[錢思敏]正視金融科技可能帶來的金融體系崩解

2016.05.11 by
錢思敏
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台灣經濟研究院副研究員,淡江企管系兼任助理教授。主要關懷包含智慧城市、政府開放資料、區域產業政策、產業用地與區域發展、經濟自由化、電競等在內之產業政策等相關研究議題。

[錢思敏]正視金融科技可能帶來的金融體系崩解
當金融科技在台灣吵得沸沸揚揚之際,多數人著眼於金融科技創新所帶來的好處,但卻忘了當金融科技潮來襲,將帶來金融就業的衝擊。圖說:未來學家...

當金融科技在台灣吵得沸沸揚揚之際,多數人著眼於金融科技創新所帶來的好處,但卻忘了當金融科技潮來襲,將帶來金融就業的衝擊。

圖說明
圖說:未來學家Graeme Codrington,照片取自他的Facebook

早在去年(2015)美國銀行和英國央行紛紛提出預警,預告未來將會有2千5百萬的工作機會將會消失,機器人會取代45%製造業的工作,並省下9兆美金的勞動成本,新型態的機器人將改變全球經濟,而最近未來學家Graeme Codrington(a futurist at Tomorrow Today Global)更明確表示至2025年人工智慧將會取代律師、會計師、精算師、顧問工程師等,而財富管理與理財專員等工作職缺將會被演算法所取代。

但到底台灣的金融保險就業結構可能將從何處開始崩解呢?就美國銀行的看法,每個產業部門的勞動都在機器人滲透和人工智慧的應用下,將產生典範移轉,勞動市場結構將從底層開始崩壞,中階勞工對工作機會的銳減會有感,以大數據演算法為基礎的機器人顧問,將取代理專提供客戶理財建議。

圖說明
圖說:未來大多數的工作將會被演算法與機器人取代。照片來自:Humanrobo分享於Wikipedia, cc by 3.0

由於傳統金融機構分支機構所提供的儲蓄、貸款、換匯、匯款、投資等服務,被網路銀行或其他金融數位科技所取代,因此,分行扮演的功能已經大幅弱化,英國三大銀行今年可能將削減400家分行,而近一年在台的外商金融機構,如花旗、匯豐、渣打分別裁撤在台4-7家不等的分支機構,英商巴克萊銀行更是直接撤離台灣市場,本土銀行,如合作金庫更是一舉裁撤26家分行、郵局整併4個支局,其他銀行雖然未必結束分行營運,但將分行一樓的營業面積縮減,設立微型分行,將其他空間運用為商業用途,開設咖啡廳,不足營業空間轉而使用地下室的空間,是正在發酵中的分行轉型樣態之一。

金融機構分行數的銳減,突顯的就是第一線金融機構底層的從業人員即將面臨轉型或是可能失業。

以2014年7月的勞動部薪資調查動態統計的職務類別來看,總計37萬的從業人員,占比達到41.67%,就業人數達15萬人的技術員及助理專業人員,其中,理財專員、證券金融交易員、經紀人達到近4萬人;此外,占比達31.31%,人數達11萬人的事務支援人員,包括4萬多的櫃台事務員,是第一波被大幅削減的職務。

然而,這些被裁撤的人員,要轉至其他金融科技領域最欠缺的大數據分析、資訊、軟體設計等工作有相當大的困難,所以只能轉調至擴展相關金融科技業務的工作上,如行動支付與第三方支付的推廣業務上。

因分行縮減而減少的人員僅僅只是第一波剛好而已,真正的金融科技應用才剛開始打底,而目前多數看法認為理專工作將會是第二波大幅減少的職務,但第三波減少的職務將會是直接受到金融科技取代的工作,像是只要能夠將金融機構所累積的長期資料,建立大數據資料庫,再用大數據得到的資訊,建立相關性模型或是模組,就能夠進行快速的決策判斷的工作內容,很有可能可以取代像是風險控管、稽核人員、分析研究員等工作,而社群聆聽(Social Listening)的大數據分析方式更了解消費者對產品的喜好與關切重點,未來可能將取代傳統由廣告行銷企劃專員進行的產品內容設計;過去很難被理解的保險產品,如同資產配置建議,可以由人工智慧提供更為適合的產品建議。

消費者習慣隨著科技而變,金融科技已開始蠶食鯨吞銀行的儲蓄、貸款、換匯、匯款、投資各種業務,更不用說,很多業務翻轉以網路平台方式呈現,是否會取代掉現有的金融體系尚未可知,但是,若是金融機構未能掌握契機,順應潮流,加快呼應網路科技應用的浪潮,誰說,未來銀行一定還會存在呢?

代表圖來自:Glen Scarborough via flickr, cc license

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