關於中國金融科技騙局,我想說的是…
關於中國金融科技騙局,我想說的是…
2016.01.13 | 科技

最近中國有兩宗有關金融科技的騙案被揭發,甚至掀起一片「維權潮」。作為全球在金融科技領域走得最前的國家,中國公司獲得《全球金融科技 100 強》的第一名,微信、支付寶成為外國模仿對象,但金融科技乏監管的背後,實際更多的是風險。

全球百大 FinTech 企業排行第一

澳洲金融科技創投機構 H2 Ventures,上月聯同 KPMG 發表《全球金融科技 100 強》報告,結果中國的「眾安保險」排名第一,多達七家中國上榜,相比 2014 年只有一家並排名 32 位,2015 年中國金融科技行業展速度驚人。

很多人在談論金融科技時都會先想到「支付」,但其實支付僅只是眾多金融科技應用中的一小類。據《數位時代》歸納,目前金融科技的商業模式有 6 種,分別是 P2P 網路借貸、區塊鏈虛擬貨幣、第三方支付、群眾募資、P2P 匯兌和人工智慧理財。

延伸閱讀:[圖解]六張圖看懂金融科技模式:概念、現況與案例

而星展銀行(DBS)台灣執行董事陳識仁,早前亦在一個論壇上為金融科技歸類六大技術,分別是數位 / 行動支付、生物鑑定與身分認證、Bitcoin 式區塊鏈技術與分散式記帳、雲端技術、大數據與開放數據,以及機器學習。

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P2P 網路借貸風氣盛

《全球金融科技 100 強》排名第一的「眾安保險」正屬於「大數據」領域,2013 年 11 月成立的「眾安保險」是全球首家網路保險公司,由螞蟻金服、騰訊、中國平安等中國領先企業發起設立。透過運用大數據技術分析來設計產品、自動理賠、市場定位、風險管理等,目前估值已達 500 億人民幣,客戶人數亦達 3.56 億。

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排名第四的「趣分期」則是屬於「P2P 網路借貸」,2014 年 3 月成立的「趣分期」是針對中國大學生和年輕白領市場的小額網路借貸平台,提供分期購物和現金消費等服務,已覆蓋全國 3,000 萬大學生用戶,上週已獲 E 輪投資,而上年 8 月亦獲螞蟻金服牽頭的 2 億美元 D 輪融資。

排名十一的「Lufax」,則是上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司(陸金所)旗下的理財平台,除了提供網絡投資融資平台服務,亦利用金融市場調研及大數據技術提供先進的風險管理服務,為金融資產交易提供專業的投資理財平台。

延伸閱讀:認識FinTech獨角獸:估值破200億美元的陸金所

e 租寶涉嫌犯罪資產遭凍結扣查

如果細分留意,不難發現「P2P 網路借貸」是其中一個最熱門的領域。但最近在中國「爆煲」的兩家金融科技公司,便正是涉及「P2P 網路借貸」和「區塊鏈虛擬貨幣」。

2014 年 7 月上線的 e 租寶(Ezubo)搭上金融科技在中國高速發展的列車,是其中一家中國 P2P 網路借貸公司。開業後以「投資低門檻、高回報」為標榜,資料顯示截至去年 12 月底,e 租寶總成交量達到 745.68 億元,總投資人數 90.95 萬人,待收總額亦屆 703.97 億元。

但在去年 12 月 3 日,e 租寶深圳寶安分公司突遭偵查,12 月 8 日官方網站與手機應用更開始無法訪問。到 12 月 16 日,廣東省公安廳在官方微博發佈通報稱各地公安機關均已對 e 租寶及其關聯公司涉嫌犯罪問題依法立案偵查,涉案資產亦被查封、凍結、扣押。

諷刺的是,e租寶曾獲《中國新聞周刊》評為「中國最有責任感的網路金融企業」之一,不少散戶均感其「可靠」而投資,但最後卻因此損失慘重。據最新新聞報導,多達 10 萬個苦主計畫到北京「上訪」維權,要求取回投資本金,但多個城市的示威活動均被有關當局清場,據報至少數百訪民被強行帶走。

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MMM 騙局傳入中國宣稱每月 30% 回報

據國內媒體報導, e 租寶實為「龐氏騙局」一種。近期另一個跟金融科技公司有關的新聞則是「MMM 騙局」,而且比起 e 租寶來說則更明顯屬於「龐氏騙局」。騙局最顯著的特徵就是,它不是靠這個「計畫」、「項目」、「產品」本身賺錢的,而是靠不斷發展下線來賺錢,一旦下線發展不下去了,金字塔馬上崩潰。

