[拆解螞蟻金服] 全滲透!芝麻信用決定了你的生活與價值
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2016.06.28 | 科技

圖說明

讓信用等於財富,為世界帶來微小而美好的改變。螞蟻金服旗下的徵信業務「芝麻信用」,去年起正悄悄為中國社會掀起另一波訊息革命。芝麻信用是第三方信用評估與管理機構,透過雲端運算、大數據分析、機器學習等技術,蒐集來自政府、金融機構、電商平台、支付工具的數據,呈現出你的信用水平高低,簡單來說就是「幫你這個人打分數」。

透過網路的力量,芝麻信用顛覆了過往繁瑣的信用評比過程,與傳統徵信機構相比,它的數據來源更廣,且獲取成本更低。芝麻信用的優勢在於掌握了淘寶、天貓等電商場域,以及中國主流支付工具支付寶,讓源源不絕的交易資料,為信用評比立下深厚基礎並延伸出個領域的應用,無論是淘寶上的買賣紀錄、與朋友之間的互動、支付寶的每筆消費……這些數據拆開來看都不特別,但一點一滴累積起來的「信用力」,就決定了你這個人的價值。

如何運用你的「芝麻信用分」?

STEP 1

芝麻信用分要怎麼算?芝麻信用是「依據方方面面的數據而設計的信用體系」,透過「信用歷史」、「行為偏好」、「履約能力」、「身份特質」、「人脈關係」五項個人訊息,分析出你的信用分數。例如,你是否會準時還款、即時履約;你在購物、繳費、理財、轉帳時的偏好與穩定程度;你的個人資訊是否充足;你的好友特徵、與好友的互動程度,這些瑣碎的數據,都會被芝麻信用的列入考量,再給予你一個綜合評比分數,分數介於350到950之間,分數越高代表你的信用水平越好。

STEP 2

要如何知道你的芝麻分?你可以在支付寶帳戶,以及芝麻信用合作機構的系統中查看,要查看他人的芝麻分需要本人授權。另外,芝麻信用還設計了「信用PK」機制,讓你與朋友互相競賽,透過社交元素,鼓勵使用者進一步完善信用資訊。

圖說明
圖說:行為能力、人脈關係、信用歷史、履約能力、身份特質,分數統計688

STEP 3

不同機構可以參考你的芝麻分,更快速地做決策、提供服務,舉例來說:
租車、訂房:分數越高越容易租、訂到,還可以免押金!
求學求職:在履歷上秀出你的芝麻分,分數越高越容易錄用!
交友、婚姻:配對前先看對方的芝麻分,分數越高越容易遇到好對象!

芝麻信用的價值與隱憂 ?

芝麻信用提供一個簡單、量化的信用評比平台,是金融大數據中的理想應用。在商業邏輯中,當信用成為一種消費力,能凸顯出每個人的獨特性,讓各機構依據個人特質提供更適切的服務。隱憂是什麼?芝麻信用蒐集大大小小、任何人事時地物的數據,在中國特殊的政經環境下,未來政治傾向會不會也被列入信用記錄中,演變成「失控的大數據」?現階段雖未達成,卻也讓人心存疑慮。

台灣可以從芝麻信用學到什麼?

台灣可以如何思考芝麻信用的崛起?「數據是發展金融科技的基礎。」台灣金融科技公司執行長王可言認為,建立透明的信評機制,會讓金融科技有更多應用,但台灣在金融科技的起步晚,很難像中國一樣出現一家獨大的網路金融公司,台灣的機會一定是要建立生態圈,例如從資料提取、整合、分析、應用服務各個層面來看,這些都可以由不同業者來做,打群架會讓台灣的金融環境更加蓬勃。另外,「中國是你沒說不能的都可以做,台灣是沒說可以的都不能做。」王可言也強調,政府的法規勢必得鬆綁,給予業者多一點金融創新的空間。

個人信用評等影響


* 較差:每月按時繳水電費
信用太差,你在交友網站上可能找不到配對對象

  • 中等:完整自己的身份訊息
    信用中等,你在螞蟻花唄上最多只能借到8千元人民幣

  • 良好:按時償還信用卡
    信用良好,國內某間名校會把你列為優先入學名單

  • 優秀:不要上法院名單
    信用優秀,申請合作國家簽證可以免資產證明

  • 極好:結交信用好的朋友
    信用極好,無論是租車、訂高級酒店都免付押金

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漸強實驗室推「AI-First Communication Cloud」戰略,三大 AI 平台完整佈局、終結數據孤島
漸強實驗室推「AI-First Communication Cloud」戰略,三大 AI 平台完整佈局、終結數據孤島

一個殘酷的現實是:MIT 研究報告顯示,全球高達 95% 的生成式 AI 專案無法創造實際商業價值。問題出在哪裡?不是技術不足,是多數企業僅將 AI 視為「工具」,而非「戰略」,結果往往購買了許多應用卻難以串聯,數據彼此割裂,遂形成新的「數位路障」。

台灣市場也有相同矛盾。《2025 台灣 AI+MarTech 白皮書》指出,近五年軟體工具數量暴增 264%,但企業卻普遍面臨「工具越多、整合越難」的困境。對此,漸強實驗室於 9 月 16 日正式發布「AI-First Communication Cloud」戰略藍圖,提出一站式平台,將行銷、銷售與客服的資料流整合,縮短企業從洞察到行動的距離,實踐「重塑商業溝通」的使命。

為什麼必須 AI-First?

