[鄭志凱] 小國經濟──致富要靠「巧實力」
[鄭志凱] 小國經濟──致富要靠「巧實力」
2016.06.28 | 創業

目前全球大致有200個國家、準國家或經濟體系。若以國家總人口來區分,約略可以分為大型、中型、小型和微型國家4類。

以一億人口為分界點,全球大型國家共有13國,除了美、中、印度、巴西、日本、蘇俄等傳統人口大國之外,也有巴基斯坦、孟加拉、 奈及利亞、衣索比亞這些未開發甚至於落於貧窮線之下的國家,中間還有力爭上游的墨西哥、印尼和菲律賓。另外越南與埃及的人口約9千多萬,10年之內人口必將超過一億。屆時,這15個國家的人口將佔世界人口的65%左右。

圖說明

若以人口超過3千萬、低於1億為下一個區間,全球的中型國家共有32國。歐洲的先進國家英、法、德、義,東南亞的南韓、泰國、緬甸、馬拉西亞,拉丁美洲的哥倫比亞、阿根廷、秘魯、委內瑞拉都屬於這個區間。中型國家人口佔全球人口20%,大型和中型國家兩者合計共有45國,佔全球國家數20%,人口數卻佔全球85%, 十分符合 20-80的分配原則。

如果將小型國家定義為人口數落於3百萬至3千萬之間,全球大約有90個國家,人口佔全球14%。台灣人口2千3百萬人,是小型國家中的大國,排名在台灣之前的9個國家多數是貧窮國家,只有澳洲人口略多於台灣,但經濟實力遠遠超前。

人口低於3百萬的算是微型國家,全球大約有70個左右,佔世界人口不到1%,其中甚至還有人口只有幾萬人的超微型國家。例如位於義大利境內的San Marino,人口僅僅3萬。1871年義大利境內各城邦決定聯合成立義大利共和國時,San Marino選擇不加入,此後100多年一直維持著獨立國家身份,到現在還是聯合國193個正式會員國之一。這世界上之所以存在著許多微型國家,都有類似的特殊時空背景。

人口數量和經濟實力有關嗎?

國家實力跟經濟實力(GDP)和人口多寡自然有正向關聯。G20的每一個成員國,人口都比台灣多。最接近的是澳洲,雖然只有2千4百萬,但GDP卻高居全球第12名(台灣名列26)。以全國GDP而言,20個會員國中,阿根廷GDP略高於台灣,南非只有台灣的70%,這兩個國家分別位於拉丁美洲和非洲的最南端,之所以能忝列G20會員,顯然有區域代表性的考量。

從另一個角度來看,在全球最貧窮的20個國家中,除了阿富汗和海地之外,其餘18國全在非洲。如果觀察這些國家的人口數,居然有高達15國是屬於小型國家,大型國家只有衣索比亞,中型國家有阿富汗和烏干達。微型國家70餘國中,貧窮國家也只有幾內亞比索(Guinea-Bissau)和葛摩(Comoros)兩國。

為什麼全球小型國家中貧窮落後的國家比例,比大、中或微型國家高出一倍以上?或是人口多寡跟人民富庶是否有正向相關?這都是值得經濟發展學家進一步研究的議題。

大型國家的優勢

理論上,大型國家的優勢是容易達到經濟規模,增加國際競爭能力。小型國家的優勢則是機動靈活,可以隨市場變遷或景氣循環而隨機調整,兩者各有優劣。但大型國家確實有幾項優勢,小型國家無法望其項背:

  1. 因為擁有廣大的國內市場腹地,本國公司能夠發揮主場優勢,掌握先機。

  2. 在國內可以完成有效而完整的水平或垂直分工,建立健全的產業鍵或生態圈。

  3. 資訊、知識或技術的擴散更具有時效性。

話雖如此,小國仍然有各自的生存之道。全球人均GDP排名第一的盧森堡人口只有50萬,第二的瑞士838萬,第三名卡達(Qatar)230萬,第四名挪威527萬,第五名才是人口大國的美國,可見人口不是決定人民富庶與否的唯一因素。

德、韓、以色列,台灣能學嗎?

