眾達國際法律事務所主持律師黃日燦：心懷世界，才能衝出去|數位時代 BusinessNext

大企業與新創團隊難連結

第一個挑戰是，大企業與新創團隊本來就很難連結在一起，這是普世現象。雖然網路創業圈一直認為和大企業缺乏連結，但眾達國際法律事務所主持律師黃日燦認為，這並不是台灣獨有現象，新創與大企業本來就很難連結在一起。「新創與舊有大產業有很大的落差，這一點都不稀奇，所有國家都一樣。」黃日燦認為，老產業與新產業本來就不容易連結，因為需要的資源與人才都不一樣，如果容易連結就不叫老產業。這些大企業如果忽然之間就能聽懂新創團隊在做的是什麼，那就表示這個團隊的創新還不夠。

以阿里巴巴為例，一路走來也是從零開始，沒有哪個舊產業在初始階段就全面支持，但馬雲沒有怨天尤人。「因此團隊要先找到立足點，還有心懷世界，才能真的衝出去，否則只是一個夢而已。當碰到挫折，也不要太快定調，歸咎都是環境的問題、都是大企業不給資源的問題、政府政策太顢頇等，當然這些都是重要的原因，但在這些事實無法改變之前，你必須更加確定自己要走的路。」黃日燦分析。

硬體對新創團隊不見得加分

第二個挑戰則來自於台灣科技大企業的強項是硬體，對網路與新創團隊來說不見得能加分。併購案必須買賣雙方情投意合，也就是「郎有情、妹有意」。然而台灣企業決定要併購網創團隊時，卻時常出現團隊並不想讓大企業併購或投資的狀況。一個極具國際市場發展潛力或已經拿得出國際布局成績單的優秀團隊，會同時思考有併購意願的台灣大企業能給團隊什麼樣的願景？能幫助團隊在世界舞台更上一層樓嗎？併購的金額大小僅是考量因素之一。「台灣的企業能給團隊世界的舞台嗎？如果不行，就算台灣企業有百分之兩百的併購意願也沒有辦法。」黃日燦強調。

加上台灣大企業的強項是科技硬體，對於網路與軟體等新創團隊來說，不見得有很大的加分作用。「舉例來說，台灣國際性科技企業都是硬體通路，對於網路與軟體等新創公司的價值意義有限，除非新創團隊對科技大企業或傳統舊產業的『本業發展』也有加乘效果。」黃日燦說。

對網路與軟體用戶不在行

第三個挑戰是台灣大企業的確比較不懂併購網創團隊「買用戶」這件事。台灣企業還是比較擅長評估硬體製造團隊的價值，對於網路與軟體行業不在行。

黃日燦以Facebook用190億美元購併WhatsApp為例，Facebook的併購案是為了取得WhatsApp的4億名用戶，若把WhatsApp的4億名用戶除以190億美元（也就是一個用戶約47.5美元），得出來的結果並不昂貴。另一種說法是，Facebook擔心中國騰訊把WhatsApp買去，因此「先下手為強」。「假如有一家公司講中文已經有4億用戶，不講中文也有5億用戶，還有誰可以打倒這間公司？有人說Facebook怕等騰訊買去才發現就太晚了。」

但Facebook的併購邏輯，台灣企業不一定會接受與認同。「台灣企業會捨不得花這麼多錢，企業會覺得WhatsApp哪有這麼高的行情，190億美元最後買到的是什麼？只能買到用戶數量，其他全是空的。對於這樣的併購，台灣企業不太會接受，甚至會覺得『不踏實』。不過，也有少部分的企業已經慢慢在改變，例如台灣的有線電視公司會開始計算每位用戶的營收貢獻度（ARPU），而不是去計算公司資產有多少。」黃日燦形容。

黃日燦

出生： 1952年
**現職：**眾達國際法律事務所主持律師
**學歷：**哈佛大學法學博士
**曾參與的併購案：**奇摩與雅虎的併購交易、富邦金控併購ING安泰人壽、中國京東方併購台灣美齊科技、聯發科併購晨星

（尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：《數位時代》第249期）
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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。