[鄭志凱] 弔詭、矛盾、兩難──現代人的偏頭痛(台灣篇)
[鄭志凱] 弔詭、矛盾、兩難──現代人的偏頭痛(台灣篇)
2016.08.16 | 創業

吊詭、矛盾、兩難既然是現代人的生活常態,台灣作為國際社會的成員之一,生存在中西勢力和新舊交替的夾縫中,所面臨的吊詭、矛盾、兩難不會更少,只有更多。再加上台灣特有的國際地位,以及島內歷年來始終無法彌合的對抗心態,緩病更難找到快方。

台灣在戰後70年,發展軌跡幾乎和國際的經濟發展同步,同樣享受到人口成長、資本主義、及全球化的好處。除此之外,由於台灣所處的特殊地緣,還有三種獨享的紅利:

1. 冷戰紅利。

以美國為首的西方資本主義連線,從50年代開始,針對由蘇聯帶頭的共產主義陣營展開了長達40年的冷戰。台灣位居鐵幕前緣,有如自由世界的橋頭堡,因此受到美國及日本的無限眷顧,無論在國防、經濟、技術上,都得到許多有形無形的助力。

2. 西方製造業外移紅利。

80年代開始,美國產業開始空洞化,本國產業向服務業與金融業傾斜,附加價值較低的製造業大量外移。台灣高品質的勞力及技術人才,加上自由民主的政治環境,和友善的鼓勵外國投資政策,成為最理想的產業外移目的地。

3. 科技產業紅利。

70年代發展成功的半導體,以及80年代的個人電腦是繼20世紀初汽車工業之後最重要的新產業,由於屬於從無到有的嶄新產業,而不是以新換舊的代替產業,因此在全球發展過程中,不曾遭遇舊產業的反作用力。台灣正好搭上這班順風車,成功地建立了完整的IT 產業供應鏈,帶動了20年的經濟發展。

圖說明

鄧小平,照片來自:Wikipedia

但自21世紀開始,這三項紅利便難以為繼。91年蘇聯解體,冷戰和解;六四之後鄧小平堅持中國開放改革,藉著低價人力,一步步取代台灣成為產業外移的目的國,再加上人口眾多,終於成為世界工廠;同時全球以PC領頭的IT市場開始減緩,甚至衰退,不再提供助長GDP的柴火。台灣一面失去了這些紅利的驅動,另一方面政治制度、社會文化、國民素質的進化也遭遇到瓶頸,有如青少年進入尷尬的青春期,一時難以調適。

那些讓台灣兩難的議題

若要細數台灣所面臨的吊詭、矛盾、兩難,可以說內外交織,不勝其數,以下舉幾個近幾年來縈繞多少人心頭的例子:

1. 主力產業與新創事業

過去創造台灣出口佳績的主力產業,無論傳產、機械、IT等製造業,近十年來普遍面臨幾項挑戰:轉型不見成效、附加價值低落、領導班底青黃不接。這三個因素環環相扣,導致許多企業雖然財務體質非常健康,手頭上擁有大量現金,但卻看不見未來方向,對投資裹足不前,結果資產負債表越來越漂亮,損益表卻越來越不見希望。

新創企業是未來經濟發展的動力來源,不過全球趨勢以數位經濟為主力,台灣一則創新能量不足,二則市場腹地太小,發展數位經濟先天處於劣勢,而政府與民間、以及新舊世代之間對於新創事業的發展方向也莫衷一是,因此新創事業雖然活潑熱鬧,但距離對經濟發展能夠造成實質影響,還有一段遙遠的距離。

對政府施政而言,救經濟想要看到實質效果,自然應該加速主力產業轉型。但如果主力產業本身是扶不起的阿斗,政府也難以找到四兩可以撥千金的施力點。新創產業雖然政府較容易使力,也能迅速地讓社會產生希望,但對經濟發展的貢獻卻只是小火慢燉而已。

2. 小確幸與大抱負

台灣這幾年累積了不少鬱悶,難以排解,現代年輕人多有徬徨之感,在種種糾結的問題中看不見出路,用些小確幸作為舒緩也是必要,才能走更遠的路。不過生活有取有捨,過度依賴小確幸,成為生活追求的目標,便不免犧牲了大抱負。

