引貝佐斯名言「你的毛利就是我的機會。」詹宏志:銀行的 Uber 時代來了
引貝佐斯名言「你的毛利就是我的機會。」詹宏志:銀行的 Uber 時代來了

近來,台灣對金融科技的認識,逐漸從第三方支付、行動支付,延伸到金管會正在研擬規範的 P2P 網路借貸,以及比特幣和區塊鏈技術。隨著科技逐步改變台灣的金融環境和流程,PChome Online 董事長詹宏志認為,現在的銀行,就像是有執照的計程車,但未來的金融服務有沒有執照不是重點,誰提供平台才是關鍵。「銀行的 Uber 時代來了。」

詹宏志
(照片來源:郭涵羚攝影。)

只要是收費的項目,就有變革的可能

PChome Online 董事長詹宏志今天在《數位時代》舉辦的「金融科技大未來高峰會」論壇上表示,過去20年,他以一個網路業者的旁觀視角觀察金融業。在 1996 年,當美國的折扣經紀商(Discount Broker)E-Trade 上市時,他發現網路對金融服務手續費開始造成影響。透過 E-Trade 在網路下單的手續費不只較低,E-Trade 的執行長甚至曾預測,未來有一天,網路下單將不再需要收費。

「我認為折扣經紀商 E-Trade 在 1991 年的出現是金融科技的起點。」詹宏志引用 Amazon 創辦人貝佐斯(Jeff Bezos)所言:「你的毛利就是我的機會。」他解釋,就像 E-Trade 讓一部伺服器取代了兩萬名營業員的成本,改變了下單的手續費。未來金融業的毛利所在,也就是所有金融業「收取手續費」以及「賺取利息」的項目,都將因為科技而產生變革的可能。

金融科技
(圖說:詹宏志表示,折扣經紀商 E-Trade 在 1991 年的出現是金融科技的濫觴。照片來源:許文貞攝影。)

於是從 1991 年「折扣經紀商」的出現,到後來 1998年 Paypal 的誕生改變支付流程,再延伸到理財、人工智慧理財、平台借貸、群眾借貸(P2P 網路借貸)、貼現、募資、外匯、以及貨幣等各種金融環節,最後甚至改變所有的實體金融。詹宏志認為,「所有的實體金融都將有網路服務的版本。」

「沒有金融科技這回事。」

然而,雖然科技可以為上述的各個金融環節帶來轉變,詹宏志卻表示,「並沒有『金融科技』這回事。」

他解釋,沒有一種科技叫做「金融科技」。就像把高等數學應用在金融上時,不會稱之為「金融數學」,現在所謂的「金融科技」所用到的技術,都只是這些技術應用在各個場域的其中一種。因此,金融服務的業者,如果去追逐某一種金融科技類型,意義並不大。

「銀行業者應該要從網路的架構出發,重新想像一個銀行,而不是只想怎麼把服務放到網路上。」詹宏志認為,未來的銀行業可能是「 Uber 式的銀行」,把需要金融服務的個人和企業,和擁有金融工具的法人和個人連結,甚至是「直營的網路金融服務」、「金融服務的購物中心」,或所有 C2C 或 P2P 的金融平台。

「金融監理」也將成為重點,詹宏志認為,好的金融監理環境會吸引金融移民前來。特別是當像比特幣這樣沒有國家主權的貨幣存在,國界可能變得模糊,金融監理的位置不只會改變,甚至因為國界的模糊,不同國家的金融監理環境之間也會形成競爭。

