[2015回顧] 支付法規上路，業者陸續到位，政府喊出5年內電子支付比例過半|數位時代 BusinessNext

今年網路、金融產業討論最多的議題之一絕對是「支付」。由於台灣電子支付比例僅佔整體支付金額的25.8％，政府也表示希望透過行動支付，在五年內將電子支付比例翻倍。也難怪自從討論多時的《電子支付機構管理條例》在去年底通過，業界「電子支付元年」、「行動支付元年」的呼聲四起。

然而若實際盤點今年支付的發展，《電子支付機構管理條例》實際上路時間是五月，業者不只要申請許可，還要根據目標業務申請代收付、儲值、轉帳、O2O實體通路支付、跨境支付等多項執照，截至2015年底只有三家電子支付業者已經得到營業執照。

玉山, HCE
（照片來源：Visa提供。）

另一方面，台灣的手機信用卡過去是採用TSM信託服務管理平台（Trusted Service Manager）模式，程序複雜，普及度低。今年台灣主要的三個TSM平台中有兩家都轉向HCE雲端授信發卡平台（Host Card Emulation），但因為金管會今年九月才將信用卡「代碼化」（tokenization）納入安控基準，核准以HCE的方式發行手機信用卡，手機HCE信用卡的發行，也是到最近才正式上路。

由此看來，真正的「電子支付元年」，要等到明年才有機會開始發展。

以下從三個角度切入，回顧台灣今年電子支付相關的大事：

1. 手機信用卡模式：看好憑證化技術，TSM業者紛紛轉進HCE

過去由電信業者、銀行等相關組織合作的TSM平台，主要是扮演手機信用卡相關業者的中間人的角色，然而採用TSM模式的手機信用卡使用者，需要將手機SIM卡更新為加裝安全元件的SIM卡，再跟銀行另外申請一張手機信用卡，並下載該平台業者的手機錢包App才可使用。

憑證化模式推出後，除了蘋果手機可使用憑證化的Apple Pay之外，Android手機也有HCE模式可以選擇，可以省掉更換SIM卡的麻煩。TSM的三家平台中的台灣行動支付、和聯合國際行動支付都轉投向發展HCE解決方案，得到發卡組織認證後，就可和銀行合作發行HCE信用卡，但另一方面銀行也可選擇自行發行HCE信用卡。金管會在九月核准發行HCE信用卡後，截至年底僅有玉山銀行首先發行Visa的HCE信用卡，使用者不需要換卡，即可線上申請開通使用。

玉山, HCE
（照片來源：Visa提供。）

延伸閱讀：
行動支付誰當家？TSM還是HCE，等消費者買單
 HCE手機信用卡時代來了？玉山銀行搶先推出

2. 雲端信用卡模式：網家、LINE大搶生意，支付寶串接方便中國遊客來台

雲端信用卡模式，也就是透過手機支付App，將信用卡資訊存在業者的雲端，需要使用的時候就會經過特殊的轉換形成條碼或其他形式來支付。經營雲端信用卡支付模式的業者因為業務屬於信用卡代收付範圍，不需要申請電子支付專營機構執照，歸經濟部管理。在台灣，發展較早的業者例如紅陽科技、暘碁資訊Moneycoin、團購網站GOMAJI等，去年底到今年，又有LINE Pay和Pi行動錢包來瓜分市場。

延伸閱讀：
挑戰Apple pay！紅陽科技獲永豐金、旭陽創投近億元投資
 GOMAJI明年一月上櫃，預期行動支付2017年可大幅獲利

LINE自從去年底在台灣推出LINE Pay，讓使用者以信用卡在LINE Pay中買點數，點數可購買LINE Store商品，又在六月與國泰世華銀行合作正式推出LINE Pay儲值支付，八月更宣布首波有近30家網路店家及服務上線，與朋友吃飯可直接用LINE分帳。

網家則是在今年五月推出Pi行動錢包，目前有三種模式：帳號之間的小額交易支付、手機顯示消費者的條碼（一維或二維）讓商家掃碼支付、以及商家顯示二維條碼讓消費者拍照掃碼支付。目前可應用在C2C交易、PChome 24h購物牆、台北市停車管理處的掃碼繳費、桃園敏盛醫院的掃碼繳費上。

Pi行動錢包
（照片來源：許文貞攝影。）

另一方面，中國螞蟻金服的支付寶為了方便中國旅客到各國旅行，積極在各國拓展支付寶使用的範圍，也在今年和玉山銀行合作，打入台灣市場。微信錢包也和第一銀行合作，搶攻中國遊客來台的商機。

延伸閱讀：
朋友吃飯直接用手機分帳，LINE Pay首波推出30家合作店家
 網家Pi行動錢包上線，一個手機門號可以設定6張信用卡
 支付寶進台灣！陸客遊台不用換匯手機直接購物

