引貝佐斯名言「你的毛利就是我的機會。」詹宏志:銀行的 Uber 時代來了
引貝佐斯名言「你的毛利就是我的機會。」詹宏志:銀行的 Uber 時代來了

近來,台灣對金融科技的認識,逐漸從第三方支付、行動支付,延伸到金管會正在研擬規範的 P2P 網路借貸,以及比特幣和區塊鏈技術。隨著科技逐步改變台灣的金融環境和流程,PChome Online 董事長詹宏志認為,現在的銀行,就像是有執照的計程車,但未來的金融服務有沒有執照不是重點,誰提供平台才是關鍵。「銀行的 Uber 時代來了。」

詹宏志
(照片來源:郭涵羚攝影。)

只要是收費的項目,就有變革的可能

PChome Online 董事長詹宏志今天在《數位時代》舉辦的「金融科技大未來高峰會」論壇上表示,過去20年,他以一個網路業者的旁觀視角觀察金融業。在 1996 年,當美國的折扣經紀商(Discount Broker)E-Trade 上市時,他發現網路對金融服務手續費開始造成影響。透過 E-Trade 在網路下單的手續費不只較低,E-Trade 的執行長甚至曾預測,未來有一天,網路下單將不再需要收費。

「我認為折扣經紀商 E-Trade 在 1991 年的出現是金融科技的起點。」詹宏志引用 Amazon 創辦人貝佐斯(Jeff Bezos)所言:「你的毛利就是我的機會。」他解釋,就像 E-Trade 讓一部伺服器取代了兩萬名營業員的成本,改變了下單的手續費。未來金融業的毛利所在,也就是所有金融業「收取手續費」以及「賺取利息」的項目,都將因為科技而產生變革的可能。

金融科技
(圖說:詹宏志表示,折扣經紀商 E-Trade 在 1991 年的出現是金融科技的濫觴。照片來源:許文貞攝影。)

於是從 1991 年「折扣經紀商」的出現,到後來 1998年 Paypal 的誕生改變支付流程,再延伸到理財、人工智慧理財、平台借貸、群眾借貸(P2P 網路借貸)、貼現、募資、外匯、以及貨幣等各種金融環節,最後甚至改變所有的實體金融。詹宏志認為,「所有的實體金融都將有網路服務的版本。」

「沒有金融科技這回事。」

然而,雖然科技可以為上述的各個金融環節帶來轉變,詹宏志卻表示,「並沒有『金融科技』這回事。」

他解釋,沒有一種科技叫做「金融科技」。就像把高等數學應用在金融上時,不會稱之為「金融數學」,現在所謂的「金融科技」所用到的技術,都只是這些技術應用在各個場域的其中一種。因此,金融服務的業者,如果去追逐某一種金融科技類型,意義並不大。

**「銀行業者應該要從網路的架構出發,重新想像一個銀行,而不是只想怎麼把服務放到網路上。」**詹宏志認為,未來的銀行業可能是「 Uber 式的銀行」,把需要金融服務的個人和企業,和擁有金融工具的法人和個人連結,甚至是「直營的網路金融服務」、「金融服務的購物中心」,或所有 C2C 或 P2P 的金融平台。

「金融監理」也將成為重點,詹宏志認為,好的金融監理環境會吸引金融移民前來。特別是當像比特幣這樣沒有國家主權的貨幣存在,國界可能變得模糊,金融監理的位置不只會改變,甚至因為國界的模糊,不同國家的金融監理環境之間也會形成競爭。

