可畏又可敬的競爭對手──雙面韓國
可畏又可敬的競爭對手──雙面韓國

東北亞有這麼一個國家,深受漢文化影響,曾經是日本的殖民地,在二戰後憑著勤奮、教育、知識以及廉價的勞動力,在1950到1980的30年內掙脫貧窮,造就一個世代內翻身的造富。

圖說明

這個國家在七八零年代從農業社會轉為輕工業出口導向經濟,被譽為「亞洲四小龍」,並大舉送出留學生對歐美取經,八九零年代社會經歷巨變,以歸國留學生與本土知識分子為首的青年催生了經濟跟政治上的轉變:社會從威權強人政治到民主,技術人才及生產大軍打造了全新的高科技產業供應鏈,並隨著全球電腦工業與半導體業的成長大放異彩,與美國矽谷聚落及歐美高消費市場完美結合,創造上兆美元的經濟體。更有甚者,在21世紀的第一個十年打造出世界級的消費性品牌,甚至逆勢併購歐美技術公司及零售通路,成為跨國強權。

韓國大街

這樣的成功故事,卻在金融海嘯及2010年後變調:高房價、高青年失業率、製造業營收下滑、出口緩退、階級僵化、出生率下降和人口老化等問題,改變了社會氣氛。年輕人動彈不得,對未來失去信心,金融體系疲軟,世代及階級對立日益嚴重,政府束手無策。

這些描述,是不是讓您覺得熟悉?適用於台灣也適用於韓國。放眼亞洲,台韓兩國,在過去30年的發展軌跡中,有相似的過去,面對類似的問題,更一直存在亦敵亦友(frenemy)的競合關係,筆者個人因從事跨國的早期企業投資,結識許多韓國的新創公司, 軟體業以及創投業者,因此建議《數位時代》於今年4月派出採訪團隊,貼近觀察我們又敬又畏的鄰居,去拜訪我在過去一兩年中結識的許多在創業第一線現場活躍的韓國朋友們,他們如何看自己國家的過去,想自己的未來?除了抱怨、衝突、怪政府無能,是不是存在更多的可能?來自民間,來自學校,甚至來自於政府?

圖說明

用一種新的觀點看韓國

我們帶您看見一個媒體刻板印象以外的韓國,除了三星、LG、韓流明星、整形美容、繼承者們、地獄朝鮮這些標籤之外, 這個離我們只有兩三小時航程的鄰居,是不是存在其它的面向,存在習慣性簡化事實的主流媒體之外?

做一個長期關注網路經濟的媒體,《數位時代》嘗試開啟新的跨國對話,去挖掘韓國巨型財閥(前十大企業占南韓GDP 80%以上,三星一家就占超過20%)以外的產業,遇見韓流偶像以外的新明星,也研究從韓國市場出發,第一天就心懷全球市場的新創公司。

我們訪談這些新興組織背後的人們,傾聽他們在思考、盼望或焦慮什麼,也觀察他們對應這些想法的眾多行動.不論您從事的是新創企業,國際市場,教育或是政策,我們都冀求這些對話能為您帶來一些啟發,以及刺激行動的動力。

朴槿惠如何站在總統的高度幫年輕人創造就業機會?

在〈雙面韓國〉這個專題報導中,我們從現任總統朴槿惠談起,她一反以往政府只重視大型財閥的政策,大力推動以新經濟.中小企業為扶植重點的創造型經濟(Creative Economy),以及相關的《資本市場.金融科技及商事法》法規修改,特別預算編列(由政府做莊投資新創,以TIPS基金最具代表性),甚至搭配租稅減免,要求財閥或認養創業園區,或投資甚至併購新創公司。這些政策造成了人才板塊以及資金的移動,吸引許多新創雄兵,並將年輕人的目光導向財閥以外的世界。

對韓國大學畢業生來說,過去幾十年來最體面的就業選擇,是加入三星、LG等現代韓國十大財閥:畢業前就內定,進入體系後效忠組織,所有產品只要母集團有生產銷售,絕對不用其它廠牌。

三星
圖說:三星大樓。

終身僱用與學長學弟階級制是常態,年資是決定升遷及待遇最重要的標準,但是當少數30、40歲的前三星人們或SKY畢業生(指首爾大學、高麗大學跟延世大學三所頂尖大學),離開大企業的羽翼,甚至一畢業就投入風險較高的新創(網路或遊戲)公司,並在短期內創造財富及社會影響力最出名的例子是Kakao的創辦人金範秀,甚至揚名海外之後,軟體創業越來越成為年輕人就業的選項。

KAIST如何把蘊藏在學校裡的頂尖技術幻化成市場商品?

