[錢思敏] 誰來監管共享經濟
[錢思敏] 誰來監管共享經濟

你共享了誰的經濟?

以 Airbnb 或是 Uber 來說,都是運用既有人們的資產,或是運用既有資產附加勞動的模式,進行住宿服務或是交通服務分享所建立的交易平台,這兩個平台實際上並不擁有這些資源,而是做為這些服務媒合的交易平台。

雖然就共享經濟實際上的消費行為來說,有可能一部分是來自於既有消費的移轉,例如 Airbnb 吃掉了一部分旅館業、民宿業的市場。但是,除了從既有產業的消費移轉之外,還有消費的增加,也就是餅被做大了,整個旅遊市場被做大了,因為 Airbnb 的方便性,性價比高,更多人選擇出國旅遊了,不會純粹只是市場消費的移轉而已。

圖說明

因為 Airbnb 的方便性,性價比高,更多人選擇出國旅遊了,不會純粹只是市場消費的移轉而已。照片來自Airbnb官方部落格

Uber 則是將汽車與司機兩項元素,提供消費者交通運輸服務來做為類似計程車功能的服務平台,比起 Airbnb 來說,不同的是比較少人是因為 Uber 比較便宜,而選擇不搭乘公共交通工具,轉而搭乘 Uber 計程車,因為大眾運輸工具與 Uber 價格上的差異,Uber 的消費者多數是由原先搭乘國內計程車的旅客而來,因此,Uber 對國內計程車是直接的競爭關係,計程車的消費有很多是從一般國內依法成立的計程車轉移到 Uber 去了,這也是為甚麼國內計程車對 Uber 的抗議程度,會比旅館業者對 Airbnb 來得多的原因。

實際上,無論是 Airbnb 或是 Uber,都是運用既有閒置的資源而創造衍伸出來的新服務。

Uber

Uber 對國內計程車是直接的競爭關係,這也是為甚麼國內計程車對 Uber 的抗議程度,會比旅館業者對 Airbnb 來得多的原因。照片來自:Automobile Italia

追求閒置分享最有效率就夠了嗎?

所以,共享經濟的初衷是什麼?共享經濟的原則是將資源做最有效率的使用,將原本閒置的資源進行分享,無論是 Airbnb 或是 Uber 都是一種共享的形式,拿出自家的東西進行分享。

但如果要討論到市場競爭的公平性,也就是產業競爭的層次,則合法業者所需要繳的稅、所需要進行的檢查、監理、管理等,則都需要政府去思考法規在數位經濟的背景之下要不要管,或者那些法規法條可直接進行鬆綁,讓國內原本受管制的業者也能夠適用鬆綁下的管制;又或者,在保障人民權益與安全的情況下,旅館業或交通業經營當中所必須要進行監督管理的部分,則亦可規定這兩家平台應對旗下參與業者加以要求。

Airbnb L.A.

無論是 Airbnb 或是 Uber 都是一種共享的形式,拿出自家的東西進行分享。但如果要討論到市場競爭的公平性,則需要政府去思考法規在數位經濟的背景之下要不要管,或者哪些法規法條可直接進行鬆綁。照片來自Airbnb官方部落格

數位經濟下公共監管的典範轉移

然而,在執行面上來看,政府要對數位經濟進行管理卻是不容易的事,但是別忘了,數位經濟不是沒有人監督,看看平台上的眾多評價,不就是最好的監管了嗎?

以 Airbnb 的平台功能來看,評價除了來自於消費者對於住宿品質的回饋之外,還包括 Airbnb 業者對於消費者的評價,這種買賣雙方的相互監理機制,是政府管理所無法觸及到的領域。消費者對於住宿服務的評價,是在任一知名訂房平台上都有的基本功能,像是 Agoda、Hotels.com 等,消費者訂房時,必定會對住宿地點過去的評價進行一番檢視,但另一方面,Airbnb 亦增加提供業者對住宿旅客進行評價,旅客為了下一次在 Airbnb 的住宿訂房能夠順利,亦必須累積業者對自己的良好評價;因此,對於住宿規定、住宿環境的維護、整潔與清理等等,都會非常在意,但以國內的旅館業或民宿業者來說,業者間或許私下流通著奧客名單,但是實際上,很難在奧客訂房時就能夠察覺並拒絕其投宿。

Hotels.com官網

消費者對於住宿服務的評價,是在任一知名訂房平台上都有的基本功能,像是Agoda、Hotels.com等,但Airbnb還增加提供業者對住宿旅客進行評價,旅客為了下一次在Airbnb的住宿訂房能夠順利,也必須累積業者對自己的良好評價。照片截自:Hotels.com

這種共享經濟平台雙向互評的機制,其實是鼓勵業者與消費者共同提升消費與服務品質的方式,由消費者對業者進行監督,讓平台業者在管理層面進行把關,設下業者進入的門檻;而運用業者對消費者的評價機制,讓業者依據過去評價,能勇於對奧客說不,以共享經濟的平台生態圈所形成的相互監督與管理的機制,是一種無形推升業者提供服務以及消費者消費時品質的方式,這是政府想要管卻未必能夠做到的部分。

代表圖來自:Airbnb官方部落格

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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