金融科技的變革歷程,關鍵在手續費與利息

金融科技
(圖說:詹宏志表示,C2C 電商興起之後,小型商家和個人也有線上信用卡收款的需求,卻發現傳統金融業並沒有解決這個問題。1998 年 PayPal 出現之後,才透過 IP 對 IP 的轉帳,解決小商家和個人之間線上支付的問題。行動裝置出現之後,更讓線下的支付模式可以模擬線上的支付型態,再用線上的支付模式來解決。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:有了類似 PayPal 的雲端帳戶之後,延伸出其他金融行為。例如餘額寶的出現,也等於是結合 saving account 存款帳戶和 checking account 支票帳戶現代式的「NOW account」,也就是同時能兼顧電子錢包的支付功能和理財專戶功能的聯合帳戶。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:運算能力加上連結性,再加上大數據,就誕生了 2008 年出現的機器人理財公司,將過去原本專業理專在用的軟體,變成有投資需求的人都能使用。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:過去金融機構擁有的數據,是企業使用金融服務所留下來的紀錄,不是交易活動本身,但電商平台卻能看到這些交易紀錄。對中小企業而言,房子可以用來貸款,良好的經營和交易紀錄卻沒有任何用處,於是電商平台就發現,透過對交易實質的徵信,可以為平台上有良好交易狀況的中小企業提供貸款。而由於「交易實質」的徵信是數據分析和運算能力,做信用評等,因此當業者需要貸款時,可以快速申貸。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:美國的 P2P 網路借貸的由來和中國以中小型企業為主的貸款不同。在美國有許多的人會因為換工作或短暫失業等原因,欠下兩、三個月的卡債。透過 P2P 網路借貸,卡奴可以降低還款利息,出借者的收益也增加,借貸平台和合作銀行也還能賺到利差,形成三贏的局面。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:像 C2FO 這樣的營運資金市集,可以加速現金流的搓合,產生貼現的市場。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:募資同時是融資,也是訂單,有不同的型態。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:外匯搓合平台,不需要經過換匯的手續,可以降低外匯的手續費。照片來源:許文貞攝影。)

金融科技
(圖說:貨幣的演進到 PayPal 或比特幣,就像是進入了位元信用時代,不再需要實體的中介物來做貨幣的代表。照片來源:許文貞攝影。)

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當 LINE 不再只是推播工具:歐舒丹如何串聯門市與官網,重新定義美妝品牌會員經營策略?
當 LINE 不再只是推播工具:歐舒丹如何串聯門市與官網,重新定義美妝品牌會員經營策略?

美妝品牌的競爭,早已不只是比產品、比促銷優惠,更比誰能提供更好的服務體驗,把顧客留下來。

今年4月,歐舒丹(L'OCCITANE en Provence)迎來 50 週年,在全台五大指定櫃點舉辦品牌活動,吸引近萬名消費者參與。其中,54% 參加活動後成為品牌 LINE 官方帳號新好友,且新好友中更有八成完成品牌會員註冊。之後,歐舒丹再透過持續的互動與溝通,成功將短期活動流量轉化為可長期經營的顧客關係,帶動當月整體獲客人數較去年同期成長20%。

這項亮眼成績的背後,反映出歐舒丹在會員經營上的轉變。品牌透過 Omnichat 解決方案整合線上線下會員數據,完整描繪出顧客互動軌跡,並導入個人化 LINE 官方帳號圖文選單、視覺化會員中心等創新設計,依據會員的身分、消費歷程與需求,進行個人化的溝通與服務,讓活動不是只停留在一次性的品牌曝光與現場人流,而將顧客對品牌的關注進一步轉化為可以長期經營的會員關係。突破美妝品牌過往將 LINE 當成群發工具的迷思,也讓 LINE 從單純的訊息推播工具,升級為深化會員經營與顧客關係的核心平台。

突破數據整合瓶頸,打造個人化服務的第一步

歐舒丹集團亞太區首席信息官蕭建才認為,近年來消費者對美妝品牌的期待愈來愈高,希望品牌能夠真正理解自己的需求,並在對的時間提供對的產品、訊息與服務。而一個完整且高品質的數據庫,正是落實這種「顧客導向」溝通模式的核心關鍵。

然而,歐舒丹亞太區各營運據點過去皆使用不同的溝通渠道與 MarTech 工具,導致門市 POS、品牌官網、會員系統及社群互動等數據彼此分散、難以整合,不僅讓品牌難以完整描繪顧客旅程,更成為推動個人化行銷與 OMO 全通路經營的最大瓶頸。為此,歐舒丹決定在亞太區全面導入 Omnichat 解決方案,橫向打通分散數據,建構起一致的會員經營架構。

