圖解行動支付兩大模式,你的錢未來這樣用!
圖解行動支付兩大模式,你的錢未來這樣用!
2015.10.10 | 科技

行動支付不僅是一種技術,它更改變了整個金融生態系,從消費者、商家到金融業,兩大不同的應用模式,決定了你用錢的方式。

在 Apple Pay進軍之前,中國與英國多數民眾已經養成行動支付習慣,但台灣還在初始階段,許多民眾聽過行動支付,但沒有使用經驗。「ING針對英國2015年的調查,高達30%用戶使用過行動支付,而中國大陸2015年第1季行動支付交易金額超過2兆人民幣,相較之下台灣行動支付進展緩慢。」資策會MIC產業分析師胡自立表示。

根據資策會MIC的調查,台灣約有16.5%民眾的手機可以使用行動支付,但行動支付用戶佔總體消費額度僅有4.8%。Apple Pay是手機信用卡模式,因此Apple Pay的普及率也和信用卡普及率連動。

圖說明

「但在台灣信用卡消費並不如歐美國家普及,這是Apple Pay很大的挑戰。」業內人士分析。支付卡片儘管在台灣推出已有超過20年的時間,根據Euromonitor市場研究,電子支付僅佔台灣個人消費支出 (Personal Consumption Expenditure,PCE) 的25.8%,低於其他亞洲市場如香港64.5%、中國的55.9%與南韓的77%。

行動支付,除了三大手機業者之外,由LINE、WeChat與等「行動通訊」業者為首的行動支付,跑的更快更前面。最負盛名的就是中國阿里巴巴集團推出的支付寶錢包。

「中國行動支付的發展,是直接從現金跳到支付寶,隨之銀聯興起,但已經被支付寶錢包搶去一大塊市場,支付寶錢包又從線上流通到線下,形成新興支付業者在前面跑,傳統金融業者在後面追局面。」拍付國際資訊營運長韓昆舉在月份一場公開演講說到。

##機會打帶跑

支付寶錢包成功讓後起的WeChat與LINE有跡可循,依樣畫葫蘆,複製相同模式。手握1700萬台灣用戶的LINE,今年月與國泰世華銀行合作,推出LINE Pay儲值支付帳戶(儲值上限及單筆交易上限為1萬元),已有30家網路店家可以使用,除了支付,朋友間也可以使用LINE Pay轉帳。

在現金還是支付主流的台灣,短期內這些NFC手機用者的優勢還不明顯。而這些業者要快速在台普及,聯手LINE Pay或悠游卡公司是最有效率的途徑。「目前悠遊卡公司與LINE各有優勢,儲值性的悠遊卡,因為交易手續費極低,廣受商家支持,而LINE手續較高,但因掌握1700萬行動用戶終端,有轉帳、繳費等較多創新應用發展可能性。」一名業內人士觀察。

此對於大手機商來說,短期內最大敵人並不是LINE Pay、O2O手機支付服務GOMAJI與Pi行動錢包等行動支付業者,而是現金。也因此各個行動業者傾向共同合作,一起把行動支付的餅做大,而不是互劃界限,彼此競爭。

##行動支付模式 1:把實體信用卡虛擬化

此模式把實體信用卡虛擬化成為手機信用卡,讓支付更安全更方便。由於使用者必須綁定銀行帳戶或信用卡,才能使用Android Pay、Samsung Pay與Apple Pay,金流流向與實體信用卡支付模式雷同,並未改變原有支付生態系。

圖說明

##行動支付模式 2: 帳戶儲值

使用者可以「不」綁定銀行帳戶與信用卡,僅單純在LINE、WeChat與支付寶錢包等網路平台開通儲值帳戶,因此金流不會經過Visa與MasterCard等信用卡組織與收單銀行(此圖以虛線表示),對原有支付生態系造成影響。

圖說明

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從切菜到乾燥加工!宜展如何結合桃園市政府創業資源,以AI開拓農產加工第二成長曲線?
從切菜到乾燥加工!宜展如何結合桃園市政府創業資源,以AI開拓農產加工第二成長曲線?

走進蔬果加工廠,同樣是100公斤高麗菜,最後能做出多少成品?答案不見得相同。氣候、產地與品質影響原料條件,客戶要求的切法、重量與交期也各不相同。對曾任科技業研發主管十多年的宜展科技農業執行長林佑澤而言,這是與科技製造截然不同的世界。

「農業部分全部都不一致。」林佑澤以青江菜為例,即使機械手臂已經訓練好辨識特徵,面對形狀各異的蔬菜,仍難以判斷該從哪裡抓取。農產品的天然變數,卻得面對學校團膳、連鎖餐飲、航空空廚等企業客戶對品質與交期的要求。如何讓加工流程穩定運作,成為宜展投入數位轉型的起點。

