大數據時代的數位廣告神器RTB|數位時代 BusinessNext

從買版位到買群眾

數據是支撐即時競價系統運作的心臟，但購買目標群眾才是即時競價系統的核心精神，這也是和舊有數位廣告購買模式最大的不同。林毅祥表示，廣告主已經從買版位、時間和特定媒體管道，變成買一個目標受眾的特定行為，廣告主買的不是曝光量或點擊率，而是實際的效果，如「提升銷售額」、「增加會員人數」或「拉高註冊資料的比率」。透過數據分析和即時競價機制，廣告主可以購買符合其目標特性的群眾，但這在DMP和RTB出現之前，是沒有辦法做到的。

由於網路使用者的瀏覽行為越趨破碎化，網路超連結的特性讓使用者在不同網站之間來來去去，廣告主若只購買單一網站的單一版位，無法確保看到廣告的人是對那則廣告有興趣的人。競價機制讓廣告主用他們願意付出的成本購買目標群眾，出價最高的廣告主得以將廣告投放到目標群眾的眼前，不限於單一網站，做到讓商品跟著人走的境界。

看準RTB熱潮，從今年3月起採用自動化購買廣告程序的雅虎奇摩，全面開放版位給廣告主即時競標。雅虎奇摩媒體業務事業群資深總監謝美芬認為，RTB讓廣告主、網站主和消費者三方得利，一方面提升廣告主的廣告投放效益，二方面RTB對每個曝光差異訂價，讓網站主的版位販售更有效率且具有彈性空間，三方面消費者看到跟他自身興趣關聯性較高的廣告，也會比較不那麼排斥廣告，因為廣告會成為對他有價值的訊息。

國內提供相關服務的業者已如雨後春筍般崛起，其中沛星科技甚至獲紅杉資本A輪資金600萬美元，成為台灣第一個得到紅杉資本投資的新創公司，為國內DSP業者打下一劑強心針。

然而目前國內廣告主對於即時競價系統的認知仍處在啟蒙階段，願意將廣告預算投入即時競價系統的並不多。宏盟媒體集團執行長黃燕玲就指出，現在台灣大多數的廣告主都只有DSP的某一部分概念，也都還在嘗試理解究竟可以為他們帶來何種程度的效益。

未來RTB技術將會從線上延伸到線下，荷蘭便在火車站的數位看板導入即時競價系統，用攝影機感應路人並結合車站流量資訊，即時變換數位看板的廣告內容。KKBOX投資的Paganini+也將推出國內首見的音訊即時競價系統，讓音訊廣告也能做到精準行銷。從圖文、影音到音訊，台灣的RTB熱潮才正要開始。

（尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：《數位時代》第250期）
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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。