「我們希望從過去無差別式訊息溝通,轉向真正的個人化深度經營。」蕭建才表示,透過數據整合,品牌可依據會員輪廓、消費紀錄與互動歷程,提供更精準、更個人化的內容與服務;同時串連線上、線下各個接觸點,讓顧客無論是在官網下單,或走進實體門市,都能享有一致的會員權益與品牌體驗。

歐舒丹集團亞太區首席資訊官蕭建才表示,整合門市、官網與會員系統數據,是實現「顧客導向」個人化溝通的核心關鍵。
歐舒丹集團亞太區首席資訊官蕭建才表示,整合門市、官網與會員系統數據,是實現「顧客導向」個人化溝通的核心關鍵。
圖/ 數位時代

品牌一致化,建立全台統一的數位門面與溝通標準

在歐舒丹的亞太區數位轉型計畫中,台灣是率先導入 Omnichat 解決方案的市場之一。值得一提的是,台灣市場從導入到實際運用僅約三個月,在雙方團隊高度協作與系統快速整合下,即已將會員數據進一步應用於日常溝通、會員旅程與個人化服務,讓數據整合快速從系統建置走向實際應用。此次導入也為歐舒丹台灣的會員經營帶來三大改變。

第一個改變是統一品牌對外溝通門面,打造一致的顧客服務體驗。台灣歐舒丹總經理趙曉蘋表示,過去全台 48 家門市各自經營 LINE 帳號,不僅訊息內容與溝通介面缺乏一致標準,更難以將門市客群沉澱為品牌的數位資產。

如今透過 Omnichat 平台,將全台門市整合至單一品牌官方帳號底下,所有對外溝通由總公司統一把關與管理,確保品牌形象、服務流程與會員體驗的一致性。顧客只需綁定最常造訪的門市,即可持續接收該門市推播的專屬訊息,及門市顧問提供的一對一的遠端關懷服務。即使第一線人員異動,顧客的消費紀錄、產品偏好與互動標籤仍完整保留,延續個人化服務,避免因人員流動中斷品牌與顧客的長期關係。

品牌在持續拓展新客的同時,也透過 OMO 全通路整合深化會員經營,串聯品牌、零售與電商的每個接觸點,持續累積顧客信任與認同,逐步轉向以顧客終身價值為核心的經營模式。

歐舒丹台灣總經理趙曉蘋指出,導入Omnichat後,全台48家門市LINE帳號整合為單一官方帳號。
台灣歐舒丹總經理趙曉蘋指出,導入Omnichat後,全台48家門市LINE帳號整合為單一品牌官方帳號,統一溝通與服務標準。
圖/ 數位時代

通路整合化,提供無縫接軌的 OMO 體驗

第二個改變,則是打破不同通路各自經營的模式,把原本分散的互動串聯起來,邁向 OMO 全通路經營的目標。

趙曉蘋指出,過去品牌官網與實體門市不同通路各自獨立,形成「點對點」的經營模式。門市只服務進店顧客、官網只經營線上會員,即使面對的是同一群消費者,也難以串聯彼此的互動與服務。然而,從品牌角度來看,消費者只是選擇不同的消費方式,本質上都是歐舒丹的顧客,不應被不同通路切割。

如今歐舒丹整合各通路的會員資料,建立完整的顧客旅程,讓原本各自獨立的線上、線下通路開始互相導流,發揮一加一大於二的綜效,將服務拉長為「全時陪伴的線狀與面狀關係」。例如,透過 LINE 推播試用品、優惠券等訊息,引導線上會員走進門市體驗產品,掌握顧客喜好,並追蹤顧客從接收訊息、到店體驗到完成消費的完整歷程,讓品牌更清楚掌握顧客的行為與偏好,持續優化會員經營策略。

