引貝佐斯名言「你的毛利就是我的機會。」詹宏志：銀行的 Uber 時代來了|數位時代 BusinessNext

近來，台灣對金融科技的認識，逐漸從第三方支付、行動支付，延伸到金管會正在研擬規範的 P2P 網路借貸，以及比特幣和區塊鏈技術。隨著科技逐步改變台灣的金融環境和流程，PChome Online 董事長詹宏志認為，現在的銀行，就像是有執照的計程車，但未來的金融服務有沒有執照不是重點，誰提供平台才是關鍵。「銀行的 Uber 時代來了。」

詹宏志
（照片來源：郭涵羚攝影。）

只要是收費的項目，就有變革的可能

PChome Online 董事長詹宏志今天在《數位時代》舉辦的「金融科技大未來高峰會」論壇上表示，過去20年，他以一個網路業者的旁觀視角觀察金融業。在 1996 年，當美國的折扣經紀商（Discount Broker）E-Trade 上市時，他發現網路對金融服務手續費開始造成影響。透過 E-Trade 在網路下單的手續費不只較低，E-Trade 的執行長甚至曾預測，未來有一天，網路下單將不再需要收費。

「我認為折扣經紀商 E-Trade 在 1991 年的出現是金融科技的起點。」詹宏志引用 Amazon 創辦人貝佐斯（Jeff Bezos）所言：「你的毛利就是我的機會。」他解釋，就像 E-Trade 讓一部伺服器取代了兩萬名營業員的成本，改變了下單的手續費。未來金融業的毛利所在，也就是所有金融業「收取手續費」以及「賺取利息」的項目，都將因為科技而產生變革的可能。

（圖說：詹宏志表示，折扣經紀商 E-Trade 在 1991 年的出現是金融科技的濫觴。照片來源：許文貞攝影。）

於是從 1991 年「折扣經紀商」的出現，到後來 1998年 Paypal 的誕生改變支付流程，再延伸到理財、人工智慧理財、平台借貸、群眾借貸（P2P 網路借貸）、貼現、募資、外匯、以及貨幣等各種金融環節，最後甚至改變所有的實體金融。詹宏志認為，「所有的實體金融都將有網路服務的版本。」

「沒有金融科技這回事。」

然而，雖然科技可以為上述的各個金融環節帶來轉變，詹宏志卻表示，「並沒有『金融科技』這回事。」

他解釋，沒有一種科技叫做「金融科技」。就像把高等數學應用在金融上時，不會稱之為「金融數學」，現在所謂的「金融科技」所用到的技術，都只是這些技術應用在各個場域的其中一種。因此，金融服務的業者，如果去追逐某一種金融科技類型，意義並不大。

「銀行業者應該要從網路的架構出發，重新想像一個銀行，而不是只想怎麼把服務放到網路上。」詹宏志認為，未來的銀行業可能是「 Uber 式的銀行」，把需要金融服務的個人和企業，和擁有金融工具的法人和個人連結，甚至是「直營的網路金融服務」、「金融服務的購物中心」，或所有 C2C 或 P2P 的金融平台。

「金融監理」也將成為重點，詹宏志認為，好的金融監理環境會吸引金融移民前來。特別是當像比特幣這樣沒有國家主權的貨幣存在，國界可能變得模糊，金融監理的位置不只會改變，甚至因為國界的模糊，不同國家的金融監理環境之間也會形成競爭。

金融科技的變革歷程，關鍵在手續費與利息

金融科技
（圖說：詹宏志表示，C2C 電商興起之後，小型商家和個人也有線上信用卡收款的需求，卻發現傳統金融業並沒有解決這個問題。1998 年 PayPal 出現之後，才透過 IP 對 IP 的轉帳，解決小商家和個人之間線上支付的問題。行動裝置出現之後，更讓線下的支付模式可以模擬線上的支付型態，再用線上的支付模式來解決。照片來源：許文貞攝影。）

金融科技
（圖說：有了類似 PayPal 的雲端帳戶之後，延伸出其他金融行為。例如餘額寶的出現，也等於是結合 saving account 存款帳戶和 checking account 支票帳戶現代式的「NOW account」，也就是同時能兼顧電子錢包的支付功能和理財專戶功能的聯合帳戶。照片來源：許文貞攝影。）

金融科技
（圖說：運算能力加上連結性，再加上大數據，就誕生了 2008 年出現的機器人理財公司，將過去原本專業理專在用的軟體，變成有投資需求的人都能使用。照片來源：許文貞攝影。）

金融科技
（圖說：過去金融機構擁有的數據，是企業使用金融服務所留下來的紀錄，不是交易活動本身，但電商平台卻能看到這些交易紀錄。對中小企業而言，房子可以用來貸款，良好的經營和交易紀錄卻沒有任何用處，於是電商平台就發現，透過對交易實質的徵信，可以為平台上有良好交易狀況的中小企業提供貸款。而由於「交易實質」的徵信是數據分析和運算能力，做信用評等，因此當業者需要貸款時，可以快速申貸。照片來源：許文貞攝影。）

