隨著汽車科技不斷推陳出新，共享經濟、自動駕駛技術的崛起，逐漸改變你我「行」的方式，未來或將顛覆具有7,000億美元規模的汽車保險市場。

顧問公司BCG（Boston Consulting Group）與摩根史丹利（Morgan Stanley）日前發表一份共同著作，他們蒐集來自產業與消費者的數據，報告顯示，隨著「共享經濟」與「自動駕駛」的崛起，接下來的25年，汽車保險的費用將會大幅降低，預計車險市場受到影響的規模可能多達2,000億美元。

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對全球保險市場而言，汽車保險位處其中重要位置，一年至少有7,000億美元的市場規模，佔整體產值的42％。但隨著技術革新、新商業模式的浮現，也讓汽車保險市場悄悄面臨轉變。「未來5年，產業還不會感受到這樣的熱度，但之後的改變就會開始加速。」BCG資深合夥人Miguel Ortiz表示。未來幾年，部分市場將以平均一年4％的幅度邁入衰退。

共享經濟與自駕車，推翻車險市場

以自動駕駛車輛為例，它能透過防撞系統與速度管控系統，減少發生意外的次數與嚴重性，連帶也降低了理賠成本與保費。另外，隨著越來越多消費者逐漸接納像Ube這類的共享經濟服務，也減少需要被保險的車輛數，建立了新的遊戲規則。

報告中預估，汽車保險市場規模將在2030年縮減40％、2040年縮減至70％。其中又以已開發國家的保險商所面臨的危機最大，2040年，美國車險市場規模將從2210億美元縮減到740億；英國則是從240億到60億。

另外，雖然自動駕駛與自駕車還未到成長爆發期，卻也吸引一些非傳統玩家的科技公司跨入汽車保險市場，這類的廠商的優勢在於，他們能透過新科技應用擁有更多的駕駛數據、分析能力，而且能直接接觸到消費者，目前就有55％的人傾向購買非傳統車廠所提供的車險服務，其中多是34歲以下的年輕世代。

首當其衝的保險商，更要為這場變革做準備。法國保險集團AXA安盛科技總監David Williams便認為，「我覺得這些改變是漸進的，願意接受這些改變的廠商，也更容易去面對它。」然而，他也示警，邁向自動駕駛的過渡期可能不會發展得太順利。「我們還沒交手過的一個情況是，也許交通事故會變少，但是在民眾自主駕車與切換到自動駕駛系統之間所發生的狀況，我們可能會面臨更大的索賠金額⋯⋯如果車子為你做了許多事，你就不會想要精進自己的駕駛技術。」

UBI車險已是現在進行式

事實上，除了報告中所談到的共享車輛服務與自駕車之外，「UBI車險」更早就是顛覆傳統車險的現在進行式。

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隨著車聯網的建立，推翻了過去保險商會依據駕駛年齡、性別、車齡等資料評估風險的模式，讓像是駕駛行為保險（UBI車險）的創新定價模式成為可能，能根據駕駛人行為，如開車習慣、時間來評估風險，讓結果更準確，例如台灣廠商創星物聯便積極搶進這塊市場。

科技已經顛覆許多產業，汽車保險市場也正悄悄革命中。

資料來源：FINANCIAL TIMES、Insurance Business