「監管絕對可以是創新的推手！政府可以定義一個比較寬鬆的監管邏輯。」────國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理宋靖仁
12月支付寶推出跨境O2O服務，讓陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付，不用換匯，中美強國正突破各國金融法規，力推跨境金融發展時，台灣本身對於金融大數據的想像是什麼？《數位時代》特別專訪國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理宋靖仁，請他與我們分享對於台灣金融科技的真知灼見。
創新是永遠存在的，就像貨幣從貝殼、銅錢、紙鈔、信用卡然後一直演變到虛擬貨幣，雖然金融的需求本質沒有太大變化，但是科技一直在變，法律條文是追不上金融創新的，監理單位可以先密切觀察但不需要立刻伸手去阻擋，允許社會犯錯，才可能有更多的創新。
支付寶可以跨境來台灣，是因為網路沒有國界，但台灣業者要複製Square做mPos時卻需要有很多討論，公會的討論，申請的討論等等，我不認為台灣金融科技是落後的，監管絕對可以是創新的推手！
政府可以定義一個比較寬鬆的監管邏輯，改成新創業者先申報或先做，監管單位實質了解新創公司的體制，確定這公司不是吸金、放高利貸、不侵占個資等，清楚地觀察公司的發展狀況。
支付寶模式並非創新
支付寶掃描QRCode的支付模式，算創新嗎？金融科技發展的過程中，QRCode技術已經喊了N年，不是嗎？支付寶可以做，國泰KOKO也可以做QRCode當面支付，通訊錄拆轉帳，但我不會講這是創新，因為微信與支付寶也有這麼做。
我認為「金融科技創新的核心是人類生活在改變的時候，金融服務形式有沒有跟著改變？」但金融『存款／投資／消費／保險／貸款』的本質是沒有改變的。以前轉帳要靠ATM很大一台，後來出現PC網路銀行，接著手機出現了，又推出手機版網銀，轉帳這些事情從未改變。
所有科技都會改變或滿足人的生活習慣，因此，當人的生活型態改變了，你的溝通型態也要跟著改變。現在大家早上起來第一個動作是看LINE，那麼和客戶溝通就不能再依賴EDM了。對銀行業者來說，最終還是要回到消費者的生活型態來思考，技術可以讓服務更加便利，人們在使用這些金融服務時，心情可以是愉悅的。
為FinTech定義會抹煞產業創新
金管會雖然開放傳統金融業者可以100%投資金融科技公司，但對金融科技公司也有嚴格定義，必須是在資料分析、介面設計、軟體研發（公司網站與客戶CRM、App等行動裝置）、物聯網（穿戴裝置）及無線通訊（如遠距健康照護與汽車）之金融科技事業等五大領域內，若非此五大領域不能投資。
弔詭的是，金融科技其實很難定義。去中介化、大數據、雲端、長尾……等等，或許都是金融科技的特性，但無法也沒有必要去精準定義它。既然很難有辦法定義，我們就應該用寬廣的法規去鼓勵它，比較有機會創造出新的格局。
在科技跨界的時代，為金融科技定義的同時，也就抹煞產業跨界創新的可能性。舉例來說Facebook現在是社交龍頭，推出Messenger支付後，Facebook就是金融科技公司了嗎？台灣人最愛用的LINE也是一個很好的例子，六年前他還是一個社交網站，但現在推出LINE PAY後大家可能認同他是金融科技公司了，但是六年前金融業可以投資LINE嗎？可能有難度，因為LINE社交網站公司可能不在金融科技類別裡面。
金融科技人才需求殷切
我們需要的人才就是具有創意、解決問題與思辨能力，能不能把重要議題看得很透。舉例來說，我們曾在內部討論過什麼是金融業的虛實整合？一個很資深的員工說，虛實整合就是先在網銀打廣告，然後在實體分行也設廣告，就會吸引顧客購買產品。我說這不是虛實整合，這是密集廣告轟炸。
然後我們討論一個換外匯虛實整合的例子。現在換外匯必須去銀行櫃台換，先抽號碼牌，櫃台給你一個中央銀行水單，填完資料，才換成外匯拿出來，這是目前流程。
現在我們做一個行動版的換匯應用要怎麼設計呢？我們需要的人才就是能「拆解」每一項動作，哪些對顧客來說是合理的，哪些是不合理的？哪些可以線上完成，哪些需要線下支持？如何更簡單方便？整個過程中非直線思考而是情境思考。
許多銀行的換匯行動應用介面還會出現「台幣買進32元賣出33元」這樣的設計，這是顧客需要的嗎？顧客比較想知道我一萬元台幣可以換成多少美元？多少日圓？我們需要的人才，就是可以把整個流程的每一個斷點都想清楚透徹，並且找出其中的問題。
若你是台大資工所畢業的，可以寫出程式碼上修改應用程式當然有加分效果，但這不是最核心的，核心關鍵是你沒有把流程想透，並且找出問題，如果找不出問題就算你是從投資銀行來的也沒有用。
台灣《個資法》雖然規定很嚴格，但有真正地保障人民隱私權，這是台灣人應有的權利，這是文明社會應該有的法規。當然若人民願意自己公開自己的資料給別人，這就不是政府應該管的了。舉例來說，雖然台灣《個資法》讓銀行業者沒辦法和手機業者合作，直接拿取使用者資料，但銀行業者可以直接和客戶合作，讓客戶自己同意。
金融大數據與台灣
國泰世華銀行的大數據策略方面，大數據還是得回到客戶需求本質，提供更貼近客戶生活的服務，即便目前許多客戶和我們往來密切，但終究我們蒐集到數據仍是片段，如何利用這些訊息蒐集拼湊出客戶完整全貌是相當大的挑戰。
我們透過多樣數據的蒐集和分析來不斷驗證服務產品和設計的想法，像是KOKO上市前就透過大數據分析，搭配針對20-35歲的年輕人進行超過30場以上深入的焦點訪談，同步挖掘消費者的真正需求，最後創造KOKO，希望成為最貼近台灣人生活的金融服務。
首波推出的社群拆轉帳和預算管理功能服務，就是我們透過分析發現使用頻率高、之前還沒有銀行能夠滿足的需求。一直到現在，我們在設計和開發新產品時，還是會透過大數據分析和訪談，探索客戶潛在需求。
宋靖仁小檔案
現任國泰世華銀行數位銀行事業處副總經理。前中國支付寶跨境支付業務副總裁，負責開拓跨境第三方支付業務，熟悉兩岸金融科技營運與法規，國泰金控少主蔡宗翰因此挖角宋靖仁回台。在此之前宋靖仁已有15年中國金融業經驗，曾任香港八達通中國區總經理、中國招商銀行信用卡中心總經理助理與VISA中國區業務發展副總經理。
攝影／蔡仁譯
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