換個視角看電子支付：Apple Pay綁卡41萬張與計程車司機的4元手續費|數位時代 BusinessNext

4元手續費的真實故事

二月某一天，我搭計程車時發現皮夾沒有鈔票，只有幾個銅板，心急不知如何是好，正好瞧見計程車裝有電子支付設備，趕忙問司機可否刷卡。

但司機面色凝重，一句話都不說，我想司機可能因為要多負擔手續費，而不想刷卡，只好問司機「你要負擔多少手續費？」司機說，「4元。」最後，我從皮夾掏出4元零錢給司機，司機讓我刷卡下車。

我知道若我堅持刷卡，司機礙於公司規定，應該不會拒絕。只是，在推行「無現金」的電子支付時代，竟然出現以打開皮夾，花時間找「現金」（還是只有四個銅板的小額零錢）交換手續費的搞笑情節，最後雙方都不開心，這是為什麼？

電子支付手續費轉嫁何方？

從純經濟與效率角度，政府與業者大家高舉大旗鼓吹，電子支付的優勢與好處。的確電子支付很便捷，有許多現金沒有的優勢，商家可以避免收到假鈔，也不怕現金被偷走，不用再準備大筆零錢，並且免去點鈔的麻煩，而當交易「數據化」後，未來可能可以產生更多新型態的服務回饋到商家與使用者身上。

不過，對幾塊錢錙銖必較的小型、微型商家或使用者來說，這些有點真的「有感」嗎？

也許這個疑問，在一切才剛萌芽起步的台灣，還沒有答案。但很明確的，這個案例中，手續費轉嫁到我（使用者）身上。若我堅持刷卡不付費，那手續費成本就轉嫁到司機身上。電子支付體系像是一個利益金字塔，在金字塔頂端的業拿走最多好處，而司機或小型商家是在底端，層層擠壓。

當然你也可以說，司機沒有認清到電子支付的優點，或是身為消費者的我沒有使用者付費的意識。

但在現階段上，制度上面利益分配「不均衡」也是個大問題。我們把公平性也考量進來，現階段電子支付生態系中，是利益共享的多贏局面嗎？

某銀行主管就指出，「到底業者如何處理電子支付後產生的『手續費』？是要企業自行吸收？轉嫁到消費者？還是轉嫁給加盟業者？這無關乎於科技技術演進，而是利益分配的問題。」

我們在乎電子支付滲透率，拉抬電子支付使用率是政府與業者的目標，但在這個過程中是否會犧牲了某階層利益呢？我們在乎是國際還是本土支付業者取得霸主地位，在乎安全性，效率與方便性，那公平性呢？

政府角色：降低手續費還是減稅？

政府的角色又是什麼呢？需要政策配套嗎？金管會資訊服務處處長蔡福隆就指出，相比傳統現金交易不需手續費，蘋果與LINE等電子支付業者相繼進入卡位收取手續費，對於商家來說每筆交易成本的確增加，收入減少，但可以避免收到假鈔，也減少準備零錢與點鈔的時間與手續成本，這是一體的兩面，不能只看增加的手續費。

不過他也指出，「對夜市、小超商或個體商店等微型商店來說，手續費的確是不小負擔，從金融監管單位的角度來看，希望可以朝向『降低』手續費的方向邁進。」

至於台灣是否有機會向韓國發展電子支付（指信用卡）採用的賦稅減免模式，如店家營業稅減免？「擔心稅基流失，現在財政部對此政策意願不高。」蔡福隆說。

我們在追求的是科技帶來的效率同時，是否也要顧及利益平等，在追求效率的同時，帶有多點人性。

數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

換個視角看電子支付：Apple Pay綁卡41萬張與計程車司機的4元手續費