台灣最近幾年由於經濟成長明顯減緩,對未來失去了方向感,跟南韓、中國、新加坡、香港的發展相比,更失去了過去四小龍時代的信心。因此難免四處追詢,希望藉他山之石攻錯。先是「韓國能,我們為什麼不能?」後來想到以色列四面楚歌,跟台灣處境相似,卻仍弦歌不輟,創新能量越發犀利。最近看到德國成為歐洲經濟、政治、文化的中流砥柱,又興起了一股「瘋德」的熱潮。

但是韓國漢江奇蹟、德國的萊茵經濟、以色列的沙漠玫瑰,真的可以在台灣複製嗎?除了以色列之外,德國人口是台灣4倍,韓國2.5倍,人口因素不能忽略。

雖然人口不是決定人民富庶程度的唯一條件,但卻是一個重要參數。台灣如果要在國際社會中尋找參考座標,國家人口應該還是具有高度價值的一項指標。台灣既然是一個人口小國,不妨在90個小型國家中,尋找一些參考點。

小型國家的生存方式

小型國家中比台灣經濟表現優異的國家所在多有,以下選出台灣較為熟悉、較具代表性的8個國家,來做一些分析。

國家 總人口 人口密度 面積 淨移民人數 出生率 2014GDP 人均GDP
澳大利亞 24,309,330 3 7,596,666 204,621 1.92 1,442,722 61,066
台灣 23,395,600 661 35,410 0 1.07 529,597 22,600
荷蘭 16,979,729 504 33,717 22,001 1.75 880,716 52,225
比利時 11,371,928 376 30,277 72,736 1.82 534,230 47,682
瑞典 9,851,852 24 410,494 54,525 1.92 570,591 58,538
以色列 8,192,463 379 21,639 3,899 3.05 305,673 37,222
瑞士 8,397,477 212 39,507 76,453 1.52 712,050 86,468
香港 7,346,248 6,996 1,050 30,000 1.2 290,896 40,033
新加坡 5,696,506 8,138 700 79,587 1.23 307,872 56,287
##### 鄭志凱製表整理

這8個國家人口大都比台灣少(澳洲除外),人均GDP卻高出了70%到300%。有哪些原因讓這些小國能夠擺脫小國寡民的限制,而在經濟表現上脫穎而出?從這8個國家中,大概可以歸納出以下幾大類因素:

  1. 許多國家扮演了區域金融中心的角色。瑞士、比利時是歐洲大陸甚至於全球的金融中心,瑞士前10大企業中有3家是金融機構,比利時則有4家。同樣的,香港和新加坡也在亞洲扮演了類似金融中心的角色。

  2. 這些國家雖小,卻是出口外銷的優等生。在全世界出口國家排名榜中,台灣排名第20名,這8個國家中有5國人口比台灣少,出口排名卻排在前面。包括荷蘭(第7名)、香港(第8名,但有許多是轉出口)、新加坡(12)、瑞士(17)、比利時(18)。而且這些國家的出口值佔GDP比例相當高,例如比利時高達90%,荷蘭72%,瑞士60%,台灣也在60%左右。瑞典雖然出口比例不高,但有Volvo (2010年被中國吉利汽車收購),Ericsson, Electrolux等老牌國際公司。

  3. 有些國家掌握了寶貴的自然資源。例如澳洲因為地大物博,擁有石油、稀有金屬、礦產各種天然資源,瑞典也有可觀的礦產和石油收入。此外比利時和荷蘭雖然本國沒有礦產,但在帝國主義殖民時代,比利時的Umicore公司掌握了剛果的銅、錫、鈾等礦產,荷蘭則擁有西方世界最大的石油公司 Royal Dutch Shell。

  4. 這些國家都高度國際化。荷蘭是歐洲最早崛起的貿易大國,1602年成立的東印度公司的商船曾經縱橫七海,還為台灣引進第一批漢人移民。比利時的布魯塞爾,同時是比利時和歐盟的首都。瑞典每年頒發的諾貝爾獎,是全球學術界的盛事。瑞士200年來維持中立立場,與歐洲所有國家為善。香港與新加坡是亞洲英語最發達的地區,因此成為西方公司建立亞洲總部的首選。最特別的是以色列,雖然獨立建國不到70年,但全世界1千萬猶太人掌握全球金融、政治、文化、科學可觀的實力,成為以色列跟世界接軌最重要的資產。