去年 11 月全球 Bitcoin 價格突然大幅飆升,一天之內曾暴漲 25% 到 502 美元,達到過去 14 個月新高,但其後在翌日卻出現跳樓式下跌,大量拋盤將其價格壓至 368 美元。Bitcoin 價格大幅波動,有媒體調查原因後發現,俄羅斯相信屬「龐氏騙局」的集資網站 MMM 傳入中國,大量中國投資者相信其「每月 30% 回報」的宣稱而大手購入 Bitcoin,並透過介紹他人入會獲得 10% 的獎勵。

「MMM 社交金融網絡」由俄羅斯前國會議員 Sergey Mavrodi 創辦,規則是新會員首先無償提供援助資金給其他會員,然後每個月獲取 30% 利息,主要利用比特幣進行交易。此規則明顯屬於「龐氏騙局」,而其每月 30% 的高回報也不合理,但在 4 月開始在中國微信、微博以至線下人際網絡廣為傳播後(包括 Unwire.pro 的 Facebook 專頁也受到垃圾訊息騷擾),仍有不少人因貪念而參與。

所謂「龐氏騙局」是指透過不合理的高回報吸引投資者,再以後期投資者的資金回報給前期投資者,營造出「真的有回報」的假象,但實際並沒有任何投資活動。一旦再沒有新的投資者加入支撐,「龐氏騙局」就會破產,而中國的 MMM 騙局也在 12 月 26 日宣布崩盤,大量參與者資金被套,血本無歸。

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科技無罪、只是人太貪心

Bitcoin 本身無罪、P2P 網絡貸款其實也無罪,但無可否認騙徒用科技來包裝後,很多老舊的騙局卻依然有效。近年經常有人說香港的金融法規太緊,導致香港在金融科技發展落後,但如果考慮到很多騙局都只是用高科技來包裝舊點子,那一些固有的金融法規未必就不是對市民的保障。

以 P2P 網絡借貸為例,事實上小額貨款一向存在,也確實幫助了不少人,只要能在監管範圍內的確是便民的服務。但香港不讓 P2P 網絡借貸經營的主要是《放債人條例》,放債人必須申請牌照,原意是為了取締高利貸,持牌放債人須確保其營商手法和進行放債交易的方式,符合相關法例的規定。

條例在多個範疇,包括貸款協議的形式、利率的表述方式、還款安排、廣告、放債人向借款人提供資料等事宜作出規定,規定旨在確保貸款廣告和貸款協議須具高透明度和條款清晰,以助借款人清楚了解貸款安排。以 P2P 網絡借貸來說,誰可保證不會有不良機構借此為名來隱藏身分經營高利貸?

而收款一方又會否是另一場龐氏騙局?據中國媒體透露,在去年 6 月已有投資者懷疑 e 租寶存在「自己融資」、「自己擔保」的情況,而且資金沒有第三者托管、涉嫌資金池,項目披露也不夠清晰。如果貸款者實際是 e 租寶自己的「幽靈帳戶」,那平台批出投資者的真金白銀後,就是入了平台自己的袋。

金融科技快速增長背後換來風險

筆者不只一次說過,中國金融科技發展快速的最大原因,正是本身中國的金融體制和法規不健全。缺乏監管雖然產生了創意和創新,但產生更多的卻是騙子。KPMG 早前接受《信報》訪問時就提醒要民眾要小心「儲值黑洞」,即儲值金額不知所終的風險。

舉個例子,今天香港的銀行存款都受到「存款保證」的保護,用意是穩定金融系統,以免因「擠提」而導致現金不足的銀行倒閉。但消費者放在並非銀行戶口的電子錢包的錢,就未必受到保護了。政府願意提供「存款保證」的前提,當然是確保銀行是財政穩健、透明度高,而目前是否有電子錢包服務商能以跟銀行相同的標準來運作?

