西進中國創業,你真的準備好面對風險了嗎?
西進中國創業,你真的準備好面對風險了嗎?

在中國,知名的數位新創媒體36氪底下的孵化器氪空間,是全國創業者公認最好的加速單位之一。在這邊,我依稀聞到了許多和全球創業者的聖地矽谷共通的氣息:年輕。

第一次到氪空間的時候,我認識了一位在大陸通稱為 90 後的年輕創業者,1990年出生,有三次創業經驗,第一間公司倒掉,第二間公司賣掉獲利出場,目前在做他的第三間公司。有加入過美國矽谷創業團隊的經驗,最終回到北京創業。

當時,我對於這樣的年紀就能擁有豐富的經歷感到驚訝,一問之下更驚訝,原來在中國這是常態。這樣水準的人在中國頂尖的加速器裡,非常普遍。或者可以說,沒有這樣的水準,進不了中國頂尖的加速器。

進了孵化器之後,令人驚訝的是,自詡為創業公司完成第一輪融資的地方的氪空間,和其他最好的加速單位,包含學悅科技進駐的北京清華大學經管學院創業者加速器(X-elerator),都只給新創公司三個月的時間去完成所有的事情,畢業時間一到,又是下一批的團隊進駐了。比起台灣動輒半年、一年的加速期間,北京的時間相較於台灣,調快了兩倍到四倍以上。

我們常常聽說美國矽谷新創公司的年齡歧視,傳說中,30 歲以上在矽谷是找不到工作的。這件事情是否為真,當然無從考證,因為沒有任何頂尖的公司,會冒著被美國政府處罰的風險,出來說明或證實這件事情。

但是,從一個統計上的數據來看,矽谷最頂級的獨角獸公司,也就是估值超過十億美元的新創公司的創辦人,創業時的年齡組成大多在 20 到 35 歲中間,這跟目前的北京倒是有很高的相似度的。

中國的市場 VS. 世界的市場

我演講時常常講到一間公司成功的三個要素:市場、資本跟人才,一間新創公司至少要在其中兩項取得優勢,才有一點點接近成功的可能性。

台灣內需市場太小,早期風險投資又不發達,空有人才優勢,一定要往外走才有規模化的可能性。很多創業者看到了中國語言相通,很直覺的就將西進作為國際化的首選。 然而,往中國走,真的跟國際化畫上等號嗎?

事實上,就網路這塊來說,面向中國市場,跟往國際走是相反的方向。去過大陸旅遊的人都知道,中國的防火長城,基於言論和信息篩選的目的,幾乎屏蔽了所有在網路自由世界的服務與應用。到中國去的時候,要裝翻牆軟體,或另外一套完全分開的 App,也因此讓中國產生了一套完全自成一格的互聯網生態系統。

中國的防火長城,除了替中國政府創造了一個無雜音的政治環境,也給予中國互聯網產業阻礙國際科技列強登陸的天然屏障。

遍地開花的中國服務,填補了這些全球化服務在中國的空缺,也創造了許多中國獨有的行動互聯網生態系統:百度填補了 Google 在中國的搜尋引擎位置,微博跟微信朋友圈取代了 Facebook 跟 Twitter,沒有了 Facebook Messenger、Line 和 WhatsApp,中國有了 QQ 和微信。甚至連銀行卡系統都自成一格,在外面最常用的 VISA 跟 Master,被自有的銀聯取代了。

台灣人、中國人還是外國人?

防火長城加上外匯管制,幾乎排除了在資訊革命之後,中國再次淪為數位經濟殖民地的所有可能性。但作為一個計劃西進的台灣創業家,你可能最想知道的是,到底台灣對中國政府來說,算是本國人還是外國人呢?

如果你打算去中國經營業務、設立公司,除了 92 共識這類的政治語言之外,你更該了解的是,在中國政府定義的「境內」,是不包含港澳台的。

或者換一個白話的說法,台灣人在中國的商業世界裡面的角色不是本國人,是外國人。一間外國公司在中國,拿不到大部分的特許執照。而在這些特許執照裡面,對於互聯網產業來說,影響最大的一張執照,就是所謂的 ICP(Internet Content provider)證。

根據中國「互聯網信息服務管理辦法」,只要你從事網路相關的業務,就需要擁有 ICP 證。如果沒有,你的網站或 APP 就是非法經營。

目前,面對 ICP 證的阻礙,最普遍的解法,就是在內地找人頭代持你的股份,成立內資公司。而人頭跟實際公司創辦人之間的權利義務關係,僅僅靠一紙代持民事合約約束,實際上受大陸公司法保障的公司股東權益仍是在大陸人頭身上。在深具本地保護主義的中國司法之下,這個風險可想而知。

想西進嗎?你真的準備好面對這些風險了嗎?

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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