民間既然如此強調生活品質,難免反映到各級政府的施政藍圖,提出的經費預算包括了各種美術館、文化中心、觀光景點,卻對重要的基礎設施例如寬頻通訊、數據中心、能源水利、運輸科技等缺乏長期的規劃。生產力投資如果缺席,在國際競爭的潮流下,等於輸在起跑線上。

許多人喜歡說:金錢不是萬能,但沒有錢卻萬萬不能。同樣的,經濟發展不是萬能,但台灣民眾做好了心理準備,願意接受經濟停滯的後果嗎?最近日本有一位官員檢討「失落的20年」,認為當初忽視成長是一個錯誤的政策,這也許是後見之明,但台灣還是一個發展中的國家,在經濟發展與生活品質之間的平衡與先後,更是難以拿捏。

3. 擁抱創新或抗拒破壞

最近政府對優步的朝三暮四是一個典型的例子。優步對於本地計程車行業的衝擊是一個冷酷現實,不願與官方為善也是優步的公司文化。如果優步是一家台灣公司,也許它很快便會跟政府妥協,上焉者研擬出跟計程車業者共存共榮的雙贏解法,下焉者便受法令挾制,寸步難行而胎死腹中。只是優步是一家挾有龐大資源以及國際聲勢的外國公司,台灣政府既沒有太多談判籌碼,也缺乏有創意的對策。

大部份創新都有破壞的因子,特別是新經濟。所謂新,是因為顛覆舊,數位經濟將衝擊到金融、零售、食衣住行,台灣在數位經濟領域中體質特別單薄,如果缺乏主導,便是被顛覆的對象。

有人會問:為什麼不發展本土的優步和Airbnb?幾天前優步在中國大陸舉了白旗,選擇與滴滴出行合併。這不是強龍或地頭蛇的戰爭,而是一場資源耗久戰,台灣市場、資本、膽識俱缺,其實不必暴虎馮河,自不量力。

有可能採取保護政策嗎?不妨想像,現代台灣人如果被禁用Google、Facebook、蘋果或LINE,會是一個什麼世界?台灣既開放又喜歡跟風(例如這兩天全島瘋寶可夢),如果沒有優步或Airbnb,民眾將如何抗議?國際人士如何看待台灣的落後?

圖說明

對台灣而言,來自本土的破壞創新先天不足後天失調,來自國際的破壞創新又是一種熊抱(bear hug)。更不幸的是,現代經濟叢林中處處皆熊,無處可逃。

4. 大政府還是大社會

前面提到台灣似乎是一個處於青春期的青少年,這特別反映在民眾跟政府的關係上。所有青少年總是對父母百般不滿,父母所作所為,沒有一件青少年看得順眼。父母雖然心有不甘,但為了避免衝突升高,只好逆來順受,呵護依然。遇到必須解決問題的關口,青少年卻畏縮一旁,眼光投向父母,期盼一個安全的庇護所。

結果青少年越兇悍,父母越沒有自信,缺乏自信久了行事自然瞻前顧後,更助長了青少年的自信。青少年徒有自信卻苦無資源,於是進一步跟父母爭起家產。

這便是台灣的現狀。人民好像當家了,卻還在期待一個大有為的政府。政府雖然賣力演出,但一隻耳朵老被輿情揪著,動則得咎。

5. 面對中國還是迴避中國

中國因素對台灣而言有如萬有引力。台灣如果無法像摩西渡越紅海,舉國遷徙,這個現實永遠存在。中國是全世界距離台灣最近的國家,人口全球第一,經濟成長最快,有一天會變成全球最大的經濟體。它跟台灣又有同文同種之誼,加上歷史上種種糾葛,這個龐大的萬有引力,不可能用人為方式讓它消失不見。

中國自然希望增加這個萬有引力,因此威迫利誘,一面高舉棒子,在國際社會上壓縮台灣生存空間,對任何台獨傾向不假顏色,一面高舉胡蘿蔔,全面跟台灣民間和青年世代搏感情。

台灣當然希望保持距離,因此政治上向美日靠攏,經濟上推動新南向政策,企圖加強跟其他地區的萬有引力,制衡中國與台灣之間的引力。

但萬有引力場裡各物質體相互牽引,中國這個超大經濟體,對美日或東南協國家的影響力,必然超過台灣對它們的萬有引力。美日經濟體位大,自有其方向,東南協各國體位小,受中國牽制大,因此台灣的新南向政策不能一廂情願。最近幾個事件顯示東南協國情各不相同,不僅經營環境充滿挑戰,對台灣不見得友善,更不要忘記中國仍在冷眼旁觀,還沒有出牌。

