比特幣在台不合法？業者：沒有台灣，比特幣還是會走下去|數位時代 BusinessNext

「比特幣（Bitcoin）在台灣不是合法的支付工具。」金融監督管理委員會主任委員曾銘宗此話一出，讓不過一個月前才聽到政府通過金融科技創新方案，要投入台幣10億元金融科技基金的比特幣業者也傻眼了。

比特幣是雙向虛擬貨幣的一種，最初是在2008年由一位化名「中本聰」的匿名人士所發表的想法：一種去中心化、純粹的P2P電子貨幣。比特幣沒有發行單位，是透過被稱為「挖礦」的電腦運算解謎，才能「挖出」新的比特幣。但一般人只要持有比特幣電子錢包，就可以透過比特幣交易所購買比特幣。比特幣去中心化的特點讓它的每一筆交易更動都必須要通過所有的「節點」同意，因此透明公開，難以竄改交易資料。

圖說明
照片來源：Steve Jurvetson

比特幣目前在國際間被當作支付貨幣，也被視為投資商品，由於身兼「貨幣」和「商品」兩種特質，在不同的國家有不同的監管方式。例如今年九月，比特幣在美國被商品期貨交易委員會歸類為類似黃金和石油的大宗商品；十月底，歐盟裁定比特幣在歐洲交易被視為一般貨幣，免付增值稅。但在台灣，目前政府沒有任何法令可以監管比特幣。中央銀行則是在一份兩年前的新聞稿中表示，比特幣不是貨幣，屬於高投機的數位「虛擬商品」。

##缺乏法規，台灣業者態度更嚴謹

即使如此，過去一年，台灣有一群比特幣新創業者默默在耕耘這項虛擬貨幣的發展，讓台灣在今年成為東北亞國家中接受比特幣人均商家數目最高的經濟體。例如和全家便利商店合作比特幣小額購買服務的BitoEx「幣託」，以及在台灣和美國提供比特幣服務的Maicoin。

BitoEX執行長鄭光泰表示，由於沒有相關法規，台灣的業者反而採用更嚴謹的方式規範，例如要註冊帳戶，透過身分證、手機、email等認證，才能透過銀行匯款購買較大金額的比特幣。透過全家便利商店購買的方式雖然不用身份認證，但代收付的金額最高限制台幣2萬元，不易發生詐騙等狀況。發生詐騙時，BitoEX也有能力警示並攔截。

鄭光泰說，當使用者只要在全家便利商店就能小額購買比特幣的消息曝光，國際比特幣社群都認為台灣的發展很先進，甚至有人組團來台灣玩，就是為了到全家去體驗購買比特幣。比特幣今年在台灣的能見度變高，BitoEX的營業額也隨之提升。購買的人分為兩種，一種是想購買國外遊戲點數，卻沒有信用卡能支付的年輕人，在全家就能小額購買比特幣，再藉由比特幣購買點數；另一種就是投資客。

這次因為綁票案要求用比特幣支付而引來的爭議，鄭光泰認為對台灣的比特幣業者來說或許是一個讓「比特幣正名」的機會。「過去由於比特幣匿名性重，又是全球通用的貨幣，比較容易被大眾誤解。」

##帶來信任的區塊鍊技術

由於比特幣的匿名性，過去常常與犯罪行為連結，例如在「暗網」（dark net）中的各種非法交易，往往是以比特幣來支付。然而比特幣帶給世界最大的價值或許不是貨幣或商品本身，而是底層的「區塊鍊」技術（blockchain）。

透過區塊鍊技術，資料也能去中心化，資料與資料、物與物在點與點之間的改變或交換，不需要再透過公正中立的第三方進行。英國經濟學人雜誌在10月31日出刊的這一期封面故事就認為，區塊鍊技術是「建立信任的機器」。能應用的範圍極廣，例如藝術品的認證資料，銀行的帳本等等，希臘和宏都拉斯的政府甚至正在研擬利用區塊鍊技術建立土地登記等公開資料。

對於銀行而言，運用區塊鍊技術來記錄帳戶資料的更改，遠比保留內部的帳冊資料來的更方便，西班牙的桑坦德銀行認為透過支付練技術，到2022年能為銀行節省超過200億美元。有25家銀行加入一家名為R3CEV的區塊鍊技術新創，要開發通用的標準，而納斯達克股票交易所則開始要用區塊鍊技術記錄記錄私人公司的交易紀錄。

Maicoin是台灣第一個比特幣買賣的交易平台，也提供比特幣電子錢包的服務。但除此之外，美國的分公司運用區塊鍊技術研發出「BlockSeer」，可以用來追查有問題的比特幣交易軌跡，更獲得美國檢調單位的採用。Maicoin執行長劉世偉說，例如這次的綁票案，其實就可以透過BlockSeer的技術來追蹤。BitoEX也同樣成區塊鍊專案實驗室，研究以區塊鍊為基礎的金融和企業級應用。

##希望業者和政府能好好討論

「央行的態度其實一直沒變，」Maicoin執行長劉世偉表示，「但金管會之前是不了解，所以也不管。」

劉世偉說，全球目前投入區塊鍊技術開發的金額已經高達10億美金，台灣卻沒有動靜。他比喻，區塊鍊技術之於台灣，就像網路之於現在的北韓，不可能埋著頭不要做。「沒有台灣，比特幣還是會繼續走下去」。要是台灣不鼓勵比特幣和區塊鍊技術的發展，這些團隊大可以出走他方，尋找更好的機會。

事實上，金管會在10月初通過的金融科技創新方案中，定義「金融科技」包含的項目就包含區塊鍊技術。但劉世偉認為，若比特幣被政府視為不合法而要查緝，因此在台灣發展不起來，底層的區塊鍊技術就更不可能得到普及。甚至，未來若像電子支付機構專法的發展，需要一定的資本額才能成立比特幣交易機構，對比特幣新創公司來說非常困難。

「比特幣和區塊鍊技術傳遞的是價值，不只是貨幣。」劉世偉直白的說，透過這次的風波，可以看到社會的選擇，希望業者還是有機會跟政府好好的討論。

資料來源：
〈The trust machine〉，〈The great chain of being sure about things〉

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以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。