宋靖仁談FinTech：台灣金融科技不落後，監管絕對可以成為推手|數位時代 BusinessNext

圖說明

「監管絕對可以是創新的推手！政府可以定義一個比較寬鬆的監管邏輯。」────國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理宋靖仁

12月支付寶推出跨境O2O服務，讓陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付，不用換匯，中美強國正突破各國金融法規，力推跨境金融發展時，台灣本身對於金融大數據的想像是什麼？《數位時代》特別專訪國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理宋靖仁，請他與我們分享對於台灣金融科技的真知灼見。

創新是永遠存在的，就像貨幣從貝殼、銅錢、紙鈔、信用卡然後一直演變到虛擬貨幣，雖然金融的需求本質沒有太大變化，但是科技一直在變，法律條文是追不上金融創新的，監理單位可以先密切觀察但不需要立刻伸手去阻擋，允許社會犯錯，才可能有更多的創新。

支付寶可以跨境來台灣，是因為網路沒有國界，但台灣業者要複製Square做mPos時卻需要有很多討論，公會的討論，申請的討論等等，我不認為台灣金融科技是落後的，監管絕對可以是創新的推手！

政府可以定義一個比較寬鬆的監管邏輯，改成新創業者先申報或先做，監管單位實質了解新創公司的體制，確定這公司不是吸金、放高利貸、不侵占個資等，清楚地觀察公司的發展狀況。

支付寶模式並非創新

支付寶掃描QRCode的支付模式，算創新嗎？金融科技發展的過程中，QRCode技術已經喊了N年，不是嗎？支付寶可以做，國泰KOKO也可以做QRCode當面支付，通訊錄拆轉帳，但我不會講這是創新，因為微信與支付寶也有這麼做。

我認為「金融科技創新的核心是人類生活在改變的時候，金融服務形式有沒有跟著改變？」但金融『存款／投資／消費／保險／貸款』的本質是沒有改變的。以前轉帳要靠ATM很大一台，後來出現PC網路銀行，接著手機出現了，又推出手機版網銀，轉帳這些事情從未改變。

所有科技都會改變或滿足人的生活習慣，因此，當人的生活型態改變了，你的溝通型態也要跟著改變。現在大家早上起來第一個動作是看LINE，那麼和客戶溝通就不能再依賴EDM了。對銀行業者來說，最終還是要回到消費者的生活型態來思考，技術可以讓服務更加便利，人們在使用這些金融服務時，心情可以是愉悅的。

為FinTech定義會抹煞產業創新

金管會雖然開放傳統金融業者可以100%投資金融科技公司，但對金融科技公司也有嚴格定義，必須是在資料分析、介面設計、軟體研發（公司網站與客戶CRM、App等行動裝置）、物聯網（穿戴裝置）及無線通訊（如遠距健康照護與汽車）之金融科技事業等五大領域內，若非此五大領域不能投資。

弔詭的是，金融科技其實很難定義。去中介化、大數據、雲端、長尾……等等，或許都是金融科技的特性，但無法也沒有必要去精準定義它。既然很難有辦法定義，我們就應該用寬廣的法規去鼓勵它，比較有機會創造出新的格局。

在科技跨界的時代，為金融科技定義的同時，也就抹煞產業跨界創新的可能性。舉例來說Facebook現在是社交龍頭，推出Messenger支付後，Facebook就是金融科技公司了嗎？台灣人最愛用的LINE也是一個很好的例子，六年前他還是一個社交網站，但現在推出LINE PAY後大家可能認同他是金融科技公司了，但是六年前金融業可以投資LINE嗎？可能有難度，因為LINE社交網站公司可能不在金融科技類別裡面。

金融科技人才需求殷切

我們需要的人才就是具有創意、解決問題與思辨能力，能不能把重要議題看得很透。舉例來說，我們曾在內部討論過什麼是金融業的虛實整合？一個很資深的員工說，虛實整合就是先在網銀打廣告，然後在實體分行也設廣告，就會吸引顧客購買產品。我說這不是虛實整合，這是密集廣告轟炸。

