[戴志洋] 網路就是數位時代的馬路|數位時代 BusinessNext

TED X Taipei 2015 今日上午展開第二天的議程：「群」。「群」從談數位時代的公民教育作為開場，談人的選擇如何驅動了社會、談網路如何翻轉媒體、談群眾參與的力量將如何驅動社會價值觀，但可能也如何有限。

(圖說：滾石唱片門市，賀大新攝影)

陽光沙灘 BBS 創辦人，同時也是現今 PTT 站長戴志洋從流行音樂產業的巨大變化談起，提及他在 20 年前發現網路力量，決定挑戰改變媒體的努力。20 年前的媒體主要是報紙與電視，音樂的主要載體是光碟，但現在人們使用接觸網路服務的工具甚至都不提供光碟機，新聞透過行動裝置與社群媒體的滲透速度與影響力也都超過了傳統的工具，戴志洋請大家思考：

我們是不是還要用「網路產業」來定義數位時代的產業？

秦始皇的統一要求「書同文、車同軌」，進一步連接了資訊與馬路，產生了興盛的商業，最終讓漢朝奠基了數百年的盛世。

網路其實正是現在數位時代的馬路，它進一步讓全球的所有人類與裝置連接在一起，沒有產業可以說他是不用網路的，你不用，你的對手用，你就等著被淘汰。戴志洋以自己的太太為例，透過 Facebook 與 Line ，平均每個月至少花 3 萬元，在各種媽媽社團參與團購。網路上每個人都可以是購物台、每個人也都可以是店面。

(圖說：BBS與社群媒體改變了一個世代，也改變了現有媒體的樣貌，James Huang攝影)

網路帶來了翻轉的力量，媒體需要上到批踢踢去一字不漏抄襲新聞來博得大眾喜好。但真實的情況是，當一個政治人物說謊，我們不需要擔心媒體會幫他美化。因為熱心的鄉民會幫你肉搜、幫你懶人包、幫你比對出他言行舉止的前後不一致；

身為新北市民，我的確無法接受一個新北市長當選後就忙著選總統！

（網路上有人幫你肉搜、有人幫你懶人包、有人幫你比對出政治人物言行舉止的前後不一致，你不需要擔心媒體會壟斷，James Huang 攝影）

戴志洋請大家反思，如果人類歷史翻轉，先發明了網路才發明紙，也許人類世界會有多大的不同。紙幣可能沒有行動支付方便，上頭不能寫名字防止不見，而且出門要多帶一個包來裝它，且除了想要收賄的政治人物或中南美洲的毒梟，大概不太會有人怕在數位貨幣上面作自己的記號來辨識。

(圖說：如果先有網路才有紙，也許紙幣根本不會存在，陳炳勳攝影)

如果先有網路才有紙，教室裡可能沒有課本，孩子要學會上網找資料整理資料成為知識，我們可能也不需要課綱這種印出來就不能改的東西。審查法案與政策可以在網路上進行，表現形式可以很多元，

屆時「我們是否真的還需要代議政治呢？」戴志洋留下了疑問句。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。