需求待創造，智慧家庭難普及|數位時代 BusinessNext

智慧家庭概念成形已久，但大多停留在紙上談兵階段，2015年終於站上重要轉折點，包括電信商、硬體廠與網路公司都意識到物聯網即將帶來的巨變，但消費端依舊沒有明顯的急迫性需求，因此現在的首要目標不只要站穩風口，還要製造東風，有了東風，有了大量的需求量，才會有更多的機會。

「只要站在風口上，豬都能飛。」這是出自小米科技創辦人雷軍口中一句很知名的話。但對物聯網廠商來說，「物聯網的風在哪裡呢？」中國知名創投經緯中國合夥人萬浩基就坦白地表示，「物聯網還沒有Ready，我對物聯網發展趨勢比較悲觀，我認為還需要5年的時間，才會到達爆發期。若以比例來看，目前經緯中國投資的10個團隊裡頭，只有一個是物聯網相關。創投的存在就是為了賺錢，現在還不能賺大錢，就不會投入太多在裡頭。」

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（圖片來源：三星提供）

智慧家庭慢熱，廠商著急

萬浩基認為智慧家庭無法快速起飛的原因有兩個：一、現行支撐智慧家庭的硬體生態鏈根本不夠完整。對比軟體開發環境，三、五個人就可以組成一間軟體公司，然後利用亞馬遜AWS雲端服務、開源免費開發工具、模組來開發產品或服務，但三、五個人也可以開發智慧型手機嗎？二、物聯網產業的商業模式還沒有定調，硬體製造成本比軟體高太多了，現行鼓吹硬體免費的商業模式雖然盛行，但許多廠商只是經營小本生意，這並不會成就一家偉大的公司。

此外，沒有急切的需求也是一個問題。目前一般消費大眾對於智慧家庭的生活樣貌，其實還沒有太多想像，也沒有太多立即性需求。你在路上隨便找一個家庭主婦，你問她，現在的冰箱哪裡不好用呢？主婦可能覺得冰箱好不好用不重要，她只想遠庖廚。尤其在年工時超過2千個小時，排名在全球前5名的亞洲國家，智慧家庭實在距離一般人的生活太遙遠，遠得像是富豪家中向賓客炫耀的一種展示品罷了。

因此「創造需求」成為科技大廠催生智慧家庭市場成長的首要目標。為了解決現在的慢熱困境，科技大廠紛紛借東風，希望先有風，這樣才有機會站在風口上。

2014年12月，小米宣布斥資12.66億元人民幣，入股中國知名家電大廠美的集團，獲得1.29％的股份。「我們要在5到10年，讓所有的家電都變成智慧型設備。」雷軍在年初的小米手機Note發布大會上說。小米推出智慧模組、中控App與雲端服務解決方案，家電廠商只要把智慧模組裝在家電中，就可以將傳統家電升級為智慧家電。而這個智慧模組的價格相當便宜，每組只要22元人民幣，未來還會降到10元人民幣，相當於一杯咖啡的花費。現在已經有飛利浦等13家照明廠商決定採用小米的智慧模組。

此外，小米也提供智慧家庭的控制App，把所有的智慧家電操控整合在手機上。最後還為廠商提供小米雲與金山雲等雲端服務，進而解決智慧家電與傳統家電無法相通的問題。為了讓使用者更容易理解與體驗智慧家庭生活，雷軍還另外砸下6千萬元人民幣，在北京成立智慧家庭體驗館「愛空間」，並且標榜每平方公尺（0.36坪）699元人民幣、20天內可以完工。

科技大廠紛紛卡位，發展生態鏈

「5年內我要投資100家智慧硬體公司。」雷軍手上的順為基金，也投資製造行動電源的紫米、空氣淨化器的智米公司與製造小米耳機的加一聯創，這些新創公司跟隨著小米物聯網生態鏈一起發展。

目前最受市場關注的是，專注穿戴式裝置才一年、估值就已超過3億美元的小米手環製造商華米。華米科技來自中國安徽，本來是一家專注於平板與智慧型手機研發的公司，在獲得小米與順為基金的A輪投資後，在2014年轉向穿戴式裝置發展。2014年7月底小米手環上市，售價只要79元人民幣，主要功能是記錄使用者的運動數據與監控使用者的睡眠狀況，這麼低廉的價格威脅著市面上所有的智慧型手環廠商。

小米手環短短半年內的出貨量已經突破100萬支，在台灣的銷售量也衝破10萬支。「用戶的參與，就是小米手環的核心價值所在，一款手環，如果沒有用戶的參與，是玩不起來的，也就沒有價值。」華米創辦人黃汪如是說。

除了手握智慧型手機的小米，騰訊也廣招合作夥伴衝刺智慧家庭領域，並且於2015年投入20億元人民幣，培養硬體合作夥伴，共同推動WeChat硬體開放平台，預計3年內要幫1千家公司實現網路化。除了介接WeChat硬體開放平台外，騰訊還將把智慧型設備都擬人化了，把這些設備當成一個個WeChat帳號，使用者只要打開WeChat就能和智慧家電溝通。舉例來說，騰訊相框的使用者，只要掃描QR Code就可以加入騰訊相框的公眾帳號，WeChat用戶就直接以這個帳號操縱相框，不再需要額外下載App，也沒有太複雜的物聯網設定，即可輕鬆進入物聯網世界。

台廠Garmin也與WeChat合作，在WeChat內開設「Garmin Club」官方帳號，隨時追蹤使用者的運動足跡與心跳，並且分享每項健身成就。未來還會有更多廠商依循這個模式與WeChat合作。

目前微信月活躍用戶數超過4.38億、QQ則是8.29億，兩者加起來的用戶數量已經破10億，對於缺乏用戶的智慧家庭硬體製造商來說，10億用戶的魅力非常大。騰訊缺乏智慧硬體，而智慧硬體廠商缺乏大量用戶，兩者合作共同創造生態圈，因此智慧家庭硬體製造商只要專注於硬體製造，後端的連網就交給騰訊的平台，這將是一個兩全其美的未來。

各大廠商智慧家庭布局

騰訊
1.2014年宣布推出QQ物聯平台。
2.2014年與豐唐物聯簽訂戰略合作協議，發展智慧家庭物聯網業務。

三星
1.2014年發布Smart Home。
2.2014年創立物聯網協議Thread。
3.2014年以2億美元收購智慧家居廠商SmartThings。
4.2014年開放Smart Home平台，面向開發者開放SDK開發工具。

小米
1.2012年小米盒子上市。
2.2013年智慧電視與路由器上市。
3.2014年投資智慧裝置公司華米，同年小米手環上市。
4.2014年投資O2O銷售平台。
5.2014年小蟻智能攝像機、智慧插座、智慧電燈泡上市。
6.2014年投資美的集團。

蘋果
1.2014年收購耳機廠商Beats。
2.在2014開發者大會上，宣布進軍智慧家庭市場，發表全新HomeKit智慧家庭平台，未來可整合各種智慧家庭App。

資料來源：2014中國智能家庭調查報告

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（尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：《數位時代》第250期）
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員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。