[拆解螞蟻金服] 全滲透！芝麻信用決定了你的生活與價值

讓信用等於財富，為世界帶來微小而美好的改變。螞蟻金服旗下的徵信業務「芝麻信用」，去年起正悄悄為中國社會掀起另一波訊息革命。芝麻信用是第三方信用評估與管理機構，透過雲端運算、大數據分析、機器學習等技術，蒐集來自政府、金融機構、電商平台、支付工具的數據，呈現出你的信用水平高低，簡單來說就是「幫你這個人打分數」。

透過網路的力量，芝麻信用顛覆了過往繁瑣的信用評比過程，與傳統徵信機構相比，它的數據來源更廣，且獲取成本更低。芝麻信用的優勢在於掌握了淘寶、天貓等電商場域，以及中國主流支付工具支付寶，讓源源不絕的交易資料，為信用評比立下深厚基礎並延伸出個領域的應用，無論是淘寶上的買賣紀錄、與朋友之間的互動、支付寶的每筆消費……這些數據拆開來看都不特別，但一點一滴累積起來的「信用力」，就決定了你這個人的價值。

如何運用你的「芝麻信用分」？

STEP 1

芝麻信用分要怎麼算？芝麻信用是「依據方方面面的數據而設計的信用體系」，透過「信用歷史」、「行為偏好」、「履約能力」、「身份特質」、「人脈關係」五項個人訊息，分析出你的信用分數。例如，你是否會準時還款、即時履約；你在購物、繳費、理財、轉帳時的偏好與穩定程度；你的個人資訊是否充足；你的好友特徵、與好友的互動程度，這些瑣碎的數據，都會被芝麻信用的列入考量，再給予你一個綜合評比分數，分數介於350到950之間，分數越高代表你的信用水平越好。

STEP 2

要如何知道你的芝麻分？你可以在支付寶帳戶，以及芝麻信用合作機構的系統中查看，要查看他人的芝麻分需要本人授權。另外，芝麻信用還設計了「信用PK」機制，讓你與朋友互相競賽，透過社交元素，鼓勵使用者進一步完善信用資訊。

圖說：行為能力、人脈關係、信用歷史、履約能力、身份特質，分數統計688

STEP 3

不同機構可以參考你的芝麻分，更快速地做決策、提供服務，舉例來說：
租車、訂房：分數越高越容易租、訂到，還可以免押金！
求學求職：在履歷上秀出你的芝麻分，分數越高越容易錄用！
交友、婚姻：配對前先看對方的芝麻分，分數越高越容易遇到好對象！

芝麻信用的價值與隱憂 ？

芝麻信用提供一個簡單、量化的信用評比平台，是金融大數據中的理想應用。在商業邏輯中，當信用成為一種消費力，能凸顯出每個人的獨特性，讓各機構依據個人特質提供更適切的服務。隱憂是什麼？芝麻信用蒐集大大小小、任何人事時地物的數據，在中國特殊的政經環境下，未來政治傾向會不會也被列入信用記錄中，演變成「失控的大數據」？現階段雖未達成，卻也讓人心存疑慮。

台灣可以從芝麻信用學到什麼？

台灣可以如何思考芝麻信用的崛起？「數據是發展金融科技的基礎。」台灣金融科技公司執行長王可言認為，建立透明的信評機制，會讓金融科技有更多應用，但台灣在金融科技的起步晚，很難像中國一樣出現一家獨大的網路金融公司，台灣的機會一定是要建立生態圈，例如從資料提取、整合、分析、應用服務各個層面來看，這些都可以由不同業者來做，打群架會讓台灣的金融環境更加蓬勃。另外，「中國是你沒說不能的都可以做，台灣是沒說可以的都不能做。」王可言也強調，政府的法規勢必得鬆綁，給予業者多一點金融創新的空間。

個人信用評等影響

* 較差：每月按時繳水電費
信用太差，你在交友網站上可能找不到配對對象

• 中等：完整自己的身份訊息
  信用中等，你在螞蟻花唄上最多只能借到8千元人民幣

• 良好：按時償還信用卡
  信用良好，國內某間名校會把你列為優先入學名單

• 優秀：不要上法院名單
  信用優秀，申請合作國家簽證可以免資產證明

• 極好：結交信用好的朋友
  信用極好，無論是租車、訂高級酒店都免付押金

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