從紙本、LINE到數據,先把現場經驗留下來

目前宜展一年處理數千噸蔬果、服務超過120家企業客戶,業務涵蓋採購、截切、清洗、包裝與配送。林佑澤觀察,農產加工的關鍵經驗往往掌握在資深員工手中:該買多少菜、原料損耗多少、訂單增加又該安排多少人力,都仰賴現場判斷。

「主要就是把人的經驗變成數據。」林佑澤說。過去客戶透過LINE或紙本下單,現場靠人工整理訂單、對照不同客戶的加工規格;如今宜展利用AI辨識訂單內容並匯入ERP,再依客戶、品項與規格進行標籤化派工。製程則透過QR Code記錄原料投入量與成品產出量,逐步掌握各環節的加工損耗。

接下來是整理現場的判斷依據。林佑澤透過與資深員工對談,了解採購、派工與品管的作業方式,再利用AI協助找出規則、建立SOP。AI整理出的流程仍須由現場人員逐項確認、修正,才能實際執行。

品質管理也在持續改善。傳統金屬檢測器難以辨識菜蟲、橡皮筋等非金屬異物,宜展正與技術夥伴規劃導入AI影像辨識,輔助產線末端檢查。林佑澤表示,每批農產品品質不同,比起單看良率,他更重視客訴是否減少。隨著訂單與製程資訊逐步累積,宜展也希望進一步建立需求預測、採購建議與生產排程模型,減少營運對資深員工個人經驗的依賴。

不只把菜切好,乾燥加工尋找第二成長曲線

除了改善截切本業,宜展也開始發展乾燥加工。學校團膳在寒暑假面臨需求波動,生鮮蔬果則有保存期限短、價格易受產季影響等限制。林佑澤希望藉由乾燥技術延長農產品保存期限,開拓附加價值更高的加工業務。

不過,乾燥同樣有依賴經驗的問題。傳統做法是太乾就降低溫度、縮短時間,不夠乾就反向調整。每批原料的水分與成熟度不同,反覆試做不僅增加成本,也難以維持品質一致。「品質目標沒有設定的話,前面的製程參數就不知道怎麼調整。」林佑澤將過去研發車用面板的思維帶進農產加工:先決定產品希望達到的口感、含水率與水活性,再回頭檢視原料成熟度、截切厚度及乾燥參數等條件。

團隊進一步結合不同乾燥技術、自行改造設備,並接洽桃園的設備業者合作。林佑澤曾比較其他地區的設備,最後選擇設備構造、乾燥均勻度與可靠度較符合需求的桃園業者。宜展也持續累積製程參數,希望未來透過AI找出適合不同原料的乾燥曲線,減少反覆試做。

「我們主要還是要做代工,想要做一個功能性的原料平台。」林佑澤說,果乾目前更像是展示技術能力的產品,未來希望將服務延伸至辛香料、中藥材、太空食品、超級蔬菜及寵物食品等領域。現階段宜展主要營收仍來自蔬果截切本業,乾燥事業尚未形成主要收入。未來若能建立穩定的乾燥製程與代工能力,宜展便有機會從既有蔬果供應鏈,切入附加價值更高的食品原料市場。

從彰化走向桃園,驗證營運方法能否跨區複製

隨著加工流程逐步數位化,宜展也開始思考,這套管理方法能否帶到彰化以外的場域。

參與桃園市政府青年事務局天際線加速器及Meet桃園+後,宜展擴大與桃園產業生態系的連結。林佑澤提到,天際線協助邀集不同局處了解團隊需求,並提供資源媒合機會。宜展也開始與桃園市農會及在地農民合作,增加北部原料來源。這項合作不只拓展了供應來源,更成為宜展因應極端天候、穩定供貨的重要助力。林佑澤回憶,先前中南部連日降雨,蔬菜供應受到影響,宜展便從北部調度蔬菜,以不同產區互相支援,降低天候對供貨的衝擊。此外,團隊也透過天際線資源,獲得參與日本國際伴手禮設計競賽的輔導,並成功榮獲金賞獎肯定,除了展現產品的創新與設計實力,也為宜展拓展海外市場、提升國際能見度創造更多機會。

下一步,宜展規劃以桃園大溪作為第二個驗證場域,將彰化累積的資料、SOP與加工管理經驗,轉化為可複製、可優化的營運管理模式,帶到不同產地、供應鏈及人員條件下驗證。林佑澤指出,未來若要跨區域擴張,不可能每到一個新地方,就把原有團隊整批搬過去。因此,宜展希望將資深員工的實務經驗,轉化為標準化流程與數據模型,結合AI進行生產排程、資源配置及營運決策,讓新場域能依據當地條件快速調整,降低對特定人員經驗的依賴。

從彰化到桃園,宜展接下來要驗證的,是這套從傳統農產加工現場整理出來的管理方法,是能夠跨區域複製、快速部署並持續優化的農產加工營運系統。 長期目標是降低新場域的建置成本與管理複雜度,提升擴張效率,讓傳統農產加工業具備規模化發展的能力。

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