然後我們討論一個換外匯虛實整合的例子。現在換外匯必須去銀行櫃台換，先抽號碼牌，櫃台給你一個中央銀行水單，填完資料，才換成外匯拿出來，這是目前流程。

現在我們做一個行動版的換匯應用要怎麼設計呢？我們需要的人才就是能「拆解」每一項動作，哪些對顧客來說是合理的，哪些是不合理的？哪些可以線上完成，哪些需要線下支持？如何更簡單方便？整個過程中非直線思考而是情境思考。

許多銀行的換匯行動應用介面還會出現「台幣買進32元賣出33元」這樣的設計，這是顧客需要的嗎？顧客比較想知道我一萬元台幣可以換成多少美元？多少日圓？我們需要的人才，就是可以把整個流程的每一個斷點都想清楚透徹，並且找出其中的問題。

若你是台大資工所畢業的，可以寫出程式碼上修改應用程式當然有加分效果，但這不是最核心的，核心關鍵是你沒有把流程想透，並且找出問題，如果找不出問題就算你是從投資銀行來的也沒有用。

台灣《個資法》雖然規定很嚴格，但有真正地保障人民隱私權，這是台灣人應有的權利，這是文明社會應該有的法規。當然若人民願意自己公開自己的資料給別人，這就不是政府應該管的了。舉例來說，雖然台灣《個資法》讓銀行業者沒辦法和手機業者合作，直接拿取使用者資料，但銀行業者可以直接和客戶合作，讓客戶自己同意。

金融大數據與台灣

國泰世華銀行的大數據策略方面，大數據還是得回到客戶需求本質，提供更貼近客戶生活的服務，即便目前許多客戶和我們往來密切，但終究我們蒐集到數據仍是片段，如何利用這些訊息蒐集拼湊出客戶完整全貌是相當大的挑戰。

我們透過多樣數據的蒐集和分析來不斷驗證服務產品和設計的想法，像是KOKO上市前就透過大數據分析，搭配針對20-35歲的年輕人進行超過30場以上深入的焦點訪談，同步挖掘消費者的真正需求，最後創造KOKO，希望成為最貼近台灣人生活的金融服務。

首波推出的社群拆轉帳和預算管理功能服務，就是我們透過分析發現使用頻率高、之前還沒有銀行能夠滿足的需求。一直到現在，我們在設計和開發新產品時，還是會透過大數據分析和訪談，探索客戶潛在需求。

宋靖仁小檔案

現任國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理。前中國支付寶跨境支付業務副總裁，負責開拓跨境第三方支付業務，熟悉兩岸金融科技營運與法規，國泰金控少主蔡宗翰因此挖角宋靖仁回台。在此之前宋靖仁已有15年中國金融業經驗，曾任香港八達通中國區總經理、中國招商銀行信用卡中心總經理助理與VISA中國區業務發展副總經理。

攝影／蔡仁譯

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2026年，台北國際電腦展（Computex）再度引爆全球科技熱潮，來自世界各地的業者、買家與媒體蜂擁而至，讓台北成為最受矚目的世界科技中心。

在這場盛會背後，除了有大眾熟悉的半導體、晶片代工等產業巨頭，還有一群具深厚底蘊的台灣科技品牌，早已利用亞馬遜全球開店，跨越線下通路的傳統壁壘。例如：用一套影音設備點燃創作者經濟的圓剛、以散熱器重新定義電競美學的TRYX，以及提供完整的記憶卡方案陪伴全球用戶記錄每個珍貴瞬間的廣穎電通，逐步以產品征服全球市場。

進軍跨境電商市場，圓剛精準觸及數位原生客群

對許多造訪寶島的旅客來說，圓剛科技（AVerMedia）是踏入國門遇到的第一個台灣品牌，「不管在桃園、松山、台中、高雄機場，旅客通關時抬頭看的那顆鏡頭，就是圓剛產品。」資深處長Betty Kuo透露，圓剛成立36年來對品質有著近乎「龜毛」的堅持，要求研發、製造都要留在台灣，深信企業有著不容妥協的使命與社會責任。

