引貝佐斯名言「你的毛利就是我的機會。」詹宏志:銀行的 Uber 時代來了
引貝佐斯名言「你的毛利就是我的機會。」詹宏志:銀行的 Uber 時代來了

近來,台灣對金融科技的認識,逐漸從第三方支付、行動支付,延伸到金管會正在研擬規範的 P2P 網路借貸,以及比特幣和區塊鏈技術。隨著科技逐步改變台灣的金融環境和流程,PChome Online 董事長詹宏志認為,現在的銀行,就像是有執照的計程車,但未來的金融服務有沒有執照不是重點,誰提供平台才是關鍵。「銀行的 Uber 時代來了。」

詹宏志
(照片來源:郭涵羚攝影。)

只要是收費的項目,就有變革的可能

PChome Online 董事長詹宏志今天在《數位時代》舉辦的「金融科技大未來高峰會」論壇上表示,過去20年,他以一個網路業者的旁觀視角觀察金融業。在 1996 年,當美國的折扣經紀商(Discount Broker)E-Trade 上市時,他發現網路對金融服務手續費開始造成影響。透過 E-Trade 在網路下單的手續費不只較低,E-Trade 的執行長甚至曾預測,未來有一天,網路下單將不再需要收費。

「我認為折扣經紀商 E-Trade 在 1991 年的出現是金融科技的起點。」詹宏志引用 Amazon 創辦人貝佐斯(Jeff Bezos)所言:「你的毛利就是我的機會。」他解釋,就像 E-Trade 讓一部伺服器取代了兩萬名營業員的成本,改變了下單的手續費。未來金融業的毛利所在,也就是所有金融業「收取手續費」以及「賺取利息」的項目,都將因為科技而產生變革的可能。

金融科技
(圖說:詹宏志表示,折扣經紀商 E-Trade 在 1991 年的出現是金融科技的濫觴。照片來源:許文貞攝影。)

於是從 1991 年「折扣經紀商」的出現,到後來 1998年 Paypal 的誕生改變支付流程,再延伸到理財、人工智慧理財、平台借貸、群眾借貸(P2P 網路借貸)、貼現、募資、外匯、以及貨幣等各種金融環節,最後甚至改變所有的實體金融。詹宏志認為,「所有的實體金融都將有網路服務的版本。」

「沒有金融科技這回事。」

然而,雖然科技可以為上述的各個金融環節帶來轉變,詹宏志卻表示,「並沒有『金融科技』這回事。」

他解釋,沒有一種科技叫做「金融科技」。就像把高等數學應用在金融上時,不會稱之為「金融數學」,現在所謂的「金融科技」所用到的技術,都只是這些技術應用在各個場域的其中一種。因此,金融服務的業者,如果去追逐某一種金融科技類型,意義並不大。

「銀行業者應該要從網路的架構出發,重新想像一個銀行,而不是只想怎麼把服務放到網路上。」詹宏志認為,未來的銀行業可能是「 Uber 式的銀行」,把需要金融服務的個人和企業,和擁有金融工具的法人和個人連結,甚至是「直營的網路金融服務」、「金融服務的購物中心」,或所有 C2C 或 P2P 的金融平台。

「金融監理」也將成為重點,詹宏志認為,好的金融監理環境會吸引金融移民前來。特別是當像比特幣這樣沒有國家主權的貨幣存在,國界可能變得模糊,金融監理的位置不只會改變,甚至因為國界的模糊,不同國家的金融監理環境之間也會形成競爭。