另一方面,門市顧問也能在顧客離店後,根據消費行為透過 LINE 持續互動,了解其產品使用狀況、保養需求與回購週期,並適時邀請顧客回櫃體驗新品或領取試用品,主動創造回購機會,改變過去只能被動等待顧客再次進店的服務模式。透過 LINE 官方帳號與 Omnichat,歐舒丹接起了顧客兩次到店之間的互動斷點,讓門市服務從一次性交易,延伸為持續陪伴顧客的長期關係。

顧客可在門市掃碼,透過 LINE 官方帳號綁定專屬門市,建立顧客與門市顧問的一對一連結,讓每一位顧客享有更貼心、更即時的門市服務。
顧客可在門市掃碼,透過 LINE 官方帳號綁定專屬門市,建立顧客與門市顧問的一對一連結,讓每一位顧客享有更貼心、更即時的門市服務。
圖/ 數位時代

溝通個人化,讓每一次互動都發生在最適合的時機

透過整合會員數據,不僅讓歐舒丹邁向 OMO 全通路經營,更進一步迎來第三個改變,也就是根據每位顧客的標籤、消費行為與互動紀錄,透過 LINE 官方帳號在最恰當的時機,提供最適合的內容、服務與體驗。

同時,歐舒丹也加入自動化會員旅程設計,依照顧客目前所處的會員生命週期階段,例如:新會員、首購顧客、金銀卡專屬優惠等;同時透過掌握美妝保養品的回購週期,運用自動化旅程在適切時機精準提醒顧客回購。提供不同的分眾內容與提醒,確保每一次溝通都建立在需求之上,讓訊息不再是干擾,而是真正創造價值。

這樣的個人化溝通策略也直接反映在成效上。例如,今年官網「714」檔期活動中,歐舒丹針對已將商品加入購物車、卻尚未完成結帳的會員,自動發送提醒訊息,帶來 15% 的轉換率,投資報酬率(ROAS)更達813倍。又如,針對會員發送的 LINE 帳號綁定優惠券,其使用數量較去年同期成長約 5 倍,其中近68% 的兌換者為新客,累計直接帶動超過 700 萬元營收。

除了溝通內容因人而異,歐舒丹更將個人化延伸到會員介面本身。Omnichat 為歐舒丹打造了個人化圖文選單與視覺化會員中心,當不同等級的會員開啟 LINE 官方帳號時,系統所呈現的首頁內容也會有所不同,同時也提供官網及Spa多重通路活動資訊。會員狀態更以視覺化進度條方式呈現,讓會員一目瞭然掌握自己的會員狀態,包括目前的會員等級、累積積分、距離升等還需要多少積分,以及各階段專屬權益等,可以激發會員持續回訪與消費的意願,讓 LINE 官方帳號從單純的溝通管道,成為會員日常互動的重要入口。

「歐舒丹將 LINE 定位為顧客關係經營的平台,」趙曉蘋說,未來將持續透過 LINE 提供符合需求的內容,營造有溫度、可以打動人心的服務體驗,透過每一次互動累積信任感與黏著度,讓品牌與顧客的關係,不只停留在交易當下,而是延續到每一次的保養旅程之中。

自動化LINE分眾溝通,714檔期購物車提醒轉換率15%、ROAS813倍,優惠券兌換年增近5倍。
透過自動化LINE分眾溝通,歐舒丹714檔期購物車提醒帶來15%轉換率、ROAS達813倍,會員優惠券兌換量年增近5倍。
圖/ 數位時代

Omnichat 執行長陳正達表示:「歐舒丹的案例顯示,會員經營正在從『觸達顧客』走向『理解顧客』。當品牌能串聯線上、線下不同場景的會員數據,就能進一步掌握顧客從認識、互動、消費到回購的完整旅程,讓每一次溝通都有更明確的目的與價值。對品牌而言,真正的全通路,不只是把不同渠道放在一起,而是讓顧客無論在哪一個場景與品牌互動,都能獲得一致且延續的體驗,最終達成顧客忠誠度與業績增長的雙贏。」

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