金融科技的變革歷程,關鍵在手續費與利息

金融科技
(圖說:詹宏志表示,C2C 電商興起之後,小型商家和個人也有線上信用卡收款的需求,卻發現傳統金融業並沒有解決這個問題。1998 年 PayPal 出現之後,才透過 IP 對 IP 的轉帳,解決小商家和個人之間線上支付的問題。行動裝置出現之後,更讓線下的支付模式可以模擬線上的支付型態,再用線上的支付模式來解決。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:有了類似 PayPal 的雲端帳戶之後,延伸出其他金融行為。例如餘額寶的出現,也等於是結合 saving account 存款帳戶和 checking account 支票帳戶現代式的「NOW account」,也就是同時能兼顧電子錢包的支付功能和理財專戶功能的聯合帳戶。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:運算能力加上連結性,再加上大數據,就誕生了 2008 年出現的機器人理財公司,將過去原本專業理專在用的軟體,變成有投資需求的人都能使用。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:過去金融機構擁有的數據,是企業使用金融服務所留下來的紀錄,不是交易活動本身,但電商平台卻能看到這些交易紀錄。對中小企業而言,房子可以用來貸款,良好的經營和交易紀錄卻沒有任何用處,於是電商平台就發現,透過對交易實質的徵信,可以為平台上有良好交易狀況的中小企業提供貸款。而由於「交易實質」的徵信是數據分析和運算能力,做信用評等,因此當業者需要貸款時,可以快速申貸。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:美國的 P2P 網路借貸的由來和中國以中小型企業為主的貸款不同。在美國有許多的人會因為換工作或短暫失業等原因,欠下兩、三個月的卡債。透過 P2P 網路借貸,卡奴可以降低還款利息,出借者的收益也增加,借貸平台和合作銀行也還能賺到利差,形成三贏的局面。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:像 C2FO 這樣的營運資金市集,可以加速現金流的搓合,產生貼現的市場。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:募資同時是融資,也是訂單,有不同的型態。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:外匯搓合平台,不需要經過換匯的手續,可以降低外匯的手續費。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:貨幣的演進到 PayPal 或比特幣,就像是進入了位元信用時代,不再需要實體的中介物來做貨幣的代表。照片來源:許文貞攝影。)

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打造AI無法取代的人才力,聯發科技攜手Hahow for Business培育跨域人才成果豐碩
打造AI無法取代的人才力,聯發科技攜手Hahow for Business培育跨域人才成果豐碩

在AI新世代浪潮下,兼具軟實力與硬實力的「T型人才」已躍升為企業人才培訓的新焦點。以聯發科技攜手 Hahow for Business 推出的「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」為例,正是企業積極布局未來、培育全方位新世代人才的具體行動。

人工智慧的快速演進,正全面重塑我們對「學習」與「人才」的想像。隨著知識獲取門檻變低、學習方式持續翻轉,企業人才培育模式也迎來嶄新變革。在這波轉型浪潮中,擅長單一領域的「I型專才」往往難以應對多元挑戰,相反的,具備專業深度與跨域協作能力的「T型人才」成為企業招募與培育的核心焦點。

以理工科學生為例,雖然在校期間累積了紮實的專業知識與技術基礎,但往往在進入職場後,因為溝通表達、協同合作與專案管理等軟實力相對薄弱,面臨諸多挑戰、無法發揮潛力。為縮短「學用落差」與提升新鮮人的職場適應力,聯發科技攜手Hahow for Business在2025年共同推出「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」,將工程師的個人效能訓練藍圖,提前至實習階段。計畫透過Learn-Apply-Reflect與10%-20%-70%學習策略,打造出「自主學習→練習→實際應用」的學習循環,全面加速準聯發人的培養、為企業注入新世代的競爭力。

聯發科技與Hahow for Business以「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」加速培育人才

聯發科技始終堅信,每一位年輕人都蘊含著無限的發展潛力,只要能匯聚多元能力,即可激盪出創新火花、點燃成長的力量。這樣的理念也體現在「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」logo設計:6道光芒象徵聯發科技永續經營的六大基石–全球觀、創新、人才、公司治理、綠色營運與在地實踐;而5道光芒則代表個人效能聚焦的5項關鍵能力:問題分析與解決、溝通簡報與影響力、專案管理、創意思維與成長心態。

