新創業家 帶領日本勇敢向前
新創業家 帶領日本勇敢向前
2005.12.15 | 科技

日本失落的十年,蕭條的經濟

一九九二年泡沫經濟崩壞至今,日本社會度過了戰後歷史上最黑暗的十五年。媒體稱這段時期為「平成不況」,形容怎麼打強力針都叫人失望的長期不景氣。也有專家說這是日本「失落的十年」,整個日本社會好像在極度榮景後集體失憶了,忘了自己是誰,也忘了該走到哪裡去。 然而一百年後,也許後人會把這十五年稱為「平成維新」,因為這段時間日本從工業社會轉為網路社會,在日本近代史上,足以和一八六八年把日本從封建社會帶入近代社會的「明治維新」齊名。

泡沫經濟時,日本大型企業橫掃全球,勤勉的勞工和創新的科技帶動日本經濟起飛,日本人是財富的同意詞。歐美諸國開始崇拜這個二次大戰的手下敗將,爭相學習「日本株式會社」的管理手法:終身雇用制、年功序列制(依年資決定加薪和升等)、垂直發展、產品業務內容全部自己來的大象策略、Keretsu(日文「行列」,指銀行和企業、上游供應商間交叉持股的連動性經濟系統)的企業資金調度彈性和物料供應穩定性。

當時的日本歌舞昇平,日經指數最高曾逼近三萬九千點,富比士古董拍賣現場有一大群日本有錢人出沒。大多數的國民都很滿意自己是「有房有車有工作」的中產階級,當時甚至有個說法是「一億總中流」——意思是說全日本都是中產階級。

年輕創業家勇於出頭

不料九○年代經濟突然泡沫化,七○和八○年代日本深信不疑的成功方程式剎時瓦解,一大堆企業倒閉,存活下來的公司要不選擇大規模裁員,或是為了削減成本把工廠搬到中國或東南亞等低成本的國家,正職工作者被兼職工作者取代,失業率從泡沫時期的二%,一路攀升到五.八%。終身雇用制度崩壞。齊頭式平等的時代也被終結,愈來愈多的日本公司導入歐美的人事評等制度,依據的基礎是工作表現而非年齡。急劇的變動淘汰了很多無法適應改變的日本人,自殺率從一九九○年以來上升五○%,二○○三年最高峰時一年甚至有三萬四千人自殺。

舊價值的灰燼中,新世代卻看到了無窮的機會。就如Livedoor社長堀江貴文看到機會的曙光:「中產階級已經發現醫療負擔增加了、國民年金給付年齡變老、工作不見了,房價跌了一半,但房貸卻還是泡沫經濟的水準,時代已經改變了!走在街上看不到規格一致的上班族不是一件壞事,靠自己的實力才能活下去的時代已經來臨。」

愈來愈多平民創業家在日本社會竄出頭角,證明日本過去嚴密保守的會社系統已經鬆動。堀江貴文、樂天的三木谷浩史、網路廣告和系統設計公司Cyberagent的藤田晉、GMO的熊谷正壽、光纖設備和通信衛星USEN的宇野康秀,都在這個社會斷層中脫穎而出。他們顛覆了日本傳統「出頭的釘子會被打下去」的禁忌,大聲地說:「我不一樣,我要主宰自己的生命。」

堀江貴文鎖定職棒和電視台進行惡意併購,在日本造成大風浪,日本媒體開始把焦點轉在這群年輕聰明、不怕失敗的創業者,他們其中有些人已經抓住時代交替的絕佳機會,賺到他們循規蹈矩的父親好幾輩子都賺不到的財富。日本媒體頻繁出現「二○○五創業千禧年」、「上班族悲歌——十年後的我在哪裡?」這類對比的報導。這個過去保守刻板的社會組織,在看到年輕新富(New Rich)的成就後,終於開始學習接納「風險」和「失敗」。

日本跟上網路經濟創業潮

仔細看看這些成功的新創企業,他們都搭上了全球化的浪潮:科技網路的創新和交通運輸的便捷造成了全面開放的世界,新經濟像一顆火球迎面而來,只要有勇氣奮力一搏,就有機會打出安打。一九九五年開始的美國矽谷創業潮,讓先知先覺的日本新世代看到了機會,起而效之創業。

