網路產業的新金脈——線上音 樂
網路產業的新金脈——線上音 樂
2006.02.15 |

網路音樂 崛起的四股力量

當音樂產業遇上了網路產業,數位化趨勢讓音樂產業經歷前所未有的變化, 也直接牽動了虛擬世界的版圖。線上音樂的崛起,主要是靠四股力量: 一、寬頻網路的普及與網路速度的提升, 對於數位音樂的推廣具有關鍵性的影響, 截至去年底時,全美寬頻用戶已達四千一百萬。 二、相關法令日趨健全,包括Kazza、eDonkey等 無版權的P2P檔案交換軟體, 或是iTunes等合法取得音樂授權的下載服務, 對於音樂市場的改變扮演著重要的角色。 三、MP3音樂播放器的流行,是讓線上音樂市場熱力不減的原因之一。 「這就好像PC造就整個資訊產業與個人連接, MP3的個人化也達到了這種效果,」 一名台灣PC業者評論。 四、消費者接受度提高,相關服務漸次出現。 根據研究機構Jupiter Research所提出的數據, 數位音樂在未來幾年還會呈現大幅成長, 據估計二○○四至○八年數位音樂 線上銷售年均複合成長率為五二.二%, 另一家研究機構PricewaterhouseCoopers 所提出的數據則是高達八九.一%,其成長力道可謂十分驚人。

數位音樂脫離了過去的CD或是家中大型播放器等「載具」 的限制,使得音樂的消費方式更多樣化,包括單首銷售、專輯銷售、月租費制等方式,任由使用者選擇,而這也讓線上音樂的營收模式愈來愈多樣化。
最為人熟知的一種,是目前蘋果電腦的iTunes音樂商店,以每首歌九十九美分的低價策略,獲得消費者的青睞。另外一種則是月租費無限下載,如Napster、Rhapsody等都創先採用無限下載的方式。根據專家預估,市場的收費機制到了二○一○年,將會轉型為「吃到飽」 的付費型態,讓ISP業者與線上內容服務業者能夠推出整合的套餐服務,讓客戶的消費型態更加固定,藉以獲得雙贏的局面。
根據Strategy Analytics的研究報告指出,歐美國家的線上音樂銷售比例,在二○○四年只占了整體音樂市場的二%而已,預計到了二○一○年時將會達到一六%,大約是四十五億美元的產值。
對於iTunes這類音樂下載網站來說,最大的威脅還是來自於入口網站的搶進。像是雅虎為了快速進入線上廣播與線上音樂商店的市場,在去年接連併購Launch與MusicMatch,經過整合後在五月中旬推出「雅虎音樂無限通」 (Yahoo! Music Unlimited)自有品牌的月費制服務。除了以低於其他業者約二至四美元月費的價格搶進市場,也提供單曲下載機制,會員可另以每首○.七九美元的價格購買歌曲,非會員每首則需支付○.九九美元。

入口網站看中音樂下載

雅虎為全球最大入口網站,擁有超過三億用戶,廣大流量及多元化服務為其進入線上音樂市場的最大優勢來源,配合低價與整合行銷,可望建立消費者透過雅虎購買或聆聽線上音樂的習慣。雅虎今年更推出了音樂結合即時通訊(Yahoo! Messenger)的新服務型式,即使現階段音樂下載還無法為雅虎帶來直接獲利,但對於增加「線上音樂」 與「雅虎」 品牌間的連結,卻具有極大的助益,在吸引消費者的目光後,可望進一步拓展廣告與其他加值服務。 當雅虎大舉進攻之勢,另一種品牌優勢,則是跨國界的市場競爭。像蘋果電腦就以iPod加iTunes前進日本,直接與新力集團對陣。 日本是除了美國之外,世界最大的單一語文市場,而且國民所得高,對各產業來說是兵家必爭之地。過去iPod在日本的銷售量一直不如其他國家,最大的原因就是當地沒有引進iTunes線上音樂商店。 iTunes線上音樂商店目前在全球二十個國家已銷售了五億首歌曲,平均每個國家都有一百萬首歌曲的成績。而去年八月日本iTunes線上音樂商店開張不過四天,就被下載了一百萬次,可以說是一鳴驚人,網站上有九○%的歌曲只收取一百五十日圓,另外的一○%則收費稍貴,一首為二百日圓。這樣的價格遠低於日本其他的線上音樂網站,擺明了是要與新力的Mora線上音樂網站進行割喉戰。Mora每首歌曲的下載費是二百一十日圓,比起日本iTunes線上音樂商店高價的歌曲還貴了十日圓。

用低價策略培養使用習慣

不論是對雅虎或蘋果電腦來說,經營線上音樂其實就是對青少年市場最重要的布局。根據研究機構Forrester最新一份科技應用調查顯示,相較於成人較強調具備生產力屬性的科技應用,青少年則渴望具備娛樂與溝通功能的產品。 線上音樂無疑是最主要的娛樂溝通方式之一,而為了爭奪更多的顧客流量,各種勢力積極進行市場卡位,讓線上音樂的發展雖然仍處於成型階段,但「廣大流量」 、「多元化服務」 、以及「低價策略」 似乎已對整體市場及其他業者產生不同程度的影響, 像雅虎音樂無限通就讓Napster與RealNetworks面臨嚴重考驗,且由於三家業者皆支援微軟Janus DRM技術,支援Napster與RealNetworks可攜式月費制的MP3隨身聽,也支援雅虎音樂無限通,因此降低了Napster及RealNetworks現有會員的轉換成本。

網路音樂的趨勢逐漸明朗

即使雅虎未公布與唱片公司的授權模式及內容,但以一般音樂版權的授權方式來看,雅虎音樂無限通的訂價恐無法支應其服務與音樂授權的成本支出。這也說明了現階段雅虎的經營重點不在於直接獲利,而在於培養消費者音樂使用習慣,取得行銷上的效果,以進一步拓展流量與其他加值服務,例如與雅虎即時通結合,付費會員彼此可交換歌曲播放清單,藉由社群力量提高既有會員的使用意願。 此舉會不會成功,目前還沒有答案,但是對網站經營者而言,這已是一股接收「MP3」 勢力的重要布局。像英國(金融時報)去年十二月十八日的報導中就指出,今年聖誕節期間,世界各地的音樂愛好者已一改到唱片行購買CD的傳統習慣,選擇在各個音樂網站漫遊,下載中意的音樂歌曲到自己的MP3播放器上。 他們主要是針對On line音樂流量調查公司的資料進行研究,發現在去年十二月二十四至二十五日期間,訪問音樂網站的人數比平時驟增了五○%,比去年同期上升了一五%,而整個聖誕節期間下載音樂歌曲的人數達一百萬人次。據英國唱片公司銷售協會稱,截至去年聖誕節,線上下載音樂的人數達到了二千三百萬人次,為前年同期的五倍。 觀察國外線上音樂商店,多半以各種豐富的音樂與各式付費服務來吸引使用者,結合社群、交友、即時通訊、電子郵件等網路功能,並與手機、可攜式音樂播放器等硬體相互搭配,提升了音樂享受生活、展現自我、以及社群分享的價值。這些附加服務或許可供台灣業者參考,在目前國內的產業結構下,網站和相關業者是否會有獲利的空間,正在成形的線上音樂運作模式,將會是國內業者的機會,也是挑戰。

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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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