你不能錯過的金融大革命
專題故事

「站在風口上,豬都可以飛起來。」小米科技創辦人雷軍的這句話,正是網路公司跨界金融業的最佳寫照,,如Google、eBay、Amazon、阿里巴巴與騰訊等,這些企業掌握上億用戶,擁有大量的海量資料,藉此滿足用戶的金融需求,另一類則是大量的新創企業,如LendingClub、Prosper、群眾募資Kickstarter與比特幣(Bitcoin)等,從現有金融業的弱點切入,以網路開放、創新、分享的創新思維衝撞傳統金融業。一場由網路公司發起的金融大革命,顛覆你我的理財觀,更顛覆傳統金融業。台灣也不能置身事外!

1 【書介】《第三方支付的真相》:想網路創業者,必備書單!

吵了許久的「第三方支付法」,終於近日在台灣主管機關的「趕工」之下,希望能在今年年底上路。雖然,各界都認為台灣在第三方支付的腳步已太慢,不過,...

吵了許久的「第三方支付法」,終於近日在台灣主管機關的「趕工」之下,希望能在今年年底上路。雖然,各界都認為台灣在第三方支付的腳步已太慢,不過,相關法令能通過,不但提升金流安全,也讓台灣電子商務在跨境交易部分有更多的可能性。但是,你真的了解「第三方支付」?如果想創業,該怎麼開始運用?

很早便跨入台灣電子商務金流服務,也是MYPAY電子商務服務總經理陳柏江發現,許多公司對於電商金流一知半解,加上近幾年興起的第三方支付更是一頭霧水,於是秉著多年在電子商務金流服務的經驗,陳柏江撰寫了 《第三方支付的真相》 這本書。

什麼是第三方支付?「第三方支付,是由獨立之公司或機構與銀行合作,提供支付與結算系統給一般賣家使用的支付工具。第三支付很重要的意義在於提供一個保障機制,在買賣雙方交易過程扮演仲裁與保障的角色,透過技術為買賣雙方建立互信機制,實現第三方監管和保障作用。」也就是說,第三方支父在買家、賣家、銀行之間建立一個信用中介的有效連結,能提供技術擔保與信用擔保。

第三方支付在歐美與大陸的電子商務金流服務已行之多年,台灣卻遲遲未進入,不但在法令上無法可管、安全有慮、台灣銀行業也非常保守,直到如今才立法預備進入第三方支付的領域,被許多業界人士批評「真的已經慢了」!

作者在書中也提到,台灣真的需要第三方支付嗎?其意義對台灣電商又為何?面對台灣信用卡持卡率高、以及綿密的便利商店,第三方支付對台灣消費者的意義與優勢的確實難以突顯。至於小型商家需要第三方支付嗎?作者認為,代收代付的服務已可滿足小型商家的金流需求,台灣反而比較需要的是網路上個人身份的驗證機制,以保障盜刷的金融安全問題。

不過,即使腳步遲了,第三方支付在台灣發展電子商務的進程裡,仍是不可缺少的一塊。根據媒體報導,第三方支付每年有三千億至五千億的市場大餅,台灣的銀行業者如今也意識到其重要性,於是各家紛紛推出相關第三方支付的金流服務,例如:中信銀行的pockii、永豐銀行的「豐掌櫃」、第一銀行的「第e支付」、兆豐銀行的「Mega ePay」等。

《第三方支付的真相》 共分九個章節,全書透過圖加文的排版方式,前半段章節說明台灣電子商務發展的歷史回顧,從資訊人、蕃薯藤、PChome Online等最早期的電商開始,到各種網拍、開店平台、以及後來的群眾募資平台,逐一簡介了網站的金流模式與行銷模式。

第四章之後開始進入金流支付領域的說明,包括網路金融交易的安全性、流程、申請條件等,以及各種網路支付的工具(小額付費、超商繳費等)。自第六章起,說明第三方支付,以及小型商家如何使用與設定的方法。更重要的是,在最後一章節,作者直接以Step by Step方式,教讀者如何實戰架設金流服務,透過網路相簿與金流結合,就能直接在網路上開店作生意了。

如果你想網路創業、透過Facebook賣東西、下班兼差,搞懂第三方支付,說不定能幫你開創更寬廣的網路「錢」途!