金融科技的變革歷程,關鍵在手續費與利息

金融科技
(圖說:詹宏志表示,C2C 電商興起之後,小型商家和個人也有線上信用卡收款的需求,卻發現傳統金融業並沒有解決這個問題。1998 年 PayPal 出現之後,才透過 IP 對 IP 的轉帳,解決小商家和個人之間線上支付的問題。行動裝置出現之後,更讓線下的支付模式可以模擬線上的支付型態,再用線上的支付模式來解決。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:有了類似 PayPal 的雲端帳戶之後,延伸出其他金融行為。例如餘額寶的出現,也等於是結合 saving account 存款帳戶和 checking account 支票帳戶現代式的「NOW account」,也就是同時能兼顧電子錢包的支付功能和理財專戶功能的聯合帳戶。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:運算能力加上連結性,再加上大數據,就誕生了 2008 年出現的機器人理財公司,將過去原本專業理專在用的軟體,變成有投資需求的人都能使用。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:過去金融機構擁有的數據,是企業使用金融服務所留下來的紀錄,不是交易活動本身,但電商平台卻能看到這些交易紀錄。對中小企業而言,房子可以用來貸款,良好的經營和交易紀錄卻沒有任何用處,於是電商平台就發現,透過對交易實質的徵信,可以為平台上有良好交易狀況的中小企業提供貸款。而由於「交易實質」的徵信是數據分析和運算能力,做信用評等,因此當業者需要貸款時,可以快速申貸。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:美國的 P2P 網路借貸的由來和中國以中小型企業為主的貸款不同。在美國有許多的人會因為換工作或短暫失業等原因,欠下兩、三個月的卡債。透過 P2P 網路借貸,卡奴可以降低還款利息,出借者的收益也增加,借貸平台和合作銀行也還能賺到利差,形成三贏的局面。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:像 C2FO 這樣的營運資金市集,可以加速現金流的搓合,產生貼現的市場。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:募資同時是融資,也是訂單,有不同的型態。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:外匯搓合平台,不需要經過換匯的手續,可以降低外匯的手續費。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:貨幣的演進到 PayPal 或比特幣,就像是進入了位元信用時代,不再需要實體的中介物來做貨幣的代表。照片來源:許文貞攝影。)

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補齊未來電子業版的關鍵拼圖!矽眾科技以高階溫度補償驅動晶片IP,助攻高階AI與車用市場
補齊未來電子業版的關鍵拼圖!矽眾科技以高階溫度補償驅動晶片IP,助攻高階AI與車用市場

你是否曾好奇,為何今日的手機能在艷陽下持續運作,而電動車也能從零下的極地順利駛出,精準感測周遭環境?

看似尋常的應用場景背後,其實隱藏著一顆默默進行的「溫度偏移校正」關鍵晶片。這類負責環境感知、並能進行溫度補償的「驅動晶片」,是電子元件穩定運作不可或缺的一環 。然而,這塊高階驅動IC的研發,長期以來卻是臺灣在全球半導體供應鏈中相對薄弱的環節,使得臺灣眾多在零組件領域傲視全球的廠商,在高階應用市場中受制於人。

矽眾科技鎖定高階溫度補償驅動晶片IP,要替臺灣補足產業鏈缺口

「我們臺灣在零組件領域,其實有很多世界第一,例如在全球市佔率領先的振盪器,但始終難以打進高階產品線,就是因為缺少能驅動這些零組件的高階晶片。」矽眾科技創辦人陳世綸開宗明義地指出產業痛點。他解釋,許多臺灣零組件廠商雖擁有卓越的製造能力,但在高階驅動晶片上卻高度仰賴美日大廠,而國際大廠往往不願開放最先進技術,臺灣廠商因此缺乏在價值鏈高附加價值鏈段的話語權,只能在低利潤的紅海市場中競爭。如何打破技術封鎖、強化自主關鍵技術,成為臺灣電子產業邁向國際高端市場的關鍵課題。

而矽眾科技的成立,正是為了補上這道斷鏈而生。作為少數專注零組件驅動晶片矽智財(Silicon Intellectual Property , IP)開發的企業,當AI運算與電動車市場爆發性成長,矽眾科技以可重複授權、穩定可靠的矽智財解決方案,成為產業鏈中不可或缺的關鍵推手。陳世綸說當高階電子產品對穩定性的要求日益嚴苛,就更考驗元件必須能在高溫、低溫甚至劇烈溫度變化下維持效能。這正是「溫度補償」(Temperature Compensation)技術的關鍵價值所在。

「矽眾科技的IP 就像貼心的助理,提醒元件「冷了多穿衣服、熱了脫下外套」,透過溫度補償即時調整參數,即使處於零下 40 度的嚴寒或高達 140 度的酷熱環境,訊號依然能保持精準一致。」陳世綸生動地形容 。

透過開發板進行晶片溫度感測與數位校準測試,確保 MEMS 感測器在不同溫度下依然能維持精準運作。
透過開發板進行晶片溫度感測與數位校準測試,確保 MEMS 感測器在不同溫度下依然能維持精準運作。
圖/ 數位時代

他進一步解釋,晶片內整合了類比的溫度感測器來偵測環境溫度,並將數據傳送給數位電路進行判斷與分析,數位電路再發出指令,精準校準MEMS(Micro-Electro-Mechanical Systems) 感測器的參數,確保其在不同溫度下都能提供正確值,避免因溫度變化導致的誤差和功能喪失,例如手機熱當或汽車失靈 。這種「類比感知+數位判斷校準」的整合能力,正是矽眾科技在高階驅動晶片領域所構築的技術壁壘。