這份硬實力也充分展現在今年的Computex。圓剛除了展示影音擷取本業，還秀出攜手Nvidia耕耘多年的邊緣運算（Edge AI）量能，利用AI晶片打造能辨識車流的智慧紅綠燈、救護車優先通行等智慧城市基礎建設和服務。

在深耕線下B2B的大型基礎建設之餘，面對線上B2C的消費市場，圓剛同樣具備精準洞察。近年隨著創作者經濟爆發，圓剛發現，自家產品的主力客群，多為千禧世代、Z世代等相當依賴線上消費的數位原生族群。看準亞馬遜的高觸及和曝光率，圓剛決定透過亞馬遜全球開店，進軍跨境電商市場，「當企業進軍陌生的海外市場，亞馬遜的物流系統、商機探測器等工具，能大幅降低進入門檻。」Betty Kuo說。

事實上，圓剛就是將各項工具用到極致的最佳案例。圓剛科技課長Jimmy Liu舉例，團隊在線下展會發現美國玩家對「寶可夢卡牌」二手交易、拆卡直播的熱潮後，便立刻回到亞馬遜賣家後台，透過數據交叉驗證需求，接著迅速重新包裝一款能同時拍攝玩家臉部表情、卡牌等細節的雙鏡頭攝影機，結果一上線便被搶購一空。又或者是圓剛直接將消費者購物後留下的評論，視為內部研發的重要KPI，Betty透露，如果新產品的評價掉到4.2顆星以下，就會被團隊視為「大事」，立即啟動跨部門檢討，徹查問題，「那些最真實的回饋，其實正是我們研發、創新的來源之一。」

憑藉著出色的研發、製造實力，再搭配亞馬遜的後台數據、多元工具，2025年Prime Day，圓剛創下年增長59％的佳績；2026年第一季，即便競爭對手狂砸行銷預算，圓剛依然靠著產品硬實力和精準的高階產品定位，寫下年增長6％的成績。

圓剛科技透過亞馬遜後台數據與線下展會洞察，敏銳捕捉到玩家對「寶可夢卡牌」拆卡直播的熱潮，迅速推出能同時拍攝玩家臉部表情與卡牌細節的雙鏡頭攝影機（Dual-View Live Streaming），一上線即被搶購一空。

圖／數位時代

TRYX 注入創新靈魂，將散熱器化身藝術品

有別於圓剛身處的多媒體視訊產業，電腦零組件（PC DIY）市場早已是一片紅海、競爭激烈，也因此，新銳品牌TRYX的崛起，顯得格外引人注目。

TRYX全球電商營運負責人Paso分享品牌如何憑藉來自亞馬遜的數據洞察，精準預判市場狀況與玩家痛點，成功將具備美學與科技感的裸眼 3D 水冷散熱產品推向全球市場。圖為本次重量級新品「HOLO全息視覺顯示水冷散熱器」，利用佩珀爾幻象（Pepper’s Ghost），將GIF動畫、短影音直接投射在散熱器上。

圖／數位時代

TRYX創辦人Nelson認為，電腦零組件市場長年深陷價格、效能戰，讓許多品牌失去「創新的靈魂」。但機會就藏在痛點中，為了改善市場現況，Nelson先是融合了設計、美學和頂尖技術，打造出全球第一款裸眼3D水冷散熱器PANORAMA、融入家居布面設計的FLOVA機箱等代表性產品；今年Computex中，TRYX再端出重量級新品「HOLO全息視覺顯示水冷散熱器」，是利用佩珀爾幻象（Pepper’s Ghost），將GIF動畫、短影音直接投射在散熱器上，並和圖庫平台GIPHY合作，讓玩家能無限擴充素材，將冰冷的硬體化做藝術品。

有趣的是，這份創新並非憑空想像，而是來自亞馬遜的數據洞察。TRYX全球電商營運負責人Paso指出，TRYX採用了亞馬遜的「選品指南針」（Product Opportunity Explorer），「這就像我們的『市場雷達』。過去團隊決策可能只憑感覺，現在透過細分類目的銷售數據和趨勢，團隊能精準預判市場狀況，讓供應鏈更穩、現金流更健康。」