新的職涯選擇需要新的技能跟準備,我們造訪了位於大田市,有韓國史丹佛/MIT之稱的天才學校KAIST(Korean Advanced Institute of Science and Technology).這家年度預算高達7億美元,直屬韓國未來科學部管轄,由「矽谷之父」史丹佛大學工學院院長圖門(Frederick Terman)教授,於1971年協助韓國政府成立的研究型大學,以史丹佛為標竿,目標在2020年前衍生出超過1千所高科技公司 (史丹佛校友及相關人員共創辦2萬8千所企業)。

我們與半導體創業家,現為KAIST板橋科技谷中心執行董事安聖泰教授暢談KAIST針對幫助學生及教授參與創業所規劃的學程以及制度的改革。我們與在矽谷設立通訊科技公司的KAIST博士生長談,也拜訪一家由KAIST畢業的連續創業家們所成立,專門輔導大學技術移轉並成立公司的新形態創投基金Bluepoint Partners。

韓國大田
圖說:韓國大田。

###沒有缺席的韓國網路公司如何拉新創一把?

視野拉回距首爾市中心約半小時車程的板橋,造訪幾家市值超過10億美元的軟體或網路公司,包括 Daum Kakao、NAVER(LINE的母公司)、NEXON等,探討這些公司在韓國新一波創業潮中扮演的角色:它們培養了一批有實戰經驗的工程師、設計師、行銷人才以及經營人才。

這群人有些與前同事一起離職創業,有些搭配政府資金成立創投基金(韓國政府的TIPS基金以1:9的比例降低創投的風險)或加速器,尋找投資標的,出售給上市網路公司,形成一個類似矽谷的資金鏈以及創業生態圈。在矽谷,許多創投投資的新創科技公司,以出售給上市公司如Google或Facebook為出場機制,而非公開上市,每年矽谷的大小併購案超過百件。

###韓國創業聚落呈現出什麼獨有風貌?
###當娛樂遇見科技業,會碰撞出什麼樣的火花?

我們探訪了首爾江南區繁華大街上的娛樂重鎮SM TOWN,也深入創業聚落,拜訪了D.Camp(20家銀行聯合成立,鴻海郭台銘董事長也贊助), TIPS TOWN(半官方的加速器),軟銀創投基金的社群經理及創投家,以及這些機構所投資或輔導的新創公司:由遊戲業老將成立,提供VR遊戲串流引擎及廣告系統的Minkonet;幫K-POP團體在全世界組織歌迷及演唱會的MyMusicTaste,這兩家極具韓國特色,又有全球潛力的新創公司,前者與美國3D軟體巨頭Unity深入合作,後者在上線一年就損益兩平,為韓國藝人團體開拓如北歐、南美等及其令人意外的海外市場,其具創意的商業模式,更登上美國《富比士》雜誌。

首爾江南大街

針對催生眾多改變,在南韓國內毀譽參半的朴槿惠女士,我們也做了一篇分析報導。創業有一個重要的元素就是不斷試錯,我們對於她將創新創業提升到總統級的高度,仍表示佩服及肯定。

蔡英文總統在就職演說時,曾提到:「我們僵化的教育制度,已經逐漸與社會脈動脫節。我們的能源與資源十分有限,我們的經濟缺乏動能,舊的代工模式已經面臨瓶頸,整個國家極需要新的經濟發展模式.我們有海洋經濟的活力和靭性,高素質的人力資源、務實可靠的工程師文化、完整的產業鏈、敏捷靈活的中小企業以及,永不屈服的創業精神。 」

工程師文化的本質是解決問題,在體認到我們國家所面對到的巨大問題之後,希望這一系列報導,能給關心年輕人的新政府一些參考座標。

楊致偉
圖說明
舊金山創投Red Carpet Capital與聖洋科技(funP/cacafly)共同創辦人,現為穿梭在歐美與亞洲的創業老兵,長期觀察矽谷、倫敦、北京、深圳、首爾的新創產業趨勢。

撰文/楊致偉 攝影/蔡仁譯

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韓國行動社交服務之王:Daum Kakao
韓國MIT「KAIST大學」:政府政策支持,學術創業大門敞開
引領韓國軟體創新的十大獨角獸

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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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