此外,在矽谷成功的日本創投家回日本積極地進行創業育成,更推動日本創業環境的成熟。中村隆夫就是一個例子,他創立日本搜尋引擎網站Infoseek,把公司賣給樂天出場。中村隆夫在美國UCLA留學MBA時,學習到美國的創業家精神而創業,現在他身兼許多新創公司的外部董事顧問,例如由菅原貴弘創立的Eltes。中村隆夫的身邊充滿了從矽谷回亞洲尋找機會的incubato(創業育成者),他也回到母校東大法學院就讀法律碩士,目標是拿到律師執照,「我想要加強法律專業,我才更能去幫助在創業中掙扎的年輕人。」

新創企業的共同特性是到東南亞,尤其是中國設立研發組織,藉以降低人事成本。隨著技術和網路商業經驗成熟,年輕的日本創業家都不諱言:「我想要到中國去開發市場,」目標明年初上市的Adways創業者和負責人岡村陽久說。兩大網路財閥--樂天和Livedoor,也都不約而同在中國成立分公司,他們的組織更是早已擴展到美國和歐洲,為未來的國際發展長期布局。

孫正義讓日本 創業更容易

十五年來日本內部經濟社會的大變革,促使創業者有更多機會實現創業的夢想。特別是把Yahoo!帶進日本的網路教父孫正義。「孫正義救了日本!」二十六歲的NTT工程師、東大理工研究所畢業的余伝道彥在訪談中讚嘆。孫正義創立了Yahoo!Broadband(Yahoo! B B),使得過去在NTT獨霸市場時,**本來一個月一個家庭八千到一萬日圓的網路費用,一路降到三千日圓,大幅降低使用者的連線成本。

孫正義讓日本的寬頻普及率達到七○%,造就龐大使用人數,更創造了龐大的市場機會。

年輕創業家利用網路公司低固定投資比例、進入障礙低的特性,一舉打入網路商業世界成功。另外,許多日本大企業,也在掙扎過程中釋放了很多商業機會,其中尤以軟體設計、硬體管理、專業服務為多,新創公司更有切入市場的可能。

日本政府鬆綁法令,修改公司法,讓登記公司和募集資金的過程變得簡便,更推動了日本經濟的再生。一九九五年日本通過了「中小企業創造法」,開始支援研究開發型的新創公司,一九九九東證開了Mothers上市板,二○○○年又開了Nasdaq Japan(簡稱Jasdaq),就是證明。只要能上市,公司的知名度和財務信用都會上升,打開了新創企業募集資金的管道。

除此之外,二○○五年四月,日本又通過修訂版的新公司法。以前日本法律要求一千萬日圓的資本額才能成立股份有限公司,現在在日本一塊日幣也能創業,法令規章大幅鬆綁。「我們希望透過法令的修訂,刺激日本國內的創業風氣,鼓勵創新,」曾在經濟產業省輔佐課長推動「Dream Gate」創業大賽的鈴木美香,在我們的訪談中提到:「日本需要更多的挑戰者!」她期許。

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以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈
以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈

在中央銀行與財金公司引領下,數位公共建設金流平台不僅整合「TWQR」,更連通銀行與民間電支機構,透過統一的QR碼「TWQR」,以「跨機構、一碼付」、「款券合用」、「跨境支付」以及即將上線的「多券合用」等功能,讓很多部會的券,甚至是金融機構發行的,都可以一起使用,逐步吸引民眾、商家與金融機構加入,民眾能即時使用、商家快速收款,銀行也能結合金融服務創新。隨著「TWQR」平台成熟,2026 年應用場景也從生活消費、公共繳費拓展至交通運輸等領域,形成涵蓋支付與生活服務的數位金融生態圈。

「數位公共建設金流平台」讓政府能運用既有的金融通路,完成艱鉅的數位政策推展,數位化取代紙本作業,不僅提升發放效率,更能大幅節省印製與回收的行政成本。對民眾而言,領取補助不再受時間與地點限制,免去紙本券排隊、保管不便的痛點,輕鬆取得「全時服務」,真正做到「數位領券免排隊、消費折抵更直覺」。為響應政府推動非現金支付的目標、打造更普惠的金融環境,玉山銀行率先將數位公共建設金流平台整合進玉山 Wallet App,於 2025 年 1 月推出「數位券」服務,同時,也領先同業推出「券+點+支付」整合付款功能,民眾可以在 App 內完成登記、領取與使用政府補助,並在 TWQR 與台灣 Pay 商店消費抵用,大幅簡化支付流程。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理林榮華表示:「我們很重視客戶體驗,整合數位公共建設金流平台後,民眾不僅能透過玉山 Wallet App 領取各類政府補助券,例如客家幣,還能透過玉山電子支付與玉山 e point ,一鍵完成『券+點+支付』合併付款。」未來,玉山銀行也將與特約商店合作,透過「數位券」服務,發送更多數位優惠,讓商家能更容易推動數位行銷並提升支付體驗。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
圖/ TWQR

