自私的背後|數位時代 BusinessNext

「我曾看到一家很小的工廠中，一共只雇用十個工人，但每天可以生產4萬8千根針……這是由於正確的分工和將他們困難的作業適當編組起來的結果。」
這是1776年經濟學之父亞當．史密斯（Adam Smith）筆下的分工的世界。透過分工，國家才能找到致富之道，這也是《國富論》這本自由經濟學派的經典著作原意。
這位五十歲的老人，考察過英倫與歐陸經濟發展後，將累積十餘年的手稿，整理成上下兩冊經典大作，影響了二百多年來現代經濟社會的主流價值。
史密斯指出，勞動是一切財富的源泉，分工則能提高勞動生產率。但最有效率的分工（包括市場交換也是一種分工），背後都是以自私自利出發的。
「我們能有飯吃，不是由於肉商、酒商或麵包師傅的仁慈，而是由於他們要營謀他們自己的利益。」個人的自私可以有助於整個社會的福利──這句話成了現代文明奉為聖旨的圭臬，但，這真的是史密斯先生的原意嗎？

**逼真地想像到他人的不幸

**
1759年，史密斯另寫有一本大著《道德情操論》，裡頭寫著：「人的天賦中總是明顯地存在著這樣一些本性，這些本性使他關心別人的命運，把別人的幸福看成是自己的事情……，這種本性就是憐憫或同情，就是當我們看到或逼真地想像到他人不幸遭遇時所產生的感情。」
這是現代日益冷漠自私的現代人，忽略去閱讀的史密斯。如果正確閱讀《國富論》，文章裡頭處處關切貧窮勞工的處境，希望保守的伊莉莎白政府解除不當的「學徒法」、「定居法」等陋規，好讓廣大勞工能夠透過自由分工的勞動市場，獲得窮人最大的「自利」。
這是如何偉大的「利他」情操，讓經濟學之父寫下「利己」的自由市場法則。在21世紀，新的貧富差距愈來愈清楚可以看到是懂電腦與不懂電腦的兩個國度時，也開始有科技企業願意不計利益，以生產平價國民電腦的方式，企圖弭平數位落差的鴻溝。還有更多的科技企業、科技人，是以慈善的方式來奉獻資源、時間與精力到偏鄉教農民或原住民小孩上網。
「教老頭子或歐巴桑學電腦，這有什麼好處？」如果你真這麼想，那你真是個自私的傢伙。「逼真地想像到他人的不幸遭遇」、「想想那些不敢、不能也沒機會用電腦的人」，這是本期封面故事關懷的重點。
如何有效解決台灣的數位落差問題，是今年本刊創刊7週年時，準備奉獻給社會的一個專題報導。費時6個月採訪，終於順利在2006年歲末推出，希望能喚醒更多人投入關懷。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。