而「VINE評論工具」則是TRYX的「信任放大器」。團隊會邀請評測者，針對新品發表影片、照片與專業分析等回饋，這對整合了抗反光塗層、克服曲率折射等複雜工程技術的3D水冷散熱器來說，無疑是最具說服力的評價。

2024年，TRYX首度在亞馬遜上架高單價的螢幕水冷散熱器時，原先預估一天只能賣個3到5台，沒想到美國市場強大的購買力，加上團隊善用亞馬遜的各項工具拆解數據，讓單日銷量直接飆破20台；而TRYX進軍亞馬遜後僅1年，品牌營收便達到197％的成長，「亞馬遜的多站點優勢，讓我們只要專心把產品做好，就能在全世界找到最適合的市場！」Paso透露，接下來，TRYX預計再進軍德國、法國、英國等歐洲市場和亞太地區，「我們希望讓更多玩家，體驗到TRYX的創新精神。」

Silicon Power 建立即時地區化策略，開拓 B2B 商機

全球記憶體領導品牌Silicon Power看準線上通路的潛力，並為了貫徹「國際化品牌」的定位，將亞馬遜全球開店視為品牌跨境的關鍵，「Silicon Power每進入一個新市場，亞馬遜都是我們優先考量的線上通路選擇，因為它能迅速幫助我們建立品牌曝光和銷售體系。」Silicon Power Sales Deputy Manager Benson指出，透過亞馬遜賣家中心（Amazon Seller Central），採靈活的「地區化策略」，針對當地消費者習慣、法規稅務，即時調整價格和庫存。

看準線上通路潛力，Silicon Power將亞馬遜全球開店視為品牌跨境的關鍵，透過靈活的「地區化策略」即時調整價格與庫存，更運用 Amazon Business 功能敲開全球企業級 B2B 市場的大門。圖為Silicon Power 銷售副理 Benson（左）與董事長陳慧民（右）於 Computex 展位合影。

圖／數位時代

在行銷上，Silicon Power則善用亞馬遜廣告（Amazon ADs），精準設定投放目標、掌握搜尋趨勢。更重要的是，亞馬遜的「Amazon Business」功能，讓Silicon Power的醫院、教育機構等企業用戶，能以批量採購方式下單，等於敲開了B2B市場的大門，「這是一個關鍵轉折，因為我們不再只服務個人消費者，也能為企業客戶提供企業級需求的記憶體解決方案。」

正因從亞馬遜獲得了全方位數據，Silicon Power利用這份對消費者的理解，在今年的Computex中，跳脫了「單一產品框架」的思維，首度展出專為創作者打造的「CreatePro 系列」。團隊不盲目模仿競品，而是精準切入內容創作者的工作流程，將需求拆分為錄影、後製、備份、長期保存等四個階段，並為每個階段提供完整對應的儲存方案，「不是競爭者做什麼，我們就去做什麼，我們還是會利用從亞馬遜等平台獲得的數據，回到消費者需求，完整提供產品的解決方案。」Benson笑稱，如今，團隊已將「亞馬遜賣家學習中心」視為內部的成長基地，同仁會搭配亞馬遜的建議、策略，持續升級自身戰力。

對圓剛、TRYX和Silicon Power來說，在這場跨境出海的戰役中，亞馬遜不僅是銷售貨物的通路，更扮演了品牌向全球拓展的「加速」角色。從前期透過商機探測器，進行市場洞察、需求驗證，進而預判趨勢、調整選品、開發新品；到中期藉由真實的消費者評論和成熟的廣告系統，快速累積海外信任度、建立品牌；最後再利用強大的FBA物流網絡和多站點優勢，將台灣的創新產品遞送至全球，正是亞馬遜被視為出口跨境關鍵的原因。

從三家品牌的成功軌跡，可以看出科技產業的全球化趨勢，已從過去的「硬體代工製造」，邁向「數據驅動品牌」的階段。無論是哪一種產業，品牌只要專心將產品做到極致，搭配亞馬遜全球開店提供的成長與加速服務等，就能在全球找到最適合的市場，讓世界看見台灣的創新能量。

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