(作者薛怡青,曾擔任科技媒體記者,現為Readmoo特約作者。)

《第三方支付的真相》 ****

立即試讀: http://goo.gl/cvj9Mg

詳細資訊: http://goo.gl/uOkzss

每日精選科技圈重要消息

2 中國信託推出pockii第三方支付平台,搶攻國內電子商務市場

面對第三方支付這塊一年3000億~5000億的商機大餅,金控業者也要搶食,不要看得到吃不到。全台最大信用卡發卡量銀行中國信託宣布正式推出網路...

面對第三方支付這塊一年3000億~5000億的商機大餅,金控業者也要搶食,不要看得到吃不到。全台最大信用卡發卡量銀行中國信託宣布正式推出網路代收、代付金流服務平臺─pockii

pockii主打快速收款、輕鬆購物,不論個人或企業商家,線上註冊3分鐘即可開啟收款功能,提供網路收銀機功能,讓使用pockii的網路賣家透過簡單的步驟,即可將個人網站立刻升級購物網站。

買家不僅在網路購物時更有保障,無需擔心網路詐騙,且不用加入pockii會員,即可透過平台進行付款交易,而且從即日起至今年6月底止,賣家加入pockii會員,使用網路ATM虛擬帳號收款,即可享有零手續費優惠。

中國信託銀行信用卡暨支付事業總處副總經理徐鋒志表示,根據財團法人資訊工業策進會調查,台灣共有超過25,000家網路商店,國內電子商務市場規模至2015年將突破新臺幣1兆元,顯示越來越多人將網路視為購物主要通路之一,運用網路開店作為個人創業的試金石。

過去網路賣家收款方式往往採傳統的個人銀行帳號轉帳,不僅需自行查帳、對帳,更有個資外洩風險,買家購買過程也不安心。

「這次中信銀行推出pockii網路代收、代付金流平台,結合銀行風險管理機制,運用累積多年服務經驗,能提供國內網路賣家簡易操作的訂單管理工具、便捷的收款方式,並保障買家的購物安全。」

不同於國內多數第三方支付平台,交易雙方均需加入會員才能使用,若交易時的賣家為pockii會員,買家不必先加入會員,也可進行結帳付款,不僅購物更便捷,同步享有pockii提供的保障交易服務。

對賣家而言,使用pockii平臺除能有效提高訂單成交率,更省去對帳、查帳的麻煩,給予賣家最直接且有效率地的業績幫助。目前pockii僅針對成功交易的訂單,向賣家收取金流手續費,在訂單成交前,買賣雙方可免費使用所有的服務。

(圖說:中國信託進軍第三方支付布局,主打賣家只要3分鐘就能啟動網路收款。)

 

*****國內銀行承做第三方支付金流服務比一比**

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3 歐付寶第三方支付與警政署攜手合作,強化網購身份驗證機制

為強化電子商務交易安全,歐付寶第三方支付宣布,與警政署攜手合作,即日起將全面採用「警政署165網路身分驗證機制」(簡稱AOTP),未來消費者...

為強化電子商務交易安全,歐付寶第三方支付宣布,與警政署攜手合作,即日起將全面採用「警政署165網路身分驗證機制」(簡稱AOTP),未來消費者只要透過安全的手機驗證流程,就能讓網路購物將更安全、更有保障。

目前網路購物陷阱仍多,儘管網拍業者紛紛推出各種安全機制,但因詐騙集團手法層出不窮,網路個資外洩漏洞,導致偽、盜、冒等詐騙案件居高不下,「警政署165網路身分驗證機制」是由刑事警察局採用最新技術研發而成的驗證系統

歐付寶總經理林一泓表示,歐付寶第三方支付導入「警政署165網路身分驗證機制」為的就是提供消費者一個安全無虞的購物環境。過去民眾常因誤點簡訊、Line、Facebook訊息中的惡意網址而使個資被盜衍生各種詐騙問題,消費者常因無法舉證而吃上官司,相當吃虧。

「但現在可透過警政署165反詐騙即時的驗證紀錄,提供消費者舉證相關資料,有助於刑法責任釐清,保障應有的權益,而這也是歐付寶和警政署合作最大的利基點與不同之處。」

未來電子商務交易凡經由手機簡訊認證過的交易, 將具有不可否認性,一旦發生交易糾紛或是偽盜冒用他人信用卡等案件,刑事局將會一一採取刑事追訴,不會再讓違法者逍遙法外。

現階段,台灣第三方支付產業發展仍受到關注,尤其日前第三方支付專法確定主管機關由經濟部改為金管會職掌,這個規範將會有變得更嚴謹的趨勢。

對此歐付寶總經理林一泓表示,長遠來看第三方支付影響國家貨幣政策、電子商務產業發展甚鉅,因此專法受到嚴密的審查其實有它的必要性,「歐付寶也樂觀其成」,但林一泓也期待第三方支付法案能不要再延宕下去,希望趕快有新進展。

去年歐付寶率先宣布,與第金融業者玉山銀行合作,提供線上儲值帳戶,讓消費者可直接利用線上虛擬帳戶付款購物。

 

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4 PChome擴大使用第三方支付,商店街Q3結合支付連

PChome網家集團第三方支付服務「PChomePay(支付連)」將走出露天拍賣,預計今年底前擴大應用於旗下商店街、美國網家C2C平台。目前...

