香港預估RMB 一年內再升3.8％|數位時代 BusinessNext

七月二十一日，香港灣仔一家提供外匯買賣服務的公司，晚上七點，正是日班交易員和夜班交易員的交接時間，日班交易員已經準備下班，正和幾個客戶閒聊。忽然一位交易員看到螢幕有異象後大叫，「日元一直在升！」一時之間，沒有人知道發生了什麼情況，但是都先行動起來。
十分鐘之後，水落石出。「人民幣升值了二％，另外會與一籃子貨幣掛鉤，」一名陳姓外匯交易員說，儘管大家不知道中國的一籃子貨幣組合是什麼，但是日元、歐元和英鎊這些貨幣都很可能在「一籃子貨幣」當中，因此交易員們繼續買入日元、歐元、英鎊，沽售美元。星展銀行(香港)財資市場環球金融市場部董事總經理馮孝忠接受採訪時表示，他當天晚上也一直在注意外匯市場的動向，由於涉及美元、日元、歐元和英鎊的交易量十分龐大，加上有倫敦爆炸事件，很難評估有多少交易是因為人民幣升值而帶動。

香港匯市反應平靜

七月二十二日早上，香港匯市開市相當平靜，馮孝忠說，最直接反映新匯率的是一年期遠期人民幣合約，據他估計，整個上午估計只成交了一億美元左右，只有平日交易量的十分之一，成交價與二十一日的收盤價相同，都是一美元兌七．八元人民幣，顯示市場預期一年內人民幣會再升值三．八％左右。
去年以來人民幣升值的傳聞不斷，加上香港銀行自去年二月可以接受人民幣存款，令在港的人民幣存款逐月上升，按香港金融管理局統計，截至今年五月底，香港銀行的人民幣存款金額達一百九十三億元，由於港元與美元掛鉤，這批存款即時升值了二％，即存戶增加了三．八六億元的購買力。

港元兌美元創新高

市場人士預期目前在港流通的人民幣約八百億元，當中包括兩地居民持有的現鈔，以及來港旅遊人士帶入境的現鈔，這八百億人民幣更是馬上增加了十六億的購買力。
人民幣升值消息傳出後，香港的兌換店馬上調整人民幣兌換價，由每百港元對一○五．五元人民幣，調至一○五．二元，香港市民預期人民幣會再升值，以港幣兌換人民幣的人數比平時大增，兌換的金額也較平日高。
金管局在今年五月推出三項優化聯繫匯率措施，即所謂「任三招」，將港元兌美元上、下限定為七．七五港元及七．八五港元，在兌換範圍內，金管局可進行市場操作，提前為港元應對人民幣升值帶來的衝擊，做出充分準備。
而人民幣宣布升值後，港元匯價馬上上升，由七．七七八六兌一美元升至七．七六八三，在紐約開市後進一步升至七．七六五四，是二○○四年一月以來的最高水準。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。