以TWQR為核心,打造多方受益的數位金流生態圈

過去,面對不同政府機關發送的消費券或振興券,民眾常需要在不同平台登記、領取與使用,不僅流程繁瑣,商家核銷程序也相對複雜。為了解決這類問題,政府積極建構「數位公共建設金流平臺」,整合部會、地方政府與銀行,讓政策補助與振興措施更智慧,從三個面向共創生態系多贏:

提供民眾更便利的「全時服務」:民眾領取跟使用補助券不再受限於時間與地點,真正做到「想領就領、想花就花」。

玉山銀行信用卡暨支付金融處處長張正志進一步解釋,傳統的紙本券除了領取時間與地點受限,還有排隊等候、保管不易與使用不便等問題,即使金融機構推出數位券,民眾也面臨需要下載不同 App 才能使用的狀況。「整合數位公共建設金流平台後,民眾不需切換平台,即可在同一個 App 內完成電子支付、數位券與點數的整合付款。」

協助商家簡化核銷流程並增加客源。舉例來說,玉山銀行特約商家無需更改既有系統,也不用支付額外費用或重新簽約,可以原有收單系統完成收款與核銷,大幅降低導入門檻;此外,玉山銀行亦積極打造好玩、有趣、高互動性的數位券行銷活動,商戶可以透過參與這類活動提升曝光、接觸新客群,進而創造新的營收機會。

玉山分享不僅2月的「一馬當先好運金」活動帶動 10 倍流量,3月推出的「2026新年數位任務挑戰賽」等活動也吸引大量客戶參與,創造民眾、商家與玉山的共贏。對金融機構而言,則是擴大支付場景與深化客戶關係的關鍵平台。透過 TWQR 約 60 萬家商家通路,銀行等金融機構不僅能提升客戶使用頻率,也能逐步建立點數與支付整合的生態圈。

玉山銀行的作法是將數位公共建設金流平台與玉山 Wallet App 整合在一起,開通電子支付並綁定支付工具,藉此引導客戶多加使用玉山 Wallet App,以及透過 TWQR 通路優勢以及交通(乘車碼)跟生活繳費場景應用等方式提升客戶往來頻次與增加跨售機會。「根據我們的統計數據,玉山電子支付帶動玉山銀行開戶的數量,是其他錢包的 6 到 10 倍。」

民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
圖/ TWQR

TWQR數位券再進化:從優惠工具、場景金融到實現精準行銷

對玉山銀行來說,整合數位公共建設金流平台不僅是優化民眾領取與使用消費券與振興券體驗的重要工具,更是實現多元場景金融、貫徹精準行銷的重要平台。舉例來說,相較於沒有精準分眾的活動,透過數據分析遴選出的玉山特選用戶領券繳費折抵的轉換率超過 8 成、重購率逾 7 成,成效十分亮眼。

張正志面帶微笑的說:「未來,我們將以系統平台為核心,由跨部門籌組的科技聯隊以數據分析跟 AI 持續優化行銷成效,打造差異化服務體驗。」例如,計畫推出行銷智能化服務:不用人工事先挑選名單,當客戶行為樣態觸發系統預判條件,AI Agent 便會智能發券,提供專屬禮遇。

總體來說,TWQR數位券讓支付更簡單、更智慧,也讓政策補助落地更快速,也為銀行與民間支付合作提供舞台。而玉山銀行除透過舉辦與TWQR相關活動引流、吸引客戶申請數位券服務,更透過平台將獎勵回饋發送到玉山 Wallet App,協助客戶開啟使用電子支付服務,使用後將再度獲得回饋進而養成使用習慣,爾後,以有趣且高互動的客戶經營方式,引導客戶從使用一個銀行服務擴展到使用多個服務,發揮獲客、活客、留客與悅客的正向循環,更好實現跨生態多贏。

#0 台灣Pay
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華(右)、玉山銀行信用卡暨支付金融處處長 張正志(左)
圖/ TWQR
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