用網路翻轉經濟版圖,全球瘋創業
用網路翻轉經濟版圖,全球瘋創業
2014.12.29 | 創業

網路打開年輕人視野,提供全新的連結機會。想改變世界,不一定要到矽谷,年輕的創意,正在改變城市的格局,從台北到南美的智利,各地都掀起一股創業熱潮,啟動未來,就是現在!

早上7點多,赫爾辛基的街頭,天光才剛微亮,幾乎所有店面仍緊鎖,街頭上只有零星幾個路人走動。這個利用一天時間,就可以靠著走路逛完的城市,如同人們對北歐的刻板印象,安靜而低調。

但換個場景,搭著通勤火車到距離赫爾辛基火車站約10分鐘不到的車程抵達赫爾辛基展覽中心,裡面卻是人聲頂沸,一紅一綠的兩個憤怒鳥人偶穿梭會場,英文、芬蘭文、德文、瑞典文、中文、日文、韓文各種語言交雜。「我們要成為世界創業及資料的中心城市。」芬蘭總理斯圖布(Alexander Stubb)在芬蘭年度的創業活動Slush,對著台下1千個新創團隊、400多位投資者、500多位媒體記者說道。

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距離赫爾辛基搭船只要兩小時的臨近小國愛沙尼亞也參與了Slush大會,總理洛瓦斯(Taavi Rõivas)在大會演講中說道:「小型國家一定要走開放路線,擁有優惠稅率、完善的頻寬與電子化政府服務的愛沙尼亞,歡迎創業團隊進駐。」

愛爾蘭的都柏林也是同樣的情形。因抓住物聯網概念而爆紅的Nest執行長費德爾(Tony Fadell)分享他的創業經驗:「世界上一定有稅率比愛爾蘭更低的地方,但恐怕那些地方沒有如此優質的人才庫跟友善的當地政府。這種組合讓我在選擇歐洲總部時,決定落腳都柏林。」

在這個被喻為全球技客不可錯過的盛會中,愛爾蘭總理肯尼(Enda Kenny)就發出豪語:「都柏林不只要成為美國那斯達克上市公司在歐陸選擇營運基地的首選,我們更期許它成為全歐陸最多那斯達克上市公司的故鄉!」

飛越歐洲大陸來到首爾。「打造令世界羡慕的創業生態界,是韓國經濟再次實現飛躍的關鍵。」韓國總統朴槿惠於2014年11月在首爾召開的「2014年創造經濟博覽會」開幕式上如此表示。

跟上創業大浪

城市是資本與資訊流動的節點,是貨物、服務與慾望匯集碰撞的地方。創業城市,城市創新,從歐洲、美洲到亞洲,越來越多國家的首都或主要城市都掀起一波創業熱潮。

「我們必須抓住這一波數位機會。」法國國家數位事務部(French Minister of State for Digital Affairs)官員雷瑪麗(Axelle Lemaire)表示,巴黎有好的環境,但科技人才不夠多,希望海外專業技術人才可以移居創業。

兩大原因造就這波全球創業大浪。關鍵力量正如雷瑪麗所言,以矽谷為首的網路數位經濟大大衝擊了舊有的經濟型態,比如芬蘭代表企業諾基亞的手機或是日本的索尼,一個隕落,一個長期處在低谷。特別在歐洲,多數國家又遭受2008年金融風暴的衝擊,經濟急需重建,加上網路創業門檻較低,物聯網應用蓄勢待發,因此鼓勵生在網路時代的年輕人創業,成了重振經濟的藥方。

另一個力量則是來自全球化之後,城市風貌也急遽改變,人口膨脹、環境惡化、買房和就業困難。這些都市病加大貧富差距與社會秩序,引發一系列社會問題,在在考驗著各地城市首長,必須尋找新的出口。鼓勵當地年輕人創業,除了解決失業問題,更希望藉由創業議題,吸引外部優秀的人才與資金加入,活絡地方經濟活動,城市才能藉此向上發展。

用創業精神創新城市

倫敦就是一個例子。2010年在英國大力鼓吹利用開放資料創業的風潮下,在倫敦城市大學任教的強納森(Jonathan Raper)放棄教職,創辦交通資料平台Placr,協助城市交通管理,也有助於當地旅遊業的發展。

全球知名的賭城拉斯維加斯,新城區炫目,但舊城區卻相當破敗,知名電商Zappos執行長謝家華在此推動創業造鎮計畫,雖然才剛起步,也惹來一些麻煩。但新力量加入,已經讓此地產生一些化學變化,原來賭城的賭局,不只是豪華飯店裡的吃角子老虎,而是改造未來的契機。

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(圖說:拉斯維加斯除了賭城之外,現在創業也是值得關注的重點之一。圖片來源:郭芝榕攝)

首爾市政府則一直支持民間人士參與「分享經濟」,一些具影響力的首爾基金會、公司及地方政府以「共同工作空間」支持新創團體及企業,年輕族群願意聚集在這些地方,分享他們的想法。慢慢地因為新創團隊間彼此串連,也替城市帶來創新的火花,展現不一樣的生產力價值。

由於創業者多以年輕人居多,他們的動態代表著城市的溫度,這溫度來自人與人之間願意互助、來自產業與產業之間的異業交流,還有民間與政府之間的良好互動,因此有著活力的創業社群,是社會安定的重要力量。從政策面來看,各地作法都極為類似:優惠稅率、快速行政申請、創業資金補助、設立育成單位,因此能否成功的關鍵,主要在於生態圈成員是否願意放下成見合作,落實執行力,以及與國際連結度的高低。

2014年台灣剛結束六都市長的選舉,選舉結果顯示了人們求新求變的渴望。台灣以國家為主體型式,在國際政治舞台上多所困頓,反而從城市出發,能夠有更多的彈性與連結。特別是台北,有著豐厚的資源,如何以更開放的心態,整合本地不同領域的創意,引入外部的資源,是極為重要的事。從台灣到北京發展的中國時尚集團戰略及事業發展副總裁張揚正就說,台灣人懂得生活和小確幸,幻化成對生活的理解,對於創意將是極珍貴的養分。

創業群聚的美好實踐,不只是為了經濟上的賺錢概念,而是讓每個人可以真正地安居樂業過生活。當全球如此多的城市都重新定位自己的時候,努力創造不一樣的未來,也許台北不是領先群,但我們決不能落後。

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(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:《數位時代》第248期)
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關鍵字: #創新創業
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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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