[2015回顧] 支付法規上路，業者陸續到位，政府喊出5年內電子支付比例過半|數位時代 BusinessNext

今年網路、金融產業討論最多的議題之一絕對是「支付」。由於台灣電子支付比例僅佔整體支付金額的25.8％，政府也表示希望透過行動支付，在五年內將電子支付比例翻倍。也難怪自從討論多時的《電子支付機構管理條例》在去年底通過，業界「電子支付元年」、「行動支付元年」的呼聲四起。

然而若實際盤點今年支付的發展，《電子支付機構管理條例》實際上路時間是五月，業者不只要申請許可，還要根據目標業務申請代收付、儲值、轉帳、O2O實體通路支付、跨境支付等多項執照，截至2015年底只有三家電子支付業者已經得到營業執照。

玉山, HCE
（照片來源：Visa提供。）

另一方面，台灣的手機信用卡過去是採用TSM信託服務管理平台（Trusted Service Manager）模式，程序複雜，普及度低。今年台灣主要的三個TSM平台中有兩家都轉向HCE雲端授信發卡平台（Host Card Emulation），但因為金管會今年九月才將信用卡「代碼化」（tokenization）納入安控基準，核准以HCE的方式發行手機信用卡，手機HCE信用卡的發行，也是到最近才正式上路。

由此看來，真正的「電子支付元年」，要等到明年才有機會開始發展。

以下從三個角度切入，回顧台灣今年電子支付相關的大事：

1. 手機信用卡模式：看好憑證化技術，TSM業者紛紛轉進HCE

過去由電信業者、銀行等相關組織合作的TSM平台，主要是扮演手機信用卡相關業者的中間人的角色，然而採用TSM模式的手機信用卡使用者，需要將手機SIM卡更新為加裝安全元件的SIM卡，再跟銀行另外申請一張手機信用卡，並下載該平台業者的手機錢包App才可使用。

憑證化模式推出後，除了蘋果手機可使用憑證化的Apple Pay之外，Android手機也有HCE模式可以選擇，可以省掉更換SIM卡的麻煩。TSM的三家平台中的台灣行動支付、和聯合國際行動支付都轉投向發展HCE解決方案，得到發卡組織認證後，就可和銀行合作發行HCE信用卡，但另一方面銀行也可選擇自行發行HCE信用卡。金管會在九月核准發行HCE信用卡後，截至年底僅有玉山銀行首先發行Visa的HCE信用卡，使用者不需要換卡，即可線上申請開通使用。

玉山, HCE
（照片來源：Visa提供。）

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2. 雲端信用卡模式：網家、LINE大搶生意，支付寶串接方便中國遊客來台

雲端信用卡模式，也就是透過手機支付App，將信用卡資訊存在業者的雲端，需要使用的時候就會經過特殊的轉換形成條碼或其他形式來支付。經營雲端信用卡支付模式的業者因為業務屬於信用卡代收付範圍，不需要申請電子支付專營機構執照，歸經濟部管理。在台灣，發展較早的業者例如紅陽科技、暘碁資訊Moneycoin、團購網站GOMAJI等，去年底到今年，又有LINE Pay和Pi行動錢包來瓜分市場。

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LINE自從去年底在台灣推出LINE Pay，讓使用者以信用卡在LINE Pay中買點數，點數可購買LINE Store商品，又在六月與國泰世華銀行合作正式推出LINE Pay儲值支付，八月更宣布首波有近30家網路店家及服務上線，與朋友吃飯可直接用LINE分帳。

網家則是在今年五月推出Pi行動錢包，目前有三種模式：帳號之間的小額交易支付、手機顯示消費者的條碼（一維或二維）讓商家掃碼支付、以及商家顯示二維條碼讓消費者拍照掃碼支付。目前可應用在C2C交易、PChome 24h購物牆、台北市停車管理處的掃碼繳費、桃園敏盛醫院的掃碼繳費上。

Pi行動錢包
（照片來源：許文貞攝影。）

另一方面，中國螞蟻金服的支付寶為了方便中國旅客到各國旅行，積極在各國拓展支付寶使用的範圍，也在今年和玉山銀行合作，打入台灣市場。微信錢包也和第一銀行合作，搶攻中國遊客來台的商機。

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3. 電子支付專營機構：專法上線等執照，遊戲、金流、電商業者蓄勢待發

今年五月電子支付專法正式上線後，遊戲業者歐買尬旗下的歐付寶是最早向金管會遞件申請的業者，也是第一家獲得許可證以及執照的業者。目前歐付寶和台北市停管會合作的「停車繳費通」App已上線，行動支付App也在12月推出，但目前僅可綁定信用卡或使用原有的歐付寶帳號使用，儲值轉帳功能要到明年一月底才會開通。

緊跟在歐付寶之後的是遊戲橘子集團的樂點行動支付。遊戲橘子表示，樂點支付是第一個取得O2O實體通路支付服務核准的電子支付專營機構，目前和中興保全、全家便利商店、台灣大車隊、微程式等公司合作，在明年第一季行動支付App正式推出之後，預計會有二到三萬個實際應用點。