3. 電子支付專營機構：專法上線等執照，遊戲、金流、電商業者蓄勢待發

今年五月電子支付專法正式上線後，遊戲業者歐買尬旗下的歐付寶是最早向金管會遞件申請的業者，也是第一家獲得許可證以及執照的業者。目前歐付寶和台北市停管會合作的「停車繳費通」App已上線，行動支付App也在12月推出，但目前僅可綁定信用卡或使用原有的歐付寶帳號使用，儲值轉帳功能要到明年一月底才會開通。

緊跟在歐付寶之後的是遊戲橘子集團的樂點行動支付。遊戲橘子表示，樂點支付是第一個取得O2O實體通路支付服務核准的電子支付專營機構，目前和中興保全、全家便利商店、台灣大車隊、微程式等公司合作，在明年第一季行動支付App正式推出之後，預計會有二到三萬個實際應用點。

樂點支付
（照片來源：許文貞攝影。）

延伸閱讀：
歐付寶「行動支付」app上線，電子支付業者正式加入戰局
 遊戲橘子20周年華山開展，劉柏園：明年是電子支付的春秋時代

另一方面，仍在等待執照的智付寶和藍新科技旗下的台灣支付ezPay，也在十月的資訊月展示了將提供的服務，智付寶提供裝載新的智付寶電子錢包Android App的手機，讓消費者親自體驗夜市攤商、飲料販賣機等應用情境。還有藍新科技的ezPay，將和EZTABLE合作的票券QR code印在牆面上，消費者可以掃碼購買。

智付寶
（照片來源：許文貞攝影。）

作為電子商務跨入金流代表的PChome Online網路家庭，除了在行動支付方面有Pi行動支付，原先做網路信用卡代收付的PChome Pay支付連，則是以旗下子公司國際連遞件申請電子支付執照。目前網家旗下三個支付產品彼此個攻不同的業務，Pi行動錢包主攻行動支付，支付連主攻線上金流代收付，最近更開通「銀行支付」，透過台灣票據交換所的平台直接從銀行帳戶中扣款，而國際連未來將主攻儲值和轉帳業務，但支付連和國際連品牌要如何整合仍在考量中。

延伸閱讀：
智付寶電子錢包明年上線，年交易額目標一百億
 資訊月大推行動支付，現場卻不能用？
PChome終於出手，月底將由支付連轉投資公司「國際連」申請第三方支付專營執照
 PChomePay支付連「銀行支付」功能上線，詹宏志：台灣支付環境要在兩年內趕上中國

@@ACTIVITYID:489@@

在 AI 快速進入企業營運核心的時代，數據不再只是被動的分析素材，而是 AI 模型運作與決策優化的重要基礎。

零售品牌積極累積大量第一方數據，例如會員資料、交易紀錄以及線上與線下行為數據，但因這些數據分散於不同系統，缺乏統一的身分識別機制以及明確的元數據（Metadata）定義，導致難以整合與分析，同時，也影響 AI 對這些數據資產的理解與應用。

為解決上述挑戰，Vpon 威朋將累積十餘年的實務經驗轉化為產品與服務，如 Audience Center 與 AI Agent 等解決方案，並透過專業顧問團隊協助企業完成數據收集、清理、整合與分析等關鍵流程，從資料清理到 AI-Ready 再到落地應用，讓行銷與業務團隊能以自然語言將數據查詢與分群受眾逐步自動化，大幅縮短過去仰賴技術與分析團隊溝通需求與開發分析邏輯的時間。

Vpon 助零售業打造 AI-Ready 數據基礎，以 Audience Center 驅動業務商機

如何建立 AI Ready 數據基礎建設？

Vpon 威朋數據科學經理廖宜楷指出，在 AI 驅動的時代，數據的品質決定模型價值。其中四個關鍵分別是：建構標準化的數據採集與處理管線，透過統一的工程規範，確保所有進入系統的數據在格式、維度與質量上具備高度一致性；其次是定義語義清晰的元數據（Metadata）體系，確保數據能夠被 AI 理解與使用，從而產出具備可靠性的產出結果；再來是打破企業內部的「數據孤島」，透過完整整合線上（Web/App）行為與線下（POS/CRM）會員資訊，建構全方位的會員數據輪廓，精準捕捉消費者的跨通路行為軌跡。最後，數據的價值隨時間遞減，AI 的決策品質取決於數據的「新鮮度」，因此，數據的持續更新與自動化維護，不僅能讓企業在動態市場中保持敏銳，還可進一步深化會員輪廓分析的即時性。

