【創業小聚NO.39】從媒合需求中發現商機|數位時代 BusinessNext

第39場創業小聚，請來你知我知好學網營運長林才越、獎金獵人創辦人洛克仔、CWMoney共同創辦人謝明宏、Muzik Online副營運長徐有鍵、xBeacon創辦人陳洪典等五組新創團隊，介紹他們的服務。主題分享則邀請「數位之牆」創辦人，曾任51.com總裁助理暨發言人、支付寶營運總監的黃紹麟，以他過去在中國的多年經驗，分享對中國市場的觀察。

你知我知好學網／營運長林才越

13歲就出國當起小留學生的林才越，原先在金融領域打滾，因為想把自己的專業知識分享出去，卻遇到許多瑣碎難題，像是不知如何找學生、找場地，就連怎麼開發票也一知半解。於是他在34歲決定創業，瞄準教育市場，推出媒合老師與學生的「你知我知好學網」。秉持「人人是老師，處處是教室」的概念，每個有專業技能的達人，經過團隊審核後都能擁有老師資格，網站提供招生平台、課程規畫建議、行銷工具及意見回饋等功能，解決老師在開課過程中會遇到的所有難題，而學生則能在網站上找到各式各樣的主題參與。除了達人報名外，網站也主動和和各大單位攜手合辦課程，目前同時在線的課程約有80至100堂。

獎金獵人／創辦人洛克仔

本身即為連續創業家的洛克仔，因為觀察到「75%的知名創作者，都是參加比賽出身」的現象，因而決定創辦獎金獵人，蒐集全世界的比賽資訊，媒合主辦方和參賽者。比起參加比賽賺取獎金，他認為網站更大意義在於，幫助參賽者抓住一戰成名的「機會」，他直言：「比賽是通往夢想的直達車」，未來也會積極與各大品牌合作，藉由比賽挖掘出好的作品。洛克仔也以500 Startups育成團隊的身分，分享走入國際市場的心得。他認為許多人常爭論的「台灣市場大小」不是關鍵，重點是創業者希不希望讓產品被更多人看見。他也認為，英文的語言障礙雖然容易克服，但文化差異才是最難解決的地方，雇用當地員工正是解決辦法之一。

CWMoney／共同創辦人謝明宏

擁有近20年程式開發經驗的謝明宏，因為過去長駐在中國的經歷，常面臨幣值換算和紀錄消費支出的難題，當時他用了幾個記帳軟體，但介面全是簡體中文又缺少台幣單位，因此決定自己開發一套好用的記帳App。CWMoney能記錄使用者每筆支出和收入，也提供消費報表分析，去年開始推出Web版，未來也會整合銀行帳戶，及跨平台的資料同步。簡單易用的介面和功能，讓App一推出後就大受歡迎，不僅在第一個月就創下獲利紀錄，去年營業額達到500萬元，目前已累積300萬的下載量。謝明宏認為，不同平台的App要有不同的推廣和定價策略，同時密切觀察使用者的評分及回饋意見，了解產品是否滿足需求。

Muzik Online／副營運長徐有鍵

在許多人心中，古典樂似乎有著高欣賞門檻的刻板印象，但線上音樂平台Muzik Online卻打算扭轉這個現象，透過線上串流音樂、網路電台、分享社群歌單和電子雜誌等方式，為古典樂打造全新的生態系統。徐有鍵表示，Muzik Online在Android和iOS兩大行動平台各有1萬的下載量，目前會員數有4萬人，付費會員每月收取59元，轉換率達10％，今年更預計和日本第二大入口網站合作經營古典音樂頻道。除了付費會員外，網站未來的營收管道也相當多元，包括銷售商用資料庫、演奏會門票、音樂教學媒合，以及販售樂器等方式。

xBeacon／創辦人陳洪典

去年夏天，蘋果宣布推出iBeacon技術，透過低功耗的藍芽4.0，偵測使用者手機和iBeacon發射器的距離，藉以判別使用者所在的地點，讓品牌主或商家能得知消費者所處的精確位置，自動推播特定廣告到消費者眼前。xBeacon的通訊協定和iBeacon技術完全相同，因此適用於所有藍芽4.0的裝置。陳洪典也在現場示範xBeacon的功能，只要將手機靠近設在不同地點的xBeacon發設器，螢幕就會自動出現事先設定好的畫面，或是跳出不同的優惠訊息。xBeacon也能和蘋果的電子票券服務Passbook結合，當使用者走入店家，就會自動跳出特定的電子票券，省下一張張尋找的時間。

突破傳統信用卡模式！國泰世華如何重塑刷卡體驗，養出百萬CUBE切換忠實粉？

當信用卡陷入僵硬的賽局，國泰世華以CUBE卡「數位自選」權益突圍，四年吸引百萬卡友，更從支付工具進化為生活平台，不斷擴大信用卡應用想像。

根據聯合徵信中心統計，國人平均每人持有約4張信用卡，雖反映出信用卡普及，卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配，差異化日漸縮小，消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境，國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡，首創「數位自選」權益機制，讓使用者能依需求自由切換權益回饋，成功累積百萬卡友。然而，當使用者習慣隨手調整回饋後，國泰世華又該如何進一步突破，讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏？

數位平台成熟度，撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益，或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計，讓信用卡不再那麼制式、更加靈活！」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出，CUBE 卡最大的突破，是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換：餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠；一張卡橫跨多種生活場景，甚至能依個人偏好即時調整，客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細，對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而，要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠，背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言：「若沒有成熟的數位平台作為基礎，根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄，但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求，從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建，才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此，CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新，也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

因為靈活，得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案，甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券，這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此，而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易，而是基於人性化洞察，去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例，如CUBE信用卡「童樂匯」權益，針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益，最高可享 10% 小樹點回饋，甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾，但陳冠學則有不同觀點：「服務客戶的下一代，也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營，對於聯名卡的發行，陳冠學則認為：「過去，聯名卡是會員身份的象徵，但在數位時代，攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式，仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是，國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應，對國泰世華來說，則更能觸及多元分眾市場，跳脫單一品牌聯名的侷限，信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台，國泰世華不僅打造互利共生的生態圈，對外創造多贏合作，對客戶也深化品牌連結，逐步鞏固難以取代的黏著度。

從一張卡到點數生態圈，國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義，不再侷限於刷卡回饋，而是從整體金融與生活情境出發，將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調，CUBE 品牌的使命，就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App，不只功能升級，也是品牌再造，把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連，將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡，更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群，CUBE 對合作品牌展現強大吸引力，得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景，更突破點數僅能折抵帳單的模式，讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票，甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得：哇，你又找到我的需求了！」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗，正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來，CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App，已累積超過 600 萬卡，為國內發卡量最大的單一信用卡；累計2025 年前 7 月，簽帳金額達 4,889 億元，年增 11%，寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言，數字只是過程，真正的目標應如陳冠學所言：「信用卡不該再有框架，CUBE 要做的，就是以洞察與創造，帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」