後都是無數次的反覆測試與訪談,「我們帶著不同版本的草稿詢問保戶,在沒有業務員引導下是否看得懂。」最終,團隊定調以金字塔結構建構視圖基礎,從保戶自己的健康保障,到未來可運用的累積資產,最終到照顧家人的壽險傳承。沒有看似花俏的圖表,只希望讓多數保戶好理解的簡單呈現。

但挑戰不只在前端設計,還有保險條款轉譯。傳統保單以商品邏輯分類,與使用者思考「何時會用到」的方式完全不同。為了讓資訊更貼近生活情境,「保險視圖」不再以條款分類,而以場景情境作為基準。例如保戶生病住院時,介面會按照基礎醫療、意外、癌症、重大疾病、長照與壽險等六大結構分層呈現,先呈現核心,再逐層深化,視覺化整體保障全貌,並同步提供現金價值與現金流資訊,形成一套完整的理解脈絡。

風險洞察:AI協助人們看清保障缺口

國泰人壽
視覺化保障達成率,一眼了解保障缺口。
圖/ 國泰人壽
國泰人壽
提供熱門推薦與更加個人化的AI推薦,喚醒補強意識。
圖/ 國泰人壽

當保險資訊透過直覺式的設計變得透明,下一個挑戰就是讓保戶理解「自己目前的保障夠不夠」。

因此「保險視圖」也導入保障目標試算功能,保戶只需回答幾題簡單問題,如:住院希望住單人房或雙人房、對疾病治療的費用承受度等,系統即可推算個人的保障目標。接著,AI 會即時計算保障達成率與缺口比例,將複雜的理賠與條款結構轉換成直覺的百分比。「醫療保障達成率 60%」、「癌症保障達成率 45%」,藉由直觀的數字圖表呈現,讓保戶能一眼看出自己保障的完整程度。

此外,平台不只呈現差距,還會以情境推估可能的支出。例如住院五天、手術一次的費用與實際理賠差異,讓保戶真正感受到風險的具體樣貌。「保戶不再是聽到『癌症住院很貴』這種抽象說法,而是看得到具體數字。」透過以場景為基礎的推算,使保戶終於能對模糊的風險概念有畫面,並對理賠內容有更直觀的理解。

平台也提供「熱門推薦」與「 AI 推薦」兩種建議模式。前者以性別、年齡作為分析基礎,後者則依個人資料與既有保單做更客製化的配置。保戶可在平台初步理解現況後,再與業務員討論,透過數位賦能、與有溫度的人性服務建立互補機制,也讓業務溝通更聚焦、更有效率。

領航轉型:戰情室以創新實踐「以人為本」

保險視圖歷經多次迭代上線,雖仍在推廣階段,但初步成效已浮現。以今年 4 月關稅議題為例,資產型保單查詢需求明顯攀升,保戶登入次數從每週平均 4 萬次提升到 5 萬 6 千次,大幅成長40%。以往查詢保單價值需透過業務員協助或臨櫃辦理,如今登入平台即可取得資訊。

國泰人壽
保險視圖一次呈現保戶的整體保險資產,建立更清晰的財務健康圖像。
圖/ 國泰人壽

此外,視覺化呈現保障缺口後,有保戶回饋「看到達成率 70%,就想補到 100%」,顯示視覺化真正促進了主動管理的行為轉換。

數位時代
diLab 戰情室跨商品、設計與數據協作,以使用者為中心反覆驗證,用心設計保險資訊呈現方式。
圖/ 數位時代

能完成一份視覺化介面不難,但能把 60 多年累積的保險商品結構、條款邏輯與資料系統重新整合再轉譯,背後極度仰賴組織文化。尤其,保險視圖的誕生,從構想到落地,專案歷時 4 年,期間國泰以「區塊化堆疊」的方式逐步發展服務功能,包括資產總覽、健康與壽險視圖、缺口試算與 AI 推薦,每一步都需要長時間協作與反覆推敲。

林蔚安形容:「戰情室就像加速器。」其角色是串聯商品、數據、數位、UI與UX設計、開發工程與行銷等多個團隊,以使用者中心作為共通語言,讓跨部門能在同一個目標下推進。「大家的專業不同,但只要目標一致,就能共同前進!」

數位時代
專案歷時多年,團隊成功以敏捷方式快速迭代,實現保險資訊透明化。
圖/ 數位時代

展望未來,透明化只是起點。林蔚安指出,下一步是讓更多保戶願意使用平台,使行為軌跡形成數據基礎,再透過個人化推播與 App 串接,發展國泰人壽保戶更完整的數位體驗。「這條路很難,但值得做。」他分享,有一次泰國人壽數位團隊來台交流,第一眼看到保險視圖就說:「這真的很不容易。」但也因此,更突顯國泰人壽勇於創新、以人為本的服務精神。同時,保險視圖也不會是終點,卻會是打開未來保險模式的一把關鍵鑰匙。國泰人壽以具體行動落實「Better Together 共創更好」,在每一項細節中重塑保險服務的日常價值。

保險視圖:https://cathaylife.tw/VoeoOdb

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