【創業小聚NO.39】從媒合需求中發現商機|數位時代 BusinessNext

第39場創業小聚，請來你知我知好學網營運長林才越、獎金獵人創辦人洛克仔、CWMoney共同創辦人謝明宏、Muzik Online副營運長徐有鍵、xBeacon創辦人陳洪典等五組新創團隊，介紹他們的服務。主題分享則邀請「數位之牆」創辦人，曾任51.com總裁助理暨發言人、支付寶營運總監的黃紹麟，以他過去在中國的多年經驗，分享對中國市場的觀察。

你知我知好學網／營運長林才越

13歲就出國當起小留學生的林才越，原先在金融領域打滾，因為想把自己的專業知識分享出去，卻遇到許多瑣碎難題，像是不知如何找學生、找場地，就連怎麼開發票也一知半解。於是他在34歲決定創業，瞄準教育市場，推出媒合老師與學生的「你知我知好學網」。秉持「人人是老師，處處是教室」的概念，每個有專業技能的達人，經過團隊審核後都能擁有老師資格，網站提供招生平台、課程規畫建議、行銷工具及意見回饋等功能，解決老師在開課過程中會遇到的所有難題，而學生則能在網站上找到各式各樣的主題參與。除了達人報名外，網站也主動和和各大單位攜手合辦課程，目前同時在線的課程約有80至100堂。

獎金獵人／創辦人洛克仔

本身即為連續創業家的洛克仔，因為觀察到「75%的知名創作者，都是參加比賽出身」的現象，因而決定創辦獎金獵人，蒐集全世界的比賽資訊，媒合主辦方和參賽者。比起參加比賽賺取獎金，他認為網站更大意義在於，幫助參賽者抓住一戰成名的「機會」，他直言：「比賽是通往夢想的直達車」，未來也會積極與各大品牌合作，藉由比賽挖掘出好的作品。洛克仔也以500 Startups育成團隊的身分，分享走入國際市場的心得。他認為許多人常爭論的「台灣市場大小」不是關鍵，重點是創業者希不希望讓產品被更多人看見。他也認為，英文的語言障礙雖然容易克服，但文化差異才是最難解決的地方，雇用當地員工正是解決辦法之一。

CWMoney／共同創辦人謝明宏

擁有近20年程式開發經驗的謝明宏，因為過去長駐在中國的經歷，常面臨幣值換算和紀錄消費支出的難題，當時他用了幾個記帳軟體，但介面全是簡體中文又缺少台幣單位，因此決定自己開發一套好用的記帳App。CWMoney能記錄使用者每筆支出和收入，也提供消費報表分析，去年開始推出Web版，未來也會整合銀行帳戶，及跨平台的資料同步。簡單易用的介面和功能，讓App一推出後就大受歡迎，不僅在第一個月就創下獲利紀錄，去年營業額達到500萬元，目前已累積300萬的下載量。謝明宏認為，不同平台的App要有不同的推廣和定價策略，同時密切觀察使用者的評分及回饋意見，了解產品是否滿足需求。

Muzik Online／副營運長徐有鍵

在許多人心中，古典樂似乎有著高欣賞門檻的刻板印象，但線上音樂平台Muzik Online卻打算扭轉這個現象，透過線上串流音樂、網路電台、分享社群歌單和電子雜誌等方式，為古典樂打造全新的生態系統。徐有鍵表示，Muzik Online在Android和iOS兩大行動平台各有1萬的下載量，目前會員數有4萬人，付費會員每月收取59元，轉換率達10％，今年更預計和日本第二大入口網站合作經營古典音樂頻道。除了付費會員外，網站未來的營收管道也相當多元，包括銷售商用資料庫、演奏會門票、音樂教學媒合，以及販售樂器等方式。

xBeacon／創辦人陳洪典

去年夏天，蘋果宣布推出iBeacon技術，透過低功耗的藍芽4.0，偵測使用者手機和iBeacon發射器的距離，藉以判別使用者所在的地點，讓品牌主或商家能得知消費者所處的精確位置，自動推播特定廣告到消費者眼前。xBeacon的通訊協定和iBeacon技術完全相同，因此適用於所有藍芽4.0的裝置。陳洪典也在現場示範xBeacon的功能，只要將手機靠近設在不同地點的xBeacon發設器，螢幕就會自動出現事先設定好的畫面，或是跳出不同的優惠訊息。xBeacon也能和蘋果的電子票券服務Passbook結合，當使用者走入店家，就會自動跳出特定的電子票券，省下一張張尋找的時間。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。