面對中國,擔心被中國磁吸,背對中國,可能會被踢屁股。台灣面臨的是一個歷史上的考驗,一時的民心向背或統獨存亡是一種觀點,一種可能,從歷史洪流上思考台灣經驗的獨特價值,又是另一個觀點,另一種可能。

6. 歷史療傷與前瞻未來

拒絕面對歷史的國家,不能矯正國家未來的發展軌跡。德國勇敢面對納粹種種惡行,用反省的心態打造了一個開放自由的社會,終於在經濟上也成為歐洲的中流砥柱。日本一再粉飾帝國軍閥的自大狂妄,守護住一個安全卻封閉的社會,這個社會可以舉國共度海嘯核電危機,卻難拔長期的經濟低迷。

相對而言,台灣算是勇於面對歷史。從早先的二二八道歉,到最近對國民黨黨產進行清理,向原住民道歉及草擬各項還權原住民的法案,對社會特定族群都有止痛療傷的效果。

療傷難免需要刮骨,但骨要刮多深?歷史上充滿不公不義,但卻不能復盤。國民黨政府無法在60或70年代推行政黨政治,進行總統直選,國民黨軍隊無法退回大陸,漢人無法將土地還給原住民 。失去的機會永遠不再,遲來的正義又能還原到歷史洪流的哪一個原點?

正義其實是個相對觀念,一個時代有一個時代的標準,人與人、國與國間也缺乏普世價值。伸張歷史正義,不一定能保證未來正義,「自由自由,多少罪惡假汝之名而行」,如果沒有寬容、諒解,將眼光投向只有攜手才能共創的未來,所謂正義之聲只是狼群的夜嚎而已。

圖說明

圖片來自:Shutterstock

矛盾中是否能找到解答?

舉世滔滔的吊詭、矛盾、兩難,再加上台灣面臨的獨特挑戰,兩相交迫,這確實是一個徬徨的時代。150年前,狄更斯在《雙城記》裡寫下:「這是光明的時代,也是黑暗的時代;這是希望的春天,也是絕望的冬天」,150年間,巴黎和倫敦走過風風雨雨,仍然是世界政經文化的重鎮。台灣,是否也處在這歷史上黑暗與光明的關頭?

習近平最近將統一問題延後至中共建國後100年,也就是2049年。在未來的33年裡,台灣會遵循什麼樣的發展軌跡?經濟發展將呈U型還是L型?青春少年會長大成人嗎?會發展成富而好禮、傳統與開放兼具的東方瑞士,還是民主而無能、多元卻戾氣橫生的菲律賓?

「答案呀答案,在茫茫的風裡」,風裡似乎依稀聽到「謙卑」、「和解」、「理性」、「共生」的話語,只是不知是真是假,是夢是醒。

原始來源:獨立評論@天下,《數位時代》正式取得「獨立評論@天下」授權刊登。

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以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈
以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈

在中央銀行與財金公司引領下,數位公共建設金流平台不僅整合「TWQR」,更連通銀行與民間電支機構,透過統一的QR碼「TWQR」,以「跨機構、一碼付」、「款券合用」、「跨境支付」以及即將上線的「多券合用」等功能,讓很多部會的券,甚至是金融機構發行的,都可以一起使用,逐步吸引民眾、商家與金融機構加入,民眾能即時使用、商家快速收款,銀行也能結合金融服務創新。隨著「TWQR」平台成熟,2026 年應用場景也從生活消費、公共繳費拓展至交通運輸等領域,形成涵蓋支付與生活服務的數位金融生態圈。

「數位公共建設金流平台」讓政府能運用既有的金融通路,完成艱鉅的數位政策推展,數位化取代紙本作業,不僅提升發放效率,更能大幅節省印製與回收的行政成本。對民眾而言,領取補助不再受時間與地點限制,免去紙本券排隊、保管不便的痛點,輕鬆取得「全時服務」,真正做到「數位領券免排隊、消費折抵更直覺」。為響應政府推動非現金支付的目標、打造更普惠的金融環境,玉山銀行率先將數位公共建設金流平台整合進玉山 Wallet App,於 2025 年 1 月推出「數位券」服務,同時,也領先同業推出「券+點+支付」整合付款功能,民眾可以在 App 內完成登記、領取與使用政府補助,並在 TWQR 與台灣 Pay 商店消費抵用,大幅簡化支付流程。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理林榮華表示:「我們很重視客戶體驗,整合數位公共建設金流平台後,民眾不僅能透過玉山 Wallet App 領取各類政府補助券,例如客家幣,還能透過玉山電子支付與玉山 e point ,一鍵完成『券+點+支付』合併付款。」未來,玉山銀行也將與特約商店合作,透過「數位券」服務,發送更多數位優惠,讓商家能更容易推動數位行銷並提升支付體驗。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
圖/ TWQR