從以上的分析可以了解,小國邁向富裕各有其不同的道路,沒有現成的軌跡,百年前的歷史條件也不可能再複製。以上4類因素中,台灣已經失去成為區域金融或營運中心的機會,又缺乏天然資源,國際化程度近十幾年不進反退(上表9國中只有台灣的外國移民人數掛零)。唯一具有良好基礎的是出口外銷,但是因為產業轉型緩慢,加上與中國大陸產業重疊,溫水煮青蛙,也逐漸失去了國際競爭的優勢。

圖說明

小國邁向富裕各有不同的道路,但已經錯失太多機會的台灣,像溫水煮青蛙一樣,漸漸失去國際競爭優勢。照片來自:James Lee分享於Wikipedia, cc by 2.0

台灣還可以做什麼?

但從另一個角度來看,台灣仍然擁有不少獨特的條件,其中包括:

  1. 勤奮、聰明的優質人才,期待在適當的舞台一展身手。

  2. 亞洲是全球人口最多的區域,也是未來經濟發展的亮點,台灣擁有無可取代的地利之便。

  3. 中國大陸在世界經濟中扮演的角色將持續加重,台灣位居厝邊,又有同文同種之誼,雖然統獨的齟齬始終存在,但是利害相權,應該還是利多害少。

  4. 過去30年經濟發展,台灣累積了相當的資源,可以作為進一步發展的墊腳石。

台灣繼續往開發中國家的道路邁進,雖然一路上有不少先行者可供參考,但是時、地、物大不相同,唯一可以仰仗的,只有善用以上客觀的獨特條件,加上主觀的決心和努力。托爾斯泰有一句名言:「幸福家庭的故事大同小異,不幸的家庭的故事各不相同。」這裡不妨套用這句話:大國邁向富裕之路都似曾相識,小國致富之路卻大不相同。人口大國質量大,可以用物理力量來比腕力,小國只能用化學作用來施巧勁。作為一個人口小國,台灣要以小搏大,只有靠「巧實力」。

原始來源:獨立評論@天下,《數位時代》正式取得「獨立評論@天下」授權刊登。

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懂保險的 AI 才有用!國泰人壽數據暨人工智慧發展部如何解開壽險業的 AI 實戰難題
懂保險的 AI 才有用!國泰人壽數據暨人工智慧發展部如何解開壽險業的 AI 實戰難題

金管會調查顯示,國內金融機構與周邊單位已有 33% 導入 AI,其中壽險業導入比例達 67%,僅次於銀行業的 87%。事實上,保險業應用 AI 的難題不在技術,真正的挑戰是要在高度監理、複雜流程與專業領域中,找到可落地的應用場景。國泰人壽數據暨人工智慧發展部走過八年、歷經三次組織定位演進,如何摸索出自己一套的 AI 轉型路徑?

國泰人壽養兵練 AI

國泰人壽數據團隊的起點,可以追溯到 2016 年成立的「客群經營部」。2018 年,隨著公司希望讓 AI 發展更具基礎架構、更具規模地展開,團隊轉型為「數據經營部」;到了 2024 年,正式成立「數據暨人工智慧發展部」,角色也從推廣,轉向更專注的技術發展。

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國泰人壽數據暨人工智慧發展部目前為一約 65 人的團隊,平均年齡 33 歲。
圖/ 數位時代

八年間,團隊的任務始終圍繞同一件事:深入業務現場,釐清痛點,再與 IT、業務、客服等單位協作,推動 AI 從研究走向實踐。國泰人壽數據暨人工智慧發展部協理莊淑儀形容,這個過程更像是傳教士的工作:「很多數據產品是由我們發想,從核保到理賠,有哪些導入機會?我們要去和各部門溝通,AI 可以協助什麼。」

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國泰人壽數據暨人工智慧發展部協理莊淑儀。
圖/ 數位時代