PChome網家集團第三方支付服務「PChomePay(支付連)」將走出露天拍賣,預計今年底前擴大應用於旗下商店街、美國網家C2C平台。目前商店街的金流服務,雖然已有信用卡,不過,網家積極布局第三方支付,計畫第三季結合支付連,提供消費者更多金流選擇。

2012年,網家商店街子公司露天拍賣推出PChomePay支付連信用卡代收服務,2014年2月推出信用卡分期付款。網家商店街總經理蘇芸表示,支付連將會走出露天之外,不再只接露天拍賣,今年更希望能拓展至其他的台灣獨立官網。網家集團今年在第三方支付有很多事要做,旗下商務平台也正在連接支付連,商店街希望在第三季就能結合支付連,進一步提供金流服務。此外,網家在4月28日推出的美國網家C2C電子商務平台,也會為了台灣賣家提供支付連服務。

網路消費者的付款機制非常多元,有線上付款、貨到付款、便利商店付款及跨境購物付款等各種方式。但由於第三方支付專法4月才交由金管會草擬,尚未通過專法草案,與儲值、O2O線上到線下實質交易、P2P(點對點,個人對個人的交易匯款)或是公用事業帳單付款等應用相關的第三方支付服務,還未能使用。蘇芸指出,若第三方支付專法通過O2O付款,商店街亦會朝向此方向發展。

金管會在4月底得出第三方支付專法的初步結論,包括同意開放O2O及P2P,並規劃從事第三方支付業者的資本額為5千萬元,辦理儲值與匯款業務的業者,資本額須達3億元。而儲值帳戶總餘額上限為公司淨值10倍,多幣別儲值帳戶的上限為3萬元。此外,銀行也可申請兼營第三方支付。金管會預計在開完公聽會之後,5月底推出草案。

系列報導:看好網路女性購物趨勢,孫芸芸成立網路專賣店

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5 認識網路金融-模式3:第三方支付

「有政府如此,何需敵人!」PChomeOnline董事長詹宏志精要的評論,讓第三方支付議題,成了台灣在面對網路金融2.0時代,最先受到關注的...

「有政府如此,何需敵人!」PChomeOnline董事長詹宏志精要的評論,讓第三方支付議題,成了台灣在面對網路金融2.0時代,最先受到關注的一項。不僅府院雙方開始協議法規上的鬆綁,許多業者也開始切入這個新的金融領域。

就概念上,第三方支付不算新的概念,像是悠遊卡、信用卡,甚至是到超商付款取貨,都算是廣義的第三方支付。但現在所談的第三方支付,關鍵在於網路帶來了新的交易方式,因此金流運作上必須做調整,以及到底網路平台能不能做這件事。

在過去,代收代付的角色多半由銀行擔任。然而,隨著網路的普及,加上無國界特點,帶動新的跨境交易,另外也推動許多中小型的商家出現,這些商家因為規模不夠大,原本的銀行並不會協助處理金流問題。而信用卡的付費,由於申請門檻高及手續費的限制,對於交易額不大的商家,將額外帶來營運成本。反之,對消費者來說,也許只是花個30元台幣買個手機遊戲,卻因此要多分擔刷卡的手續費,同樣也划不來,但去銀行轉帳又太過麻煩,第三方支付應運而生。最具代表性的例子,當然就是美國的PayPal及中國的支付寶。

由於平台累積了一定的資金,開始具有準銀行的身分,當然也造成在法規上必須有新的解釋與作法。
台灣第三方支付業者主要有遊戲業者歐付寶、電子商務業者支付連與輕鬆付、銀行業者豐掌櫃與第e支付等,在市場環境與法令限制下,以代收代付服務為主,未販售理財商品。

台灣因為消費者習慣使用線上刷卡與貨到付款的方式,群益證券預估2014年台灣第三方支付在電子商務的市場滲透率並不高,僅有10%,規模約為新台幣864億元。不過,隨著支付工具與支付情境的多元化,台灣業者相當看好第三方支付的「跨境支付」與「O2O支付」,待第三方方支付專法通過,就會有許多服務湧現。除了已經提供第三方支付的業者外,擁有3千萬用戶的悠遊卡公司也是強力潛在競爭者。

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6 認識網路金融-模式2:群眾募資

3月底,台灣因為服務貿易協議,引發新一波的社會運動,在這次事件中,民眾為了抗議媒體報導的偏頗,在群眾募資平台flyingV上自動發起「他們,...