樂點支付
（照片來源：許文貞攝影。）

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另一方面，仍在等待執照的智付寶和藍新科技旗下的台灣支付ezPay，也在十月的資訊月展示了將提供的服務，智付寶提供裝載新的智付寶電子錢包Android App的手機，讓消費者親自體驗夜市攤商、飲料販賣機等應用情境。還有藍新科技的ezPay，將和EZTABLE合作的票券QR code印在牆面上，消費者可以掃碼購買。

智付寶
（照片來源：許文貞攝影。）

作為電子商務跨入金流代表的PChome Online網路家庭，除了在行動支付方面有Pi行動支付，原先做網路信用卡代收付的PChome Pay支付連，則是以旗下子公司國際連遞件申請電子支付執照。目前網家旗下三個支付產品彼此個攻不同的業務，Pi行動錢包主攻行動支付，支付連主攻線上金流代收付，最近更開通「銀行支付」，透過台灣票據交換所的平台直接從銀行帳戶中扣款，而國際連未來將主攻儲值和轉帳業務，但支付連和國際連品牌要如何整合仍在考量中。

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HPE Networking 以「全域零信任」重塑資安防禦架構

面對 AI 驅動的工業化網路犯罪，傳統「檢查清單式」防禦已難以應對具備專業分工的全球化攻擊組織，因為如今駭客透過人工智慧技術將攻擊手段自動化、精準化與規模化。HPE Networking 台灣區總經理林蒲英指出，資安已從技術選項轉變為企業生存準則。隨著企業IT架構日益分散，安全防護不能再是事後補強或附加的功能，而是必須內建於網路架構的核心。為此，HPE Networking 結合 AIOps 與零信任架構的安全網路戰略布局，協助企業深度融合網路連線與安全性，將防禦重心從脆弱的傳統邊界防護轉向「全域零信任」與「自主防禦」的堅實基礎。

建構全方位防禦矩陣：從存取控管到核心資料中心的安全實踐

HPE Networking 透過整合式安全架構，從使用者入口、傳輸連線到資料中心內部，提供層層遞進的防護力，協助企業打造真正可落地的零信任防護架構。

首先，針對最前線的身分與裝置權限，HPE Networking 提供基於雲端的網路存取控制解決方案Central NAC與Mist Access Assurance，透過自動識別並驗證所有連線裝置的身分，統一控管使用者與裝置的網路存取權限，避免未授權連線成為資安破口。相較傳統地端 NAC 架構，企業透過雲端管理模式，得以簡化存取策略與維運流程。

當流量離開終端進入傳輸階段，HPE Networking提供的SASE解決方案則扮演了連線安全的守護者。此單一雲端原生平台整合SD-WAN 與 SSE，讓使用者無論身處家中或外部據點，皆能安全存取企業應用。而透過集中化策略管理，企業也能在跨據點與多雲環境中維持一致性的安全防護與使用體驗。這種將資安功能移至雲端邊緣的做法，不僅大幅降低了傳統 VPN 造成的延遲，更確保了存取應用程式時的資料安全。

針對最具商業價值的資料中心與多雲環境，HPE Networking 則有 HPE Aruba Networking CX 10000 與 HPE Juniper Networking SRX 等關鍵解決方案，除具備東西向流量檢測外，亦能透過微分段（Micro-segmentation）技術，有效降低威脅在內部網路橫向擴散的風險，這就像是在建築內部加裝了無數道防火門，即便駭客僥倖攻破某一節點，也會被限制在極小的範疇內，無法在內部橫向移動，化解核心資產遭竊的風險。

此外，為了建立全面防禦基礎，HPE Juniper Networking SRX次世代防火牆則提供從分支、園區到資料中心與雲端的一致性防護能力，並整合 AI 驅動的進階威脅防護、安全情報與零信任機制等，能主動偵測並攔截潛在攻擊，為企業打造出兼具廣度與深度的現代化網路安全防線。

阿根廷娛樂度假村以 AI 驅動的零信任網路，推動智慧營運升級

HPE Networking 的解決方案已在全球多個場域，驗證其價值。以阿根廷綜合娛樂度假村 City Center Rosario 為例，為因應數位支付與 IoT 應用的聯網需求，該度假村需將原本封閉的賭場網路，轉型為高效能且高安全的對外連線架構。

透過導入 HPE Aruba Networking CX 10000交換器，利用內建狀態式防火牆實現微分段，該度假村得以提供更細緻的資料安全防護，讓賭場裝置能安全串接SaaS支付應用，並省下巨額傳統防護成本。此外，結合 HPE Aruba Networking Central 的 AIOps 管理與 ClearPass 的動態分段，該園區成功實現自動化身分識別與權限控管；此AI 驅動的整合架構不僅確保全天候營運韌性，更讓 IT 團隊能從繁雜維護中解放，轉而專注於最佳化賓客的個人化數位體驗。

網路與資安深度融合架構，支撐網路全方位防護的關鍵基礎

力麗科技經銷事業部總經理劉濬瑋指出，隨著企業數位轉型深化，資安已從單一防護機制，轉變為支撐營運的關鍵基礎。透過 HPE Networking 兼具效能與安全的全方位網路解決方案，結合 AI 驅動的自動化管理與智慧偵測，企業能建立從邊緣到雲端一致的防護策略，有效降低風險，確保在 AI 浪潮的快速迭代中，強化企業營運韌性，提升競爭優勢。