金融科技的急速發展既是機會,亦是危險,以快速增長換來風險的代價,可能會得不償失。如果騰訊和阿里巴巴不是市值超高的科技公司,恐怕未必有民眾能如此給予信任。中國出現各種金融科技的騙局爆破案例,其實是前車可鑑,香港在發展金融科技並為法規鬆綁時可作警剔。

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如何判斷一個新出現的投資機會是不是騙局?
來到最後,不妨分享一下判斷一個新投資機會是不是騙局的一點技巧。

1. 文宣的「感嘆號」愈多,愈危險

宣傳一款產品往往都會強調自己好處,但如果標榜好處太夢幻,宣稱文章用太多虛無縹緲詞句的說明的話就要小心。愈是強力利誘你參加的投資機會都愈可能有風險,而其中一個指標就是文章裡「感嘆號」的使用次數。「感嘆號」愈多就愈浮誇,也代表愈危險,你未必看得懂專業的投資術語,但數感嘆號應該不難吧。

2. 愈是強調「革命性」創新的,愈危險

誠然新科技往往都有新突破,但就如前面提到,其實不少創新都只是基於舊有的事而來。但騙徒為了讓更多不知就裡的人中計,會把事情說得很突破、顛覆、革命性,而且往往把事情複雜化,令受害人難以理解真實狀況。因此愈是強調顛覆現有架構的都應該留心。

3. 愈是用「名人」做招牌的,愈危險

內容農場很多那種「李嘉誠的十句名言」、「比爾蓋茲的三個習慣」之類的文章標題,但實際上是否名人說過的、做過的,卻可能只有作者和名人自己知道。很多人都會被這種「名人效應」欺騙,只要把事情拉到名人甚至國家級層次,既無法求證亦無從反駁,就會有人中計。因此愈是強調大局、名人的,都要小心。

本文授權轉載自:Unwire.pro

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從收納空間到整合生活即時服務,居家整聊室打造家事服務的新商模
從收納空間到整合生活即時服務,居家整聊室打造家事服務的新商模

對居家整聊室來說,經營的核心,是把人放在第一位──不只照顧客戶,也照顧團隊。這家全台首創的專業收納公司,不只替別人「整聊」生活,更懂得先把自己內部「整聊」好。創辦人鄭博元與黃恩頡深知,品牌要長大,不能只靠熱情與經驗,還要有一套能承接人、事、客戶與未來的管理方法。因此,他們在沒有IT人力編製的情況下,借助叡揚 Vital CRM專業夥伴的力量建立更有溫度、更有秩序的管理方式。

市場需求驅動家事服務崛起,居家整聊室搶佔先機

現代人追求高品質生活卻苦於時間有限,這種兩難的困境促使居家清潔、到府收納等家事服務產業蓬勃發展,著眼於市場需求成長,居家整聊室於2017年成立,成為到府收納服務市場的先驅。

居家整聊室共同創辦人黃恩頡表示,公司成軍初期專注在到府收納服務,之後為因應整聊師人力有限且缺乏標準化流程的挑戰,於2018年開辦整聊師認證課程,每年培訓近2,000位整理收納專才,累計學員數已突破萬人。隨著專業度與口碑的提升,居家整聊室的事業版圖不斷擴大,自2024年起陸續與信義居家及多家大型居家服務平台建立長期合作關係,為這些合作夥伴提供專業的整理收納服務。

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居家整聊室共同創辦人黃恩頡以數據導向策略,讓團隊從顧客互動到轉換都具備可追蹤與可優化的依據。
圖/ 數位時代

在年營收與客戶數量逐年成長的同時,居家整聊室也迎來新的營運挑戰,「如何深化與既有客戶的互動,提高顧客回購率,成為我們的關鍵課題,」居家整聊室創辦人鄭博元說,當時公司經常接獲舊客戶的主動詢問,引發團隊重新省思,在舊客經營上該如何從被動回應轉為主動經營、吸引更多回頭客使用服務?但在過程中卻發現,傳統使用Excel表格管理顧客互動的方式,已經很難滿足這樣的業務需求。

導入Vital CRM,以系統強化客戶經營力

居家整聊室最初在設計Excel表格欄位時,其實參考了RFM客戶分析模型,希望這份表格能兼具記錄與再行銷的功能,但實際執行上卻免不了面臨人工輸入資料的挑戰,包括資料正確性與即時性難以保證、缺乏統一的資料記錄邏輯、同仁自行添加欄位等。

這些問題導致Excel表格最後僅剩下基本的記錄功能,很難從中篩選符合特定條件的客戶進行再行銷,也不容易對新進業務同仁進行教育訓練,因為他們雖然能取得客戶名單,卻無法辨識客戶的最新狀態和互動歷程。