這樣的溝通並不容易,因為壽險業的專業門檻極高。國泰人壽數據暨人工智慧發展部首席數據分析師黃喬敬博士指出,一張保單牽涉的關係人本來就複雜:「在保險業,一張保單的銷售,涉及要保人、被保人、受益人,是多方關係,尤其在金管會的要求下,還必須兼顧模型的公平性與可解釋性。」核保邏輯、理賠判斷、業務員培訓,每個環節都有各自的專業門檻與監理要求,通用技術難以直接套用。這也是國泰人壽選擇自己養兵練 AI 的原因,唯有深度理解壽險場景,AI 才有落地的條件。

從真實需求長出來的 AI 實戰力

要讓技術模型真正為前線人員所用,數據暨人工智慧發展部團隊長期觀察業務現場,確保 AI 產出都能有效銜接既有作業流程。去年,團隊面對的挑戰,是在十三個部門提案中,篩選出值得投入的場景。莊淑儀說明,評估標準有三項:「是否能複製到多元場景?對公司有什麼效益?技術可行性?」最終六個案子出線,其中包括「AI Coach」。

AI Coach 以 AI 陪練業務員磨練銷售技巧,同步縮短培訓週期,讓業務員能更快提供專業、貼近保戶需求的服務。看見 AI Coach 的成效後,國泰人壽也將同一套模式延伸至客服中心及直效團隊,評估面向包括禮貌、問題回應、服務要點...等面向,給於評分及建議。黃喬敬博士解釋背後的難度:「以往這些評估指標是由人來判斷,現在則是要做到標準化,讓 AI 系統可以自己判斷。」今年一月上線後,客服新人有超過九成以此作為教育訓練工具,業務端使用率也過半,不僅省下資深人員帶新人的時間,也讓保戶獲得更一致、更高品質的服務體驗。

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國泰人壽數據暨人工智慧發展部協理莊淑儀(左)與首席數據分析師黃喬敬博士(右)帶領團隊在國泰人壽保險領域驗證 AI 應用。
圖/ 數位時代

另一項落地應用則是「Cathay Eye」,是國泰人壽自行開發的智能風險控管模型。莊淑儀說明:「這最主要是幫案件的複雜度做分級,讓新進同仁處理複雜度低、資深同仁處理複雜度高的案件,一來反映人力價值,二來加速案件處理流程,讓客戶更快獲得所需服務。」

黃喬敬博士也補充背後的機制:「Cathay Eye 是把公司過去數千萬筆資料整合起來,藉此建立一個平均的判斷基準,用來做複雜度分級與派工。」目前,Cathay Eye 的識別能力相較原流程提升一倍精準度,也讓流程的判斷效率明顯加快。

壽險業 AI 應用的新標竿

對國泰人壽而言,讓 AI 發揮作用的關鍵,在於將產業領域知識與技術能力結合,而這仰賴的是兩條並行的人才路徑。對內,是強化已熟悉保險核心業務人才的 AI 素養;對外,則是網羅生成式 AI 工程與系統設計、AI 治理、雲端數據工程...等專業人才,補齊技術深度。莊淑儀強調:「在人才 AI 素養上,以往我們著重精兵制。去年開始,我們要做到全員素養提升,在人人都會用 AI 的時代,如何善用、如何合規,這都是需要教育訓練的。」

黃喬敬博士則從技術端點出下一步的方向,如 Agentic AI 是明確的發展趨勢,但在企業級的應用上,不可能讓它完全自由運作,如何兼顧安全與效益,是關鍵任務。「檢視整個 Workflow,如何建立更好的決策流程,人員的角色和流程都會慢慢轉換。」他也指出,把端到端的自動化流程建置起來,是團隊接下來的重點工程。

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國泰人壽數據暨人工智慧發展部首席數據分析師黃喬敬博士。
圖/ 數位時代

導入 AI,或許已是壽險業的產業常態;但能不能真正走進核心業務的第一線,關鍵仍是有沒有先搞懂保險本身。從需求出發、從場景驗證,國泰人壽正以這套方法,定義壽險業 AI 應用的新標竿。

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