前進中國創業,先想想你要在哪裡落地吧!
前進中國創業,先想想你要在哪裡落地吧!

中國龐大的人口紅利,對於新創團隊來說,一直是充滿魅力與想像空間的市場。然而,倘若台灣與中國的網路服務短兵相接,要面對的挑戰亦不容小覷,原因之一是兩岸的差距:也就是因為網路發展歷程不同所導致的迥異思維模式。

大部分台灣人對於網路的使用經驗,一開始是來自需要插網路線的個人電腦時代,因此對應用程式的潛意識,大多是從桌面點擊開始執行,或透過瀏覽器開啟服務;相較於此,中國人則是跳過了那個網路線的時代,直接以智慧型手機來認識網路世界,所以,無線行動網路(移動互聯網)成了深植於每個大陸使用者和開發者的DNA。

不可諱言,行動網路在全球各國都有越來越高的滲透率,但中國卻是更徹底地融入在生活裡,隨處可見的支付寶、微信支付,不僅造就了全世界最成熟的行動支付環境,高普及率的即時通訊軟體「微信」衍生出來的各種使用情境,更是不勝枚舉。

微信公眾號的生態與使用行為

在 Google Play 被屏蔽的中國大陸,五花八門的安卓(Android)應用商店百花齊放,造成了一般開發者在軟體上架時很大的困擾。但是,微信的發達在某種程度上解決了這個問題,並降低了行動應用服務提供者在軟體開發、佈署服務與行銷的成本。

在中國,一個線上的服務,無須一開始就齊備安卓和蘋果兩個版本,因為微信公眾號能夠取代絕大部分僅具有基本功能的 App。因此,開發者無須考慮跨平台開發和上架的問題,跟著滲透率最高的微信走就對了,除了可以大幅降低市場進入門檻,也能把新服務試錯的成本降到最低。

由微信公眾號衍生的行動應用場景,不僅涵蓋食衣住行,甚至在某些城市還可連通警察局報案,又或一定金額以下的民事訴訟程序,都能直接透過公眾號完成。

其中,我自己印象最深刻的幾個場景,一次是我去南京大排檔吃飯時,發現大家走到餐廳門口,二話不說就拿出微信來掃二維碼(QR Code),此後所有的消費流程都是在微信的生態系中完成,比如候位輪到的時候用微信通知,點餐、出菜管理則用微信公眾號,服務員打賞跟結帳是用微信支付。

另一次,則是在北京中關村租屋的第一晚,因為房東提供的電卡沒錢了,所以我突然被斷電,三更半夜的,我都還沒洗澡該怎麼辦呢?請教了樓下警衛之後,用支付寶錢包把錢轉給電力公司,十分鐘之後電就來了。

在中國,因為人跟人之間缺乏信任,加上追討小額款項的成本高,因此所有民生(水電瓦斯等)都採用預付扣款制,幸好小額支付機制很算方便。

最後,是我在上海的店裡試圖付現時,店員跟我說她已經有很長一段時間沒有收到過現金了,除非是剛好的金額,不然她沒有零錢可以找我。這是我在中國大陸學的一堂課:沒帶錢包可以出門,但沒帶智慧型手機,是沒辦法在這兒生活的,甚至就連計程車都坐不到。

巨大的省籍歧視與文化差異

這篇文章是以一個台灣人的觀點,去看中國一線城市當前的生活現況。而我所看見的中國,跟我小時候從教科書和媒體上讀到的樣子,已經有非常大的差異。

然而,這還不能夠代表整個中國的一般狀況。身處在台灣的我們,有些人習慣把中國大陸視為一個整體,把同樣一個想法套用在「你們大陸人」這樣的概念上。其實,大多數時候是不精確的。試想,光是一個上海市的人口就超過整個台灣,更何況是一個土地面積大於整個歐洲的國家,基本上各省之間有文化、語言、性格上面的差異,是一件非常自然的事情。

事實上,當你走出一個省或城市,包含電信、銀行、媒體等基礎設施,都可以把它想成是另一個國家,基本上都是各自為政,甚至在高考 (大學入學考試) 和出國設定的難度和門檻,都會隨著城市不同而作調整。

舉例來說,有一次我應台灣事務辦公室的邀請,到鄰近杭州、上海的小城「嘉善」擔任論壇演講人。期間我也邀請對方的工作人員,有機會到台灣來走走,不過她的回答就很有意思了。她說:嘉善這樣三線以下的城市,是不能隨便到台灣的,目前只有設籍在47個一、二線重點城市的居民,才可以辦理台灣與離島自由行,像嘉善這樣的小城市,只能透過跟團的方式過來。

在這樣氛圍之下,人跟人之間基於省籍刻板印象的歧視,自然是相當嚴重的。例如我所認識的中國朋友會認為北京人愛說場面話、崇尚豪奢,上海人小氣、狡猾、排外,香港人崇洋媚外、歧視內地同胞;北方人愛喝酒,南方人連普通話都講不好;東北人愛鬧事、湖南人愛爭論、四川人脾氣暴躁;最黑的莫過於河南人,還有個順口溜是這樣說的:「十個河南九個騙,還有一個是教練。總部設在駐馬店,全國都有連鎖店」。

然而,這樣的刻板印象到底具有多少的代表性呢?至少在我粗淺的中國經驗裡看來,大多還是偏見,是不盡屬實的。

那麼,他們對於台灣人的印象到底如何呢?基本上我所認識的大陸人普遍認為台灣人有文化、做事情靠譜、有職業道德。但相對地,由於最近一些新聞事件的報導,也有不少人持相反看法,認為台灣人不可信賴,是詐騙集團的發源地。

最後,我還是做個小小的總結。西進中國,是一個非常抽象的說法。一個有心往大陸發展的創業者,應該更進一步問的問題是:我應該在中國的哪個城市落地?這個地方的比較利益到底什麼?這邊的人怎麼看待台灣人呢?

準備在西進中國前,先過去生活看看吧!透過創業比賽和參訪團所理解的中國,絕對不是真正的中國。

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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