舉例來說，在 Vpon 團隊的協助下，台灣百貨零售龍頭透過整合 Web 與 App 行為資料，並將線上與線下數據集中於數據中台進行分析，將傳統耗時數小時的複雜資料庫分析工作縮短至秒級回應，並基於此高效率基礎，進一步開發不同業務主題的預測與分群模型，提升行銷精準度與營運決策的敏捷性。

扎實數據基礎的價值落實：Audience Center 如何賦能企業實現「數據即戰力」？

有了堅實的數據底座後，下一步是透過 Audience Center 將數據資產轉化為商業動能。

廖宜楷指出，在變化快速的零售與數位行銷市場中，速度就是競爭力。然而，仍有許多企業在數據應用上面臨嚴重的溝通與技術斷層。過去，當行銷或業務人員需要數據支持時，通常得花費繁複的內部流程申請需求、討論需求，才會進到後續的資料清理、建模與分析，最後才能得到想要的分析結果或行銷名單。這種以「週」為單位的進程，不僅拖慢了決策效率，更讓企業在競爭激烈的市場中錯失先機。

Audience Center 的核心價值在於徹底翻轉上述流程，將數據處理轉化為數據服務，透過直覺的介面與背後扎實的數據基礎支撐，讓非技術人員不用編寫程式碼，即可自行組合維度，大幅縮短從需求到執行的距離，將原先需要耗時數週的作業流程優化成秒級產出。

「Audience Center 的導入，不僅有助於提升效率，更賦予企業快速試錯與精準捕獲趨勢的能力，讓數據真正成為驅動業務增長的引擎。」廖宜楷如此總結。

以 AI Agent 重塑數據使用方式，讓數據更貼近決策流程

「Vpon 除提供 Audience Center 協助品牌發揮第一方數據資產價值、提供豐沛的第三方數據助品牌深化對客戶輪廓的掌握度，更推出 AI Agent 服務讓品牌與行銷人員能更直覺地使用數據。」Vpon 威朋數據科學資深總監陳文謙表示，在數位轉型的過程中，許多企業面臨的挑戰不僅是數據整合，更包括如何讓不同部門的人員都能更即時協作與應用數據，有鑑於此，Vpon 推出四種 AI Agent 協助企業分析與應用數據，極大化第三方數據成效：

第一，以 Reporting Agent 讓高階主管或行銷人員可以自然語言查詢數據與生成報表，即時掌握市場動態，加速決策下達與決策品質。

第二，透過 Insight Agent 確保數據分析不受分析人員的主觀意識或產業知識侷限，可以輕鬆完成跨領域數據分析、快速挖掘潛在市場機會與消費者洞察。

第三，藉由 Audience Agent 將客戶分群方式從規則導向（Rule-based）轉變為關聯導向，以關聯分析擴大受眾範圍，協助品牌找出更多潛在客群。

第四，推出 Creative Agent 協助行銷人員分析廣告素材表現的根本原因，釐清受眾喜歡的素材跟不喜歡的素材，藉此優化廣告投放內容，持續提升轉換率。

陳文謙表示：「透過 AI Agent 的輔助，品牌不僅能更快完成數據分析，也能將分析結果直接轉化為行銷策略與創意建議，降低跨部門溝通成本，讓數據真正參與決策流程。」

鏈結數據生態夥伴，以跨境數據放大行銷效益

除了協助品牌主建立 AI Ready 的數據基礎環境並提升數據使用效率，Vpon 也持續拓展數據生態圈，協助零售品牌更精準布局海外市場。

Vpon 威朋產品行銷資深經理邱心儒表示，跨境行銷過去多仰賴經驗與市場直覺，但透過數據整合與 AI 分析，品牌能更精準理解海外消費者的旅遊與消費行為。

以 Vpon 與日本 Loyalty Marketing Inc. 合作為例說明，透過雙方的獨家合作，企業可以結合 Ponta 超過一億的會員數據、問卷調查結果以及 Vpon 的七大數據來源，深入分析日本消費者的消費偏好與購買力——包括哪些日本族群對台灣品牌最感興趣、最受歡迎的台灣商品類型，以及不同客群的價格敏感度與回購行為等，將行銷決策從過往的經驗判斷轉變為精準的數據洞察，成為品牌出海的重要工具。

簡言之，對零售品牌而言，跨境數據是理解海外旅客真實樣貌的一大利器，也能進一步優化廣告投放、內容策略與商品布局，讓品牌在拓展國際市場時，可以更有效率地接觸潛在客群，放大行銷效益。

展望未來，Vpon 將持續擴展數據生態圈並優化產品服務，幫助零售品牌從數據整合、AI 分析到市場決策建立完整的數據應用循環，希望以數據夥伴的角色與品牌共同成長，打造互利共贏的數據生態。