百度支付顧問蔡凱龍:別被市場大小蒙蔽,台灣的FinTech很有前途

2016.11.02 by
吳秉諭
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百度支付顧問蔡凱龍分享智能投顧及 Fintech 的市場觀察,預估智能投顧市場會在2020年達到2.2兆美元的規模。

「台灣的 Fintech 市場相較中國雖然小、但競爭相對也低。」百度支付海外顧問蔡凱龍 1 日在「智能理財與數據金融新商機」論壇上指出,台灣仍有發展 Fintech 的空間,同時他也看好成長飛速的智能投顧市場,預估將於 2020 年在全球達到 2.2 兆美元的規模。

百度支付顧問蔡凱龍
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說到台灣,蔡凱龍認為台灣目前 Fintech 發展不起來的原因除了政策保護過度,導致台灣金融企業國內競爭激烈,對外卻缺少競爭心,同時也因為台灣管理層多半年齡層較高,導致創新困難。

但他也提到,台灣市場雖然比中國小了近 60 倍,但中國針對 Fintech 的 P2P 合法公司就有 3,600 家,按比例來看,台灣應該要有 60 家此類公司,然而事實上台灣卻只有 10 家不到,顯然還有發展空間。

中國人口雖然多,但比例上P2P公司密度卻高於台灣
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他指出,跟美國與台灣不同,中國幾乎直接跳過了「支票」這個環節,從傳統貨幣直奔電子支付,才會有發展神速的感覺,這也是為甚麼大陸的商業模式多半沒有辦法直接複製到台灣。但這不代表台灣的 Fintech 做不起來,只是市場還處於過渡期,需要熟悉 Fintech 的運作模式。

Fintech 的運作模式

蔡凱龍提出四個Fintech 關鍵元素,分別是:用戶、體驗、粉絲、生態。他認為這就是為甚麼科技界的 Fintech 做的比金融界還要出色的原因-因為科技界奉行「用戶為上」的理念多年,正好打中了 Fintech 重視用戶和體驗的傾向。

Fintech 四大元素
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而「資金」及「場景」是讓這 4 種關鍵元素得以成形的基本需求。資金就像血液,負責在 4 種元素間流動,保持運轉(沒錢就窒礙難行),而場景就像器官,是血液交換氧氣/資金投資的場所,創造提供利潤的機會。

資金與場景保持 4 種關鍵元素運作流通
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但 Fintech 最不可或缺的核心元素則是「技術」與「數據」,這也是目前正夯的大數據應用,透過技術與硬體不斷升級及大數據的累積,才能滿足現代越來越多樣化的客製化理財需求(智能投顧);而機器接近無限的處理量,可以更有效率的即時處理來自世界各地影響理財的事件。蔡凱龍舉例,中東新聞很有可能影響油價,而機器可以在當下就即時通知或處理可能被油價牽動的投資,避免無謂的資金浪費。

技術與數據是不可或缺的整體核心
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智能投顧:年輕人的理財新趨勢

根據KPMG今年二月的調查,智能投顧目前在全球的管理金額約 270 億美元,相較傳統金融機構上兆的規模只佔了滄海一粟,但成長潛力大且正飛速成長,預估會以每年 68% 的成長率,在 2020 年達到 2.2 兆美元的規模。

智能投顧市場評估
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蔡凱龍認為智能投顧會崛起的原因很簡單,關鍵就是門檻降低了。舉例來說,以前要找 CFA(分析金融師)協助處理投資起碼要有 10 萬美元的投資金額,而智能投顧資訊處理量遠大於人類的特性,幾乎完全移除了投資金額的門檻,不管你要投資 1 萬或 100 萬,智能投顧都能為你量身打造理財建議,繼而產生長尾效應,有效提升銀行業和廣大使用眾的雙方利益。

除此之外,千禧世代採被動理財的比例高達 23%,年輕人生於資訊爆炸的年代,面對相對成熟的企業市場和大量的網路資訊,相較嬰兒潮出生和 X 世代的人,千禧世代更容易選擇被動理財/智能投顧,而之後的佔比只會越來越高。

千禧世代被動理財/智能投顧的比例高達 23%
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機器人取代人類顧問:最少還要 20 年

雖然看好潛力,但蔡凱龍預估智能投顧要取代傳統投顧還是需要至少 20 年的時間。如同互聯網經濟的主角是經濟、互聯網是工具,智能投顧的主角也是「投顧」,智能/機器人只是降低成本的手段與工具,要取代人類顧問,智能投顧還有很長的一段路要走T

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