[拆解螞蟻金服] 全滲透!芝麻信用決定了你的生活與價值

圖說明

讓信用等於財富,為世界帶來微小而美好的改變。螞蟻金服旗下的徵信業務「芝麻信用」,去年起正悄悄為中國社會掀起另一波訊息革命。芝麻信用是第三方信用評估與管理機構,透過雲端運算、大數據分析、機器學習等技術,蒐集來自政府、金融機構、電商平台、支付工具的數據,呈現出你的信用水平高低,簡單來說就是「幫你這個人打分數」。

透過網路的力量,芝麻信用顛覆了過往繁瑣的信用評比過程,與傳統徵信機構相比,它的數據來源更廣,且獲取成本更低。芝麻信用的優勢在於掌握了淘寶、天貓等電商場域,以及中國主流支付工具支付寶,讓源源不絕的交易資料,為信用評比立下深厚基礎並延伸出個領域的應用,無論是淘寶上的買賣紀錄、與朋友之間的互動、支付寶的每筆消費……這些數據拆開來看都不特別,但一點一滴累積起來的「信用力」,就決定了你這個人的價值。

如何運用你的「芝麻信用分」?

STEP 1

芝麻信用分要怎麼算?芝麻信用是「依據方方面面的數據而設計的信用體系」,透過「信用歷史」、「行為偏好」、「履約能力」、「身份特質」、「人脈關係」五項個人訊息,分析出你的信用分數。例如,你是否會準時還款、即時履約;你在購物、繳費、理財、轉帳時的偏好與穩定程度;你的個人資訊是否充足;你的好友特徵、與好友的互動程度,這些瑣碎的數據,都會被芝麻信用的列入考量,再給予你一個綜合評比分數,分數介於350到950之間,分數越高代表你的信用水平越好。

STEP 2

要如何知道你的芝麻分?你可以在支付寶帳戶,以及芝麻信用合作機構的系統中查看,要查看他人的芝麻分需要本人授權。另外,芝麻信用還設計了「信用PK」機制,讓你與朋友互相競賽,透過社交元素,鼓勵使用者進一步完善信用資訊。

圖說明
圖說:行為能力、人脈關係、信用歷史、履約能力、身份特質,分數統計688

STEP 3

不同機構可以參考你的芝麻分,更快速地做決策、提供服務,舉例來說:
租車、訂房:分數越高越容易租、訂到,還可以免押金!
求學求職:在履歷上秀出你的芝麻分,分數越高越容易錄用!
交友、婚姻:配對前先看對方的芝麻分,分數越高越容易遇到好對象!

芝麻信用的價值與隱憂 ?

芝麻信用提供一個簡單、量化的信用評比平台,是金融大數據中的理想應用。在商業邏輯中,當信用成為一種消費力,能凸顯出每個人的獨特性,讓各機構依據個人特質提供更適切的服務。隱憂是什麼?芝麻信用蒐集大大小小、任何人事時地物的數據,在中國特殊的政經環境下,未來政治傾向會不會也被列入信用記錄中,演變成「失控的大數據」?現階段雖未達成,卻也讓人心存疑慮。

台灣可以從芝麻信用學到什麼?

台灣可以如何思考芝麻信用的崛起?「數據是發展金融科技的基礎。」台灣金融科技公司執行長王可言認為,建立透明的信評機制,會讓金融科技有更多應用,但台灣在金融科技的起步晚,很難像中國一樣出現一家獨大的網路金融公司,台灣的機會一定是要建立生態圈,例如從資料提取、整合、分析、應用服務各個層面來看,這些都可以由不同業者來做,打群架會讓台灣的金融環境更加蓬勃。另外,「中國是你沒說不能的都可以做,台灣是沒說可以的都不能做。」王可言也強調,政府的法規勢必得鬆綁,給予業者多一點金融創新的空間。

個人信用評等影響


* 較差:每月按時繳水電費
信用太差,你在交友網站上可能找不到配對對象

  • 中等:完整自己的身份訊息
    信用中等,你在螞蟻花唄上最多只能借到8千元人民幣

  • 良好:按時償還信用卡
    信用良好,國內某間名校會把你列為優先入學名單

  • 優秀:不要上法院名單
    信用優秀,申請合作國家簽證可以免資產證明

  • 極好:結交信用好的朋友
    信用極好,無論是租車、訂高級酒店都免付押金

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