陳世綸表示,矽眾科技之所以選擇IP這條賽道,正是看準了其在產業中的獨特價值。作為IP公司,其設計模組能適用於從0.18微米的成熟製程到小於10奈米的先進製程,客戶可根據自身產品需求快速整合,大幅縮短開發週期。這種靈活性,不僅讓矽眾能服務更廣泛的客戶群,也賦予了臺灣零組件廠商快速切入高階市場的機會。

晶創IC補助計畫奧援,矽眾科技以IP挺進高階市場布局全球

然而,IP的研發是條燒錢的漫漫長路。陳世綸坦言,由於IP的價值在於其穩定性與可重複使用性,但要達到這個門檻需反覆測試與驗證 。他透露,矽眾科技的IP中,每個驅動電路區塊都必須經過數次的設計定案(tape-out)與實體測試,而每次的成本都高達數萬至數十萬美金不等。「沒有政府的計畫支持我們根本做不到,」陳世綸感念地表示,而他口中的計畫正是由經濟部產業發展署所推動的「驅動國內IC設計業者先進發展補助計畫」(以下簡稱晶創IC補助計畫),讓團隊得以持續突破與精進,追求每個電路區塊的極致穩定性與精準度。

晶創IC補助計畫的資金補助,不僅加速矽眾科技的測試進程,也成功讓這個具備溫補能力的高階驅動晶片IP跨入車用與AI市場 。陳世綸說明,此IP主要針對高階MEMS零組件,特別是應用於5G手機、低軌道衛星、AI伺服器中需要高頻率、高準確度且耐溫的振盪器 。同時,它也符合嚴苛的車用認證,確保車載系統在極端溫度下的穩定性 。此外,此IP亦可支援手機中的胎壓偵測、高度偵測等MEMS感測器,因未來的電子產品將大量使用這類元件,且需具備溫度補償能力以維持精準度 。

如今,矽眾科技已與美加、日本、歐洲及臺灣等國內外大廠展開合作。陳世綸欣喜地表示,許多客戶原本因買不到關鍵驅動晶片而受限於低階市場,現在矽眾科技的IP補上了這一塊,他們也終於能進軍高毛利產品線。目前,已有合作夥伴將矽眾的高階驅動晶片IP導入車用認證流程,未來甚至可望進一步進入低軌道衛星與醫療穿戴市場。

矽眾科技站穩利基市場,與全球MEMS企業共舞

有了晶創IC補助計畫的挹注,矽眾科技更能以關鍵 IP 、溫度補償技術,帶領團隊協助臺灣半導體產業鏈從
有了晶創IC補助計畫的挹注,矽眾科技更能以關鍵 IP 、溫度補償技術,帶領團隊協助臺灣半導體產業鏈從「代工製造」轉向「設計賦能」。
圖/ 數位時代

比起一家公司從頭到尾包辦整顆IC的傳統模式,IP公司更像是站在舞臺後方的設計者,協助每一位客戶量身打造表演服、背景道具與燈光效果,讓他們能快速踏上國際舞臺。「我們不做整套產品,但我們讓臺灣的零組件有機會躋身高階應用,不再只是代工。」陳世綸堅定地說,矽眾科技的策略,是站在面對未來5到10年需求的位置上,看見即將來臨的市場缺口,然後在它出現前就先把技術準備好 。

「我們希望矽眾科技未來是跟著全球 MEMS 企業一起共舞,」陳世綸生動的描繪出公司的願景,矽眾科技透過獨特的IP商業模式、關鍵的溫度補償技術以及晶創IC補助計畫的強力奧援,不僅成功在利基市場中站穩腳步,更為臺灣半導體產業開闢了一條高值化的新路徑。這項成果不僅是矽眾科技自身的里程碑,也證明臺灣的IC設計實力,已在全球高階半導體供應鏈中找到了新的戰略位置,從過去的「代工製造」轉向「設計賦能」,引領臺灣零組件產業邁向更高層次的全球市場競爭力。

|企業小檔案|
- 企業名稱:矽眾科技
- 創辦人:陳世綸
- 核心技術:5G通信、人工智慧、物聯網、車用電子矽智財(IP)設計服務
- 資本額:新臺幣1仟700萬元
- 員工數:6人

|驅動國內IC設計業者先進發展補助計畫簡介|
在行政院「晶片驅動臺灣產業創新方案」政策架構下,經濟部產業發展署透過推動「驅動國內IC設計業者先進發展補助計畫」,以實質政策補助,引導業者往AI、高效能運算、車用或新興應用等高值化領域之「16奈米以下先進製程」或「具國際高度信任之優勢、特殊領域」布局,以避開中國大陸在成熟製程之低價競爭,並提升我國IC設計產業價值與國際競爭力。

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