[洪士灝] 「新創」這件事，政府改革前別想太多|數位時代 BusinessNext

黃耀文這篇「不合適的評審，會壞了國發天使基金」講的是一個台灣產官學（產業界、政治界、學術界）長久以來很令人悲哀、糾結難解的大問題。

產業希望政府補助，官員不願落人口實，請學者專家來審查，怕廠商去影響學者，只好隱匿評審名單；學者光靠一張嘴，不需負成敗之責，官員有業績壓力，往往先跟業者談好，滿足上級要的關鍵指標；業者為了拿補助款，只好在學者前面低聲下氣，積極配合官員，提供能讓長官滿足的業績。

這樣的循環，久了之後會如何？兩極化。

A類、需要錢的業者，花很多時間製作文件、運作人脈、練厚臉皮，實踐厚黑學。
B類、有志氣的業者，不願低聲下氣，或是不想拿政府補助款。
A類、求安穩的官員，奉長官指示，找業者要資料，找學者審案，自己沒意見。
B類、想做事的官員，有自己的意見，但很難做事。
A類、人脈佳的學者，擅於察言觀色，什麼案子都可以快速審查、給制式評論。
B類、好老實的學者，不想當審查委員，或是不受長官歡迎。

如果由缺乏專業的政府高層和不思進取的財團在主導產業，那主流當道的就是A類的人了，這是過去這二十年來最大的問題，學者充其量是陪襯性質的。但十多年前開始的高教評鑑，也讓許多學者致力於論文寫作，與產業脫節──因為要按照這樣的評鑑制度玩，等於是自廢武功，所以很多從國外業界返國任教的朋友，後來離開了教職。

如今產業和學術被越搞越虛，在民怨之前，政治人物不得不開始喊新創。可是這些喊說要鼓勵新創的、申請新創補助的、審查新創案件的，有多少是換湯不換藥的呢？

這是文化的問題，但冰凍三尺，也不能寄望立即解決。如今民間和學校新創的風氣已經成氣候，需要的是正確、優質的投資概念，鼓勵有價值的創新，政府如果在沒有準備好之前冒然加入，反而會攪亂行情，甚至造成一窩蜂包裝精美、卻無實質內涵的新創公司來投案，反而棘手。

我3/19在科技部的場子裡放炮，說政府如果找不到對的人和對的方式來審查，那最好還是不要好大喜功，不要一下子拿一大堆錢出來搞大規模的新創。不然錢沒有到該被贊助的團隊身上，或者被平均稀釋掉，可能就把行情搞爛了，不然就是要求新創團隊產出一大堆沒用的專利，或是在技轉上作帳，反而扯後腿，讓劣幣驅逐良幣。

政府該做的是：(1) 贊助那些需要長期耕耘的核心技術研發和創新，這個需要睿智的眼光來做；至於短期的投資，則是 (2) 鼓勵大資本家拿錢出來投資新創事業，他們為了賺錢，自然會找真正的專家來諮商。(可參考本篇貼文)

現在民間領導人物該做的，是去思考如何超越政府，然後教導政府。不要寄望政府能夠一下子做太多事，尤其是「新創」這件事，在政府自己改革自己之前，更不用想太多。學界也不能倚賴政府和校方，要靠自己來創新，要借重民間業界的力量。業界想培養人才、鼓勵新創，可以多找學界裡面對的人合作、直接贊助與產學、新創相關的教授和學生。

本文出自洪士灝個人Facebook，獲作者授權轉載。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。