BlaBlaCar——法國唯一獨角獸、共享經濟鼻祖|數位時代 BusinessNext

BlaBlaCar——法國唯一獨角獸、共享經濟鼻祖

提到共享經濟，大多數人對Airbnb、Uber都很熟悉，對這隻遠在法國的獨角獸則較為陌生，但它卻是歐洲共享經濟服務的典範，起步甚至比Airbnb和Uber都還要早上幾年。2006年成立的BlaBlaCar，是目前歐洲最大的汽車共乘平台，至今還未上市也未被大企業併購，因此也是法國目前唯一一間名副其實的獨角獸。如果想要一窺法國新創樣貌，就絕對不能錯過BlaBlaCar。

「BlaBla」交朋友是核心精神

圖片來源：BlaBlaCar網站截圖

與Uber的短程出租服務不同，BlaBlaCar鎖定的是長途旅行，90％的里程介於50～360英里之間，平均220英里。BlaBlaCar發跡於法國，並能在歐洲擁有超過九成市占率，想必有其市場需求 ─歐洲內陸國家眾多，長途、跨城市，甚至是跨國移動，對於歐洲居民來說，乃是家常便飯之事。

這種情況之下，火車不見得是最好的選擇，價格也不是最理想的，BlaBlaCar的出現，成功解決了歐洲居民的痛點，因此它的市場可以從法國境內擴散到歐洲其他國家。汽車共享除了可以分享哩程費等固定成本之外，還可以順便聊天、交朋友（畢竟會被困在同一台車子裡面好幾個小時），具備了部分社交功能。

BlaBlaCar起步比Uber、Airbnb還要早，堪稱共享經濟鼻祖，去年成功擠身獨角獸之列。與Uber不同，BlaBlaCar鎖定長途、社交旅行，賺錢不是司機唯一目的。

BlaBlaCar的名字來由很有趣。當車主和乘客在網站上註冊時，你必須選擇你的「聊天程度」。「Bla」代表很安靜、不善於聊天；「BlaBla」代表碰到合得來的人或者心情不錯時，就會非常健談；「BlaBlaBla」則是超愛聊天，話閘子停不了，車子永遠不會有安靜的時刻。除了聊天程度偏好之外，會員還可以選擇抽煙、寵物、音樂的偏好程度，以免你碰到地雷車主或乘客。

車主與乘客「媒合」成功時，乘客會按照距離長短付車錢給司機，而BlaBlaCar則從中收取10～15％的佣金。Uber每一英里的價格平均比BlaBlaCar高出20到30倍，同樣花20美元用Uber能在倫敦走上十分鐘，用 BlaBlaCar卻能帶一個人去到300英里以外。

當然，司機也可以選擇與乘客平攤費用，不賺一分錢，馬澤拉最常強調的便是，BlaBlaCar的司機並不是為了賺錢才提供資源，「BlaBla」交朋友，才是核心精神。這樣的商業模式也讓BlaBlaCar成功規避政府監管，並且鮮少傳出被計程車、巴士業者抵制的事件，當然，這也讓BlaBlaCar的獲利速度比較慢，成立九年才擠身獨角獸之列。

BlaBlaCar現在的主要市場仍然在歐洲，海外市場有印度、巴西、墨西哥，總共20個國家。即便BlaBlaCar現在在很多國家仍然無利可圖，卻仍備受投資人肯定，去年9月，BlaBlaCar從D輪融資募到2億美元，2016年開始會加速海外擴張的腳步，往更多新興市場發展，馬澤拉說，「現階段獲利對我們來說是無稽之談，不快速增長就會被別人取代。」

BlaBlaCar

成立時間｜2006年
主要服務｜長途汽車共乘平台
創辦人｜弗雷德里克．馬澤拉（Frédéric Mazzella）、尼可拉．布魯森（Nicolas Brusson）、法蘭西斯．那帕茲（Francis Nappez）
關鍵數字｜2015年D輪融資2億美元，公司估值超過16億美元。

本文出自：@@BOOKID:126710@@

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。