2025 漸強年度產品發表會除了展示產品之外,更同步舉辦了「漸強實驗室 x 企業領袖共創圓桌:以AI 重構企業成長引擎」。活動由《數位時代》創新長 James Huang 主持,邀請 Google Cloud 大中華區企業雲端技術副總經理 KJ WU、國泰健康管理顧問資深協理郭怡賢,分享全球 AI 趨勢與導入挑戰。現場超過 50 位 C-level 高層齊聚,包括屈臣氏、kkday、雅詩蘭黛、全國電子等領導品牌,共同聚焦 AI 對企業未來的影響,展現漸強在 AI 轉型議題上的產業影響力。

在這場活動中,漸強實驗室共同創辦人暨執行長薛覲曾在產品發佈會表示,AI 已成為國家、產業與企業的分水嶺,如:美國人均 GDP 已達 9 萬美元,但增速放緩至 1~3%,因此政府選擇 All-in AI,以重燃生產力引擎;另一方面,中國、印度、巴西等新興經濟體則將 AI 視為「彎道超車」的契機——AI 競爭,儼然成為國家實力再洗牌的契機。

回到企業層面,AI 不只加速工作流,也創造結構性的效率差異。薛覲表示,兩家同樣維持 20% YOY的公司,若其中一家具備 AI 能力,效率差距將被迅速放大。

漸強實驗室
圖/ 漸強實驗室

不過,更根本的挑戰是當 AI 接手重複任務後,員工時間如何被重新定義?如果 AI 僅僅讓回覆更即時、報表更漂亮,價值仍然淺薄;真正的關鍵是讓相同人力創造雙倍產出,或用一半資源達成既定目標。

因此,漸強實驗室提出「AI First、AI Driven、AI Built」的核心觀。對國家,AI 是戰略武器;對產業,是效率槓桿;對企業,則是生存門票。此刻若還選擇觀望 AI,代價恐怕是被淘汰,唯有主動擁抱 AI,才有機會獲得指數級成長。

漸強實驗室三大平台串聯,AI戰略再下一城

為了讓 AI 發揮戰略價值,漸強採取內外並進的策略。一方面重塑內部流程,包括目前約 90% 的程式碼透過 AI 協作完成,開發速度提升近五成;或透過導入 Google AgentSpace 將內部訓練效率提升 40%、業務提案時間縮短 80%。

同時,漸強也將AI經驗沉澱為產品,端出三大平台形成完整的 AI 生態。包括:

MAAC(企業專屬的行銷成長架構師),不再只是發送工具,而能在對的時間將對的內容送給對的人。如保健品牌 Vitabox 使用分眾功能,訊息點擊率提升六倍、廣告投資報酬率成長 3.7 倍;電商 Coupang 則將文案產出時間縮短 70%,團隊效率明顯提升。

CAAC(讓客服與銷售成為 Super Agents),則透過多角色 AI Agent 即時回覆,自動解決八成常見問題,以餐飲品牌為例,導入後對話處理量提升 233%,首次回覆時間縮短至原先的三分之一,成功優化客服團隊效率與工作量能。

DAAC(24 小時挖掘洞察、可自動行動的 AI 數據顧問),作為漸強實驗室的全新產品,定位為全自動 AI 數據分析平台,能將分散於行銷、客服、會員標籤的資訊整合,把以往3~5天的跨部門數據彙整加速到 3 分鐘內完成,並一鍵開啟執行建議,幫助企業立即把握機會、採取行動、解決問題。

漸強實驗室發布「AI-First Communication Cloud」戰略藍圖。為終結工具、數據
圖/ 漸強實驗室

漸強整合三大平台構成「AI All-in-one Solution」,形成一個不停轉動的生態系。從 MAAC 完整剖析全通路數據、一鍵觸發自動化行銷,到 CAAC 即時 360° 洞察顧客需求、一鍵啟動專屬對話,再到 DAAC 即時數據分析轉化為行動,一步步幫助企業決策不再依靠經驗直覺,而是由數據與 AI 驅動的最佳智慧。

AI 落地的最後一哩路

從產品戰略可見,漸強將 AI 的運作理解為一個不斷循環的系統:AI Agents 執行任務-結果沉澱為決策依據-經由大模型判斷方向-再驅動新一輪行動。唯有所有環節緊密相扣,AI 才能真正驅動價值;一旦斷裂,就會退化成孤立的單點工具。

因此在產品工具之後,漸強也提出 AI 顧問服務,將多年實戰經驗濃縮打磨,帶領品牌一步步界定痛點、快速試錯、人機分工、持續優化,協助品牌建立能長期演化的系統,讓技術在導入之後,還能持續成長。

薛覲比喻,漸強作為創新歷程就像是「蓋教堂」,目標使命始終如一,唯隨著時代演進,一次次聚焦解決某個挑戰,逐步將藍圖逐步堆疊實踐。走到 AI 時代的分水嶺,漸強不只給出解方,也盼能拋出更大的思考格局,帶動企業讓 AI 成為決策的核心,讓產品與顧問形成互補生態,陪伴企業從工具導入走向結構轉型;當多數企業仍在試水階段,那些率先建構 AI 驅動的組織,將更快抵達未來。

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