為此,居家整聊室決定導入CRM,以系統取代人工作業,提高舊客經營的效率與成效。鄭博元表示,在評估多款 CRM 系統時,叡揚系統開放式 API 設計最能對應他對未來系統整合的藍圖規劃,亦能有效解決既有手動流程導致的資訊落差與溝通延誤等問題。後續功能驗證階段,他發現 Insight 模組的分析設計具備清晰的管理理論依據,進一步展現系統的專業深度與實務價值,加上叡揚在業界的口碑與多產業服務經驗,最終促成了雙方的合作。

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居家整聊室創辦人鄭博元運用數位工具解決團隊營運痛點,進一步開啟全新的商業想像與合作契機。
圖/ 數位時代

應用階段1》聚焦深化客戶互動與業績管理,創造4大效益

居家整聊室採兩階段循序漸進的策略,逐步擴大系統應用成效。第一階段聚焦於強化客戶互動與業績管理,第二階段則拓展至全面性的數據整合,串起客戶從初次加入會員到最終完成交易與付款的完整作業流程。

黃恩頡進一步說明,第一階段的應用以業務和管理團隊為主,業務團隊透過Vital CRM瀏覽客戶資料與商機名單、詳實記錄每次客戶互動歷程,或根據特定條件篩選目標客戶發送簡訊、主動創造接觸客戶的機會。管理團隊則藉由Insight報表中的關鍵指標,如:轉換率、客戶RFM分數等,定期檢視業績進度及目標達成情況,實現數據驅動的精準管理。

居家整聊室不只提昇顧客回購率,更創造三大管理效益。第一、提升團隊的業務能力。由於Insight模組將商機、消費、負責業務和互動行為整合在一起,使管理團隊可以用數據掌握業務同仁的工作績效,而不是依賴主觀感受,不只溝通變得更順暢,還能據此樹立行為標竿,讓業務同仁更清楚該怎麼經營客戶才能提升業績表現。

第二、保留完整客戶資料,避免因人員異動而造成客戶流失的風險。

第三、為新進業務員打造最佳學習曲線。透過Insight數據分析結果,新進業務員能夠清楚知道成交率與業績目標間的關聯性,提升了主動聯繫客戶的意願和積極程度。此外,還能彈性調整新進業務員手中名單的新舊客戶比重,使其先與舊客戶聯繫、磨練互動技巧,之後隨著專業度提升,再逐步增加新客戶比重。

第四、合理配置顧客資源,最大化商機轉消費的比例。例如,將高品質新客名單分配給超級業務員(Top Sales)、根據轉換率調整業務手上的新客名單等,實現客戶資源的最佳配置。

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居家整聊室善用數位工具落實經營策略,從資料管理、人才培育到資源配置,全面強化商機轉化力。
圖/ 數位時代

應用階段2》以Vital CRM為核心,打造無縫整合的客戶服務流程

居家整聊室邁向第二階段的應用,即以Vital CRM為核心,整合品牌官網、會員系統、對話機器人、訂單系統及整聊師派單APP等營運系統,讓數據可以自動拋轉至不同系統中,省去不必要的人工登打作業,大幅提升團隊的工作效率。

鄭博元詳細說明如何打造無縫整合的客戶服務流程。他表示,人們經由官網或LINE加入會員後,相關資料會直接匯入Vital CRM,方便業務同仁與新會員聯繫,一旦新會員決定使用服務、也就是商機成功轉化為訂單後,Vital CRM就會將必要資訊拋轉至排班派單系統,自動進入後續服務流程,包括安排居家整聊師到府服務、產出付款連結等,當客戶點選連結完成支付,相關資料隨即回傳至CRM系統,自動更新為結案狀態,形成一個完整閉環的服務旅程。

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鄭博元(左1)指出,叡揚CRM Insight模組展現教科書等級的邏輯結構,精準對齊團隊管理需求,成為最終導入的關鍵契機。
圖/ 數位時代

展望未來,居家整聊室除了持續深耕到府收納領域,更計劃將自身數位化成果升級為商業解決方案,賦能更多家事服務同業啟動數位轉型。鄭博元強調,導入CRM的價值,不僅是解決內部團隊在舊客經營上的挑戰,更為公司開啟了一扇嶄新的商業大門,日後,若能成功將現行「以Vital CRM整合客戶服務流程」的應用機制轉化商業模式,相信將有機會開拓更寬廣的市場版圖。

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