3月底,台灣因為服務貿易協議,引發新一波的社會運動,在這次事件中,民眾為了抗議媒體報導的偏頗,在群眾募資平台flyingV上自動發起「他們,為什麼在這裡?」報紙頭版廣告募資,在短短3個小時內募資633萬元,參與的人數超過3千人,這不僅展現驚人的動員力,也讓原本台灣民眾不太了解的群眾募資成了新關注焦點。

2008年金融海嘯讓金融機構緊縮信貸,許多需要資金的企業或個人,不易找到資源,但透過網路募資,局面就此改觀,2009年誕生的Kickstarter是最具代表性的例子。

群眾募資帶動微創業風潮,也衝撞過去由創投與證券業者主導的證券市場規則。「過去公司的價值是由天使或創投等有錢人做決定,但群眾募資的興起,改以交由市場或群眾智慧決定。」104人力銀行創辦人楊基寬指出。

群眾募資主要以有三種形式:一、以服務或產品為報酬的回報式募資,如美國的Kickstarter、台灣的flyingV與嘖嘖;二、以股權為募資報酬的股權式募資,如台灣新推出的創櫃板;三、公益性質的捐贈式募資,如台灣的提案報導weReport等。

目前全球有近兩千家群眾募資平台,美國在群眾募資專法(簡稱JOBS)保障下,群眾募資平台超過350家,領先全球。Kickstarter是全球最大的群眾募資平台,2013年累計300萬人募資,金額高達4.8億美元。台灣目前有7家群眾募資平台,規模最大乃屬flyingV,2013年募資新台幣4,160萬元,共110個成功案件。

不過,群眾募資發展最大的挑戰在於用戶的回流率,許多用戶是因某專案才在網站上募資,來匆匆去匆匆。在台灣許多平台正嘗試結合電子商務,販售平台商品的方式,吸引用戶駐足,成果如何,仍待後續觀察。

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7 認識網路金融-模式1: P2P貸款

手上有債沒有還,但戶頭已經沒錢了,要怎麼辦?」被稱之為P2P網路貸款模式,讓需要資金與有閒置資金的人透過第三方平台相互借貸,中間不需要透過銀...

手上有債沒有還,但戶頭已經沒錢了,要怎麼辦?」被稱之為P2P網路貸款模式,讓需要資金與有閒置資金的人透過第三方平台相互借貸,中間不需要透過銀行。
小額貸款和個人消費貸款在作法上就是借貸雙方各自列出條件與需求,平台提供篩選和對比機制,換句話說就是發揮網路「搜尋+比價」的優勢。目前這類平台主要提供了幾種機制:最重要的是進行審核,這部分可連結大數據的應用;再來則是負責資金清算,利用第三方支付等網路工具,幫助資金流通;再進一步則可以在帳戶的資金基礎拓展加值服務。

以美國Lending Club、Prosper兩大網貸平台來說,貸款平均額度為1.5萬美元以內,平均貸款利息約為16%,貸款時間約3到5年,在2013年締造24億美元規模,在2012年這個數字僅有8.7億美元。
在商業模式的部分。美國信用評分制度成熟,平台利用第三方徵信數據劃分信用等級,平台多是媒合角色,不介入交易。但在中國徵信體制不健全,平台還得提供「第三方擔保+線下信用考核」等O2O模式取信於用戶。

P2P網路貸款模式在台灣則不盛行,「台灣民法借款利率上限為20%,這對P2P網路貸款業者說沒有發展空間。」永豐銀行電子金融處副總陳亭如分析。不過,各國目前對於金融單位都有嚴格的法規資格,許多網貸平台因為沒有銀行執照,不是遊走於灰色地帶,就是必須和銀行體系合作才能媒合放貸。
現階段,對於傳統銀行業的意義在於,如何趁著法令的空隙趁勢將此生意做大,而網路業者則是積極遊說,試圖打開封閉的市場。此外,風險問題還是平台發展的最大考驗。

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