[洪士灝] 「新創」這件事，政府改革前別想太多|數位時代 BusinessNext

黃耀文這篇「不合適的評審，會壞了國發天使基金」講的是一個台灣產官學（產業界、政治界、學術界）長久以來很令人悲哀、糾結難解的大問題。

產業希望政府補助，官員不願落人口實，請學者專家來審查，怕廠商去影響學者，只好隱匿評審名單；學者光靠一張嘴，不需負成敗之責，官員有業績壓力，往往先跟業者談好，滿足上級要的關鍵指標；業者為了拿補助款，只好在學者前面低聲下氣，積極配合官員，提供能讓長官滿足的業績。

這樣的循環，久了之後會如何？兩極化。

A類、需要錢的業者，花很多時間製作文件、運作人脈、練厚臉皮，實踐厚黑學。
B類、有志氣的業者，不願低聲下氣，或是不想拿政府補助款。
A類、求安穩的官員，奉長官指示，找業者要資料，找學者審案，自己沒意見。
B類、想做事的官員，有自己的意見，但很難做事。
A類、人脈佳的學者，擅於察言觀色，什麼案子都可以快速審查、給制式評論。
B類、好老實的學者，不想當審查委員，或是不受長官歡迎。

如果由缺乏專業的政府高層和不思進取的財團在主導產業，那主流當道的就是A類的人了，這是過去這二十年來最大的問題，學者充其量是陪襯性質的。但十多年前開始的高教評鑑，也讓許多學者致力於論文寫作，與產業脫節──因為要按照這樣的評鑑制度玩，等於是自廢武功，所以很多從國外業界返國任教的朋友，後來離開了教職。

如今產業和學術被越搞越虛，在民怨之前，政治人物不得不開始喊新創。可是這些喊說要鼓勵新創的、申請新創補助的、審查新創案件的，有多少是換湯不換藥的呢？

這是文化的問題，但冰凍三尺，也不能寄望立即解決。如今民間和學校新創的風氣已經成氣候，需要的是正確、優質的投資概念，鼓勵有價值的創新，政府如果在沒有準備好之前冒然加入，反而會攪亂行情，甚至造成一窩蜂包裝精美、卻無實質內涵的新創公司來投案，反而棘手。

我3/19在科技部的場子裡放炮，說政府如果找不到對的人和對的方式來審查，那最好還是不要好大喜功，不要一下子拿一大堆錢出來搞大規模的新創。不然錢沒有到該被贊助的團隊身上，或者被平均稀釋掉，可能就把行情搞爛了，不然就是要求新創團隊產出一大堆沒用的專利，或是在技轉上作帳，反而扯後腿，讓劣幣驅逐良幣。

政府該做的是：(1) 贊助那些需要長期耕耘的核心技術研發和創新，這個需要睿智的眼光來做；至於短期的投資，則是 (2) 鼓勵大資本家拿錢出來投資新創事業，他們為了賺錢，自然會找真正的專家來諮商。(可參考本篇貼文)

現在民間領導人物該做的，是去思考如何超越政府，然後教導政府。不要寄望政府能夠一下子做太多事，尤其是「新創」這件事，在政府自己改革自己之前，更不用想太多。學界也不能倚賴政府和校方，要靠自己來創新，要借重民間業界的力量。業界想培養人才、鼓勵新創，可以多找學界裡面對的人合作、直接贊助與產學、新創相關的教授和學生。

本文出自洪士灝個人Facebook，獲作者授權轉載。

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。