【波士頓現場】PTC總裁賀普曼：物聯網讓智慧產品服務更有價值|數位時代 BusinessNext

「在物聯網時代，我認為最佳的殺手級應用就是看誰能從服務流程收到最多錢，有沒有本事從產品本身衍生出好服務，一半是賣產品，一半營收來自服務，因為物聯網讓服務本身產生的價值愈來愈有效率和值得，」參數科技（PTC）總裁吉姆．賀普曼（Jim Heppelmann）說。

賀普曼認為，物聯網之所以興起，很大方面是靠著市場力量整合與關鍵技術創新，物聯網所帶來的影響，將徹底改變所有「物品」製造商與客戶、消費者之間創造及交換價值的模式。

他舉例說明，產品不斷在精進，過去只是單純的實體元件，如今已搖身變成複雜系統，內部不僅涵蓋機械、電子、數位等元件，更結合了軟體、處理器和感測器隨時連網，產品間也彼此連結。

在產品定義隨著時代而變之下，產品的屬性和功能也因此倍增，創造出各種新形式的價值 - 功能性更多元、可靠性更高、流程效率更優異，甚至用途也超越產品原有功能。

國際研調機構麥肯錫 (McKinsey Global Institute) 在《顛覆性技術：即將改變生活、商業與全球經濟的進步》(Disruptive technologies: Advances that will transform life, business, and the global economy) 指出，至 2025 年，物聯網每年的經濟影響力將達 2.7 兆至 6.2 兆美元。

「參數科技的目標就是在物聯網時代，幫助更多產業客戶順利製造出更多智慧連網產品，讓這些產業客戶趕快搭上這股趨勢。」

就像參數併購了ThingWorkx，「這只是個剛開始而已，未來我們也不排除會併購更多物聯網解決方案供應商，我認為，軟體連結硬體產品最終的目的，其實就是要走向服務端，而這種軟硬整合則是物聯網時非常重要的一個概念。」

賀普曼也說，他知道有很多挑戰，很多公司都想做，但其實都沒有一個實際確切的計畫，對參數科技的客戶來說，未來愈有愈多客戶夥伴來使用這個平台，讓它們的生產更有效率，而且重點是即時反饋和大數據分析的能力。「未來每家公司都會需要一個物聯網雲端平台來和公司的軟硬體產品做整合。」

談到為何會收購這家2009年才成立不久的公司，賀普曼不諱言，其實參數科技有內部有一個所謂的市場與科技前瞻技術策略部門，這幾年，就是一直在做智慧連網產品的研究，甚至是和顧客一起研究，還有與位於波士頓著名高等學府哈佛大學的產學研究，如今，事實也逐漸證明了，產業價值鏈正在被智慧連網產品改變。

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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。