金融科技
（圖說：美國的 P2P 網路借貸的由來和中國以中小型企業為主的貸款不同。在美國有許多的人會因為換工作或短暫失業等原因，欠下兩、三個月的卡債。透過 P2P 網路借貸，卡奴可以降低還款利息，出借者的收益也增加，借貸平台和合作銀行也還能賺到利差，形成三贏的局面。照片來源：許文貞攝影。）

金融科技
（圖說：像 C2FO 這樣的營運資金市集，可以加速現金流的搓合，產生貼現的市場。照片來源：許文貞攝影。）

金融科技
（圖說：募資同時是融資，也是訂單，有不同的型態。照片來源：許文貞攝影。）

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（圖說：外匯搓合平台，不需要經過換匯的手續，可以降低外匯的手續費。照片來源：許文貞攝影。）

金融科技
（圖說：貨幣的演進到 PayPal 或比特幣，就像是進入了位元信用時代，不再需要實體的中介物來做貨幣的代表。照片來源：許文貞攝影。）

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以TWQR為核心，打造多方受益的數位金流生態圈

過去，面對不同政府機關發送的消費券或振興券，民眾常需要在不同平台登記、領取與使用，不僅流程繁瑣，商家核銷程序也相對複雜。為了解決這類問題，政府積極建構「數位公共建設金流平臺」，整合部會、地方政府與銀行，讓政策補助與振興措施更智慧，從三個面向共創生態系多贏：

提供民眾更便利的「全時服務」：民眾領取跟使用補助券不再受限於時間與地點，真正做到「想領就領、想花就花」。

玉山銀行信用卡暨支付金融處處長張正志進一步解釋，傳統的紙本券除了領取時間與地點受限，還有排隊等候、保管不易與使用不便等問題，即使金融機構推出數位券，民眾也面臨需要下載不同 App 才能使用的狀況。「整合數位公共建設金流平台後，民眾不需切換平台，即可在同一個 App 內完成電子支付、數位券與點數的整合付款。」

協助商家簡化核銷流程並增加客源。舉例來說，玉山銀行特約商家無需更改既有系統，也不用支付額外費用或重新簽約，可以原有收單系統完成收款與核銷，大幅降低導入門檻；此外，玉山銀行亦積極打造好玩、有趣、高互動性的數位券行銷活動，商戶可以透過參與這類活動提升曝光、接觸新客群，進而創造新的營收機會。

玉山分享不僅2月的「一馬當先好運金」活動帶動 10 倍流量，3月推出的「2026新年數位任務挑戰賽」等活動也吸引大量客戶參與，創造民眾、商家與玉山的共贏。對金融機構而言，則是擴大支付場景與深化客戶關係的關鍵平台。透過 TWQR 約 60 萬家商家通路，銀行等金融機構不僅能提升客戶使用頻率，也能逐步建立點數與支付整合的生態圈。

玉山銀行的作法是將數位公共建設金流平台與玉山 Wallet App 整合在一起，開通電子支付並綁定支付工具，藉此引導客戶多加使用玉山 Wallet App，以及透過 TWQR 通路優勢以及交通（乘車碼）跟生活繳費場景應用等方式提升客戶往來頻次與增加跨售機會。「根據我們的統計數據，玉山電子支付帶動玉山銀行開戶的數量，是其他錢包的 6 到 10 倍。」

TWQR數位券再進化：從優惠工具、場景金融到實現精準行銷

對玉山銀行來說，整合數位公共建設金流平台不僅是優化民眾領取與使用消費券與振興券體驗的重要工具，更是實現多元場景金融、貫徹精準行銷的重要平台。舉例來說，相較於沒有精準分眾的活動，透過數據分析遴選出的玉山特選用戶領券繳費折抵的轉換率超過 8 成、重購率逾 7 成，成效十分亮眼。

張正志面帶微笑的說：「未來，我們將以系統平台為核心，由跨部門籌組的科技聯隊以數據分析跟 AI 持續優化行銷成效，打造差異化服務體驗。」例如，計畫推出行銷智能化服務：不用人工事先挑選名單，當客戶行為樣態觸發系統預判條件，AI Agent 便會智能發券，提供專屬禮遇。

總體來說，TWQR數位券讓支付更簡單、更智慧，也讓政策補助落地更快速，也為銀行與民間支付合作提供舞台。而玉山銀行除透過舉辦與TWQR相關活動引流、吸引客戶申請數位券服務，更透過平台將獎勵回饋發送到玉山 Wallet App，協助客戶開啟使用電子支付服務，使用後將再度獲得回饋進而養成使用習慣，爾後，以有趣且高互動的客戶經營方式，引導客戶從使用一個銀行服務擴展到使用多個服務，發揮獲客、活客、留客與悅客的正向循環，更好實現跨生態多贏。