以TWQR為核心,打造多方受益的數位金流生態圈

過去,面對不同政府機關發送的消費券或振興券,民眾常需要在不同平台登記、領取與使用,不僅流程繁瑣,商家核銷程序也相對複雜。為了解決這類問題,政府積極建構「數位公共建設金流平臺」,整合部會、地方政府與銀行,讓政策補助與振興措施更智慧,從三個面向共創生態系多贏:

提供民眾更便利的「全時服務」:民眾領取跟使用補助券不再受限於時間與地點,真正做到「想領就領、想花就花」。

玉山銀行信用卡暨支付金融處處長張正志進一步解釋,傳統的紙本券除了領取時間與地點受限,還有排隊等候、保管不易與使用不便等問題,即使金融機構推出數位券,民眾也面臨需要下載不同 App 才能使用的狀況。「整合數位公共建設金流平台後,民眾不需切換平台,即可在同一個 App 內完成電子支付、數位券與點數的整合付款。」

協助商家簡化核銷流程並增加客源。舉例來說,玉山銀行特約商家無需更改既有系統,也不用支付額外費用或重新簽約,可以原有收單系統完成收款與核銷,大幅降低導入門檻;此外,玉山銀行亦積極打造好玩、有趣、高互動性的數位券行銷活動,商戶可以透過參與這類活動提升曝光、接觸新客群,進而創造新的營收機會。

玉山分享不僅2月的「一馬當先好運金」活動帶動 10 倍流量,3月推出的「2026新年數位任務挑戰賽」等活動也吸引大量客戶參與,創造民眾、商家與玉山的共贏。對金融機構而言,則是擴大支付場景與深化客戶關係的關鍵平台。透過 TWQR 約 60 萬家商家通路,銀行等金融機構不僅能提升客戶使用頻率,也能逐步建立點數與支付整合的生態圈。

玉山銀行的作法是將數位公共建設金流平台與玉山 Wallet App 整合在一起,開通電子支付並綁定支付工具,藉此引導客戶多加使用玉山 Wallet App,以及透過 TWQR 通路優勢以及交通(乘車碼)跟生活繳費場景應用等方式提升客戶往來頻次與增加跨售機會。「根據我們的統計數據,玉山電子支付帶動玉山銀行開戶的數量,是其他錢包的 6 到 10 倍。」

民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
圖/ TWQR

TWQR數位券再進化:從優惠工具、場景金融到實現精準行銷

對玉山銀行來說,整合數位公共建設金流平台不僅是優化民眾領取與使用消費券與振興券體驗的重要工具,更是實現多元場景金融、貫徹精準行銷的重要平台。舉例來說,相較於沒有精準分眾的活動,透過數據分析遴選出的玉山特選用戶領券繳費折抵的轉換率超過 8 成、重購率逾 7 成,成效十分亮眼。

張正志面帶微笑的說:「未來,我們將以系統平台為核心,由跨部門籌組的科技聯隊以數據分析跟 AI 持續優化行銷成效,打造差異化服務體驗。」例如,計畫推出行銷智能化服務:不用人工事先挑選名單,當客戶行為樣態觸發系統預判條件,AI Agent 便會智能發券,提供專屬禮遇。

總體來說,TWQR數位券讓支付更簡單、更智慧,也讓政策補助落地更快速,也為銀行與民間支付合作提供舞台。而玉山銀行除透過舉辦與TWQR相關活動引流、吸引客戶申請數位券服務,更透過平台將獎勵回饋發送到玉山 Wallet App,協助客戶開啟使用電子支付服務,使用後將再度獲得回饋進而養成使用習慣,爾後,以有趣且高互動的客戶經營方式,引導客戶從使用一個銀行服務擴展到使用多個服務,發揮獲客、活客、留客與悅客的正向循環,更好實現跨生態多贏。

#0 台灣Pay
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華(右)、玉山銀行信用卡暨支付金融處處長 張正志(左)
圖/ TWQR
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