SPARK計畫為實習生提供清晰的學習路徑,結合豐富的線上學習資源、個人練習與小組作業,同時搭配實體知識萃取工作坊,形成自主學習、同儕學習與應用及反思的學習循環。讓實習生不僅可以學習知識與實用技能,並真正將軟實力應用於工作場域。舉例來說,線上課程學習涵蓋「金字塔表達法」、「定錨點架構」、「ANSVA結構」與「SMART原則」等工具,並在為期兩個月的實習中,透過每週的應用練習、知識萃取工作坊與同儕小組報告,系統化強化關鍵軟實力,讓學習不僅止於「知識的獲取」更是「行為的展現」。

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圖/ 數位時代

來自國立清華大學通訊工程研究所的實習生彭同學深有感觸的說:「能進入同一間公司,代表大家的硬實力相差不大,真正決定我們能否做對事情、把事情做好,是有沒有足夠的軟實力協同合作與向上管理,建議從大學三年級開始培養,並且持續不斷精進。」

國立清華大學半導體研究學院的實習生鄭同學同樣肯定軟實力的重要性。她說:「在學校,教授指派任務通常有明確的評分指標,但在實習時,主管交付的任務往往保留很大的自由發揮空間,為確保彼此有共識,我的作法是主動思考任務的目的,以手寫筆記進行結構性思考與建立清晰的表達邏輯,在與主管進行口頭報告時,則是以『金字塔表達法–先結論、後細節』的方式進行溝通,持續修正與取得共識、精準展開下一步。」

「理工科學生很容易陷入技術細節、分享時不自覺就是滿滿的專業術語,但這樣的溝通模式未必有助於專案進展。」來自國立陽明交通大學資訊網路工程學系的實習生洪同學表示,有效的溝通應該要跳脫技術本位,站在對方角度,說出讓目標聽眾共鳴的話,才能推進合作。「透過這次實習,我學會以『定錨點架構』讓溝通內容更有邏輯與說服力,以及透過『ANSVA–Attention /Need /Solution /Visualization /Action–架構』強化提案表達,就算面對全新的領域,也能快速盤點重點,並與團隊展開更有效的協作。」

「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」創造的成效十分亮眼。活動期間在校園舉辦的多元跨域校園講座滿意度高達 94.6%;而在實習階段,儘管實習生同時承擔主管指派的專案任務,平均完課率仍高達 87%,並獲得大量正面回饋。許多實習生分享:「無論未來職涯選擇何種方向,這段期間累積的軟實力,都將成為持續突破與創新的關鍵資產。」

三大學習目標,支持年輕人才快速適應跨部門協作及全球化職場環境

聯發科技長期深耕技術創新與人才培育,積極推動學生硬實力與軟實力的緊密整合,以加速新世代人才的成長與轉型。此次首度與Hahow for Business合作「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」實踐三大學習目標:首先建立創新與成長心態;其次強化簡報與溝通影響力及團隊合作;最後,培養問題解決、專案管理與行動決策能力。

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圖/ 數位時代

同時參加「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」與3個不同專案計畫的國立清華大學資訊工程研究所實習生李同學表示:「實習期間,我必須同時處理三個專案,時間被各種會議切割得十分零碎,參加每場會議前,我至少得花費10分鐘翻閱紀錄或回想進度,改用實習期間學會的心智地圖追蹤專案進度後,只要 1 分鐘就能快速掌握最新狀況,執行效率大幅提升。」

國立台灣科技大學電機工程研究所的實習生董同學則認為:「軟實力之所以重要,不僅因為它能幫助我們在事前做好規劃、提升溝通的精準度,更關鍵的是,隨著這些能力不斷累積,將更有勇氣面對挫折與挑戰,不會輕易喪失對科技或對人的熱情。」

整體而言,聯發科技攜手 Hahow 好學校的合作,不僅著眼於短期彌補能力缺口,更展現企業對未來人才的前膽佈局與長期投資。當理工學生兼具專業深度與跨域軟實力,學用落差得以有效縮減,人才成長曲線隨之加速,產業也能在新世代人才的驅動下持續創新,形成良性循環,進一步鞏固組織的核心競爭力。

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