大數據影響個人消費經驗|數位時代 BusinessNext

Birchbox：從訂閱商品到品牌忠誠

Birchbox是2010年推出訂閱美容商品的電子商務，每個月會寄給訂閱者不同類型的美容試用品，可讓訂閱者實際使用他們所訂購的美容商品，試用後若覺得滿意，就可以到商店中購買。這是ㄧ個讓品牌持續曝光的最佳方法。Birchbox的其中一位共同創辦人將此方法定義為：「嘗試、學習、購買模式」。

自從Birchbox開始在線上商店使用訂閱美容試用品的方法後，訂閱者可提供個人消費資料與訂閱者使用了哪些商品，進而消費者到相關店家購買來增加銷售。線上訂閱的用戶，可輸入自己的膚色、髮色、與穿著風格，能確保每個月所收到的商品，都是為訂閱者量身打造，符合自身條件。實體店面位於曼哈頓的SoHo區，而分析消費大數據有助於要開發怎樣的商品才會受到客人喜愛。

在實體店面中，顧客在購買東西前，會使用商店所提供的免費試用品。Birchbox在店內使用iPad，將所有的商品都讓顧客可在iPad上簡單地遊覽概況，並標記自己想要購買的商品與寫下對此商品的一些意見。

Birchbox的商業模式其實很好懂，當訂閱者每個月提供新產品試用與商品感想，這會讓消費者對於店內商品具有高度的吸引程度與品牌忠誠度，讓每個購物者都覺得總是很期待每個月會寄來哪些商品。Birchbox就如同你的朋友一樣，會告訴你你喜歡的是什麼，或著知道你在擔心商品的那些條件。而這些購物模式，就可以很輕易的讓購物者信任自家品牌，達到一個長遠良好的互動關係。

Harrods：勝利的展示方式

第二個要介紹的零售商，為倫敦奢侈品百貨公司Harrods。從遊戲化到商品展示，銷售商仔細分析市場上的大數據，了解什麼商品才能有效的拉動銷售營業額。

零售商使用新科技去呈現Pholo Palph Lauren品牌，在店內設置十五個櫥窗，展示Fashion Lab地圖，讓消費者可輕鬆地在店內尋找所有的商品。在消費者的手機設備上，可選擇自己喜愛的商品，並給予了早鳥或夜貓子合購商品的價格優惠。這些利用大數據購物的方式都增加了15%的線上購物消費者。

零售商需要的工作模式

大數據真正改變的是新消費者與零售商互動方式。用Birchbox與Harrods這兩個例子可歸納出，如何實際影響消費者選購商品的方式，就是讓消費者用購買行動告訴你他們真正的想要什麼，保持一對一的互動並追蹤消費者對於商品的喜愛程度，在許多銷售手法上都適用。

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數位金融普及帶動交易頻率持續增長，如何在便利性與安全性間取得平衡，成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例，若使用者身處海外或電信訊號不良的地方，將會陷入無法進行簡訊OTP（One-Time Password）驗證的窘境，此外，使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險，而且，銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況，同時，兼顧安全與體驗，永豐銀行領先同業，以FIDO（Fast Identity Online）技術重新設計非約定轉帳的認證流程：將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中，讓卡片透過 NFC （Near-Field Communication）感應與手機雙向認證，形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用，永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單，就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出，FIDO 是全球通用的安全標準，而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高，如果將兩者合而為一，即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼，即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後，接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確：卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生，以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二：首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上，其中，非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上；其次，非約定轉帳的頻率高、風險高，同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節，是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地，永豐銀行動員跨單位合作，並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發，歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程，於2025年 12 月正式推出。現在，所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務，後續也將逐步開放既有存戶換發。

嚴國瑞副總經理強調：「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶，以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用，自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證，更好實踐『安全不設限，便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗，永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神，以科技翻轉服務，滿足客戶金融服務體驗。接下來，將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇，如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域，同時，與更多元的數位金融服務整合，藉此提升整體交易安全，讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣，讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示，永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利，也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全，例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易，並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網，讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時，亦能確保安全無虞。