用統計磨練商業Sense!7個超實用觀念,讓你的決策更精準
用統計磨練商業Sense!7個超實用觀念,讓你的決策更精準

統計是一門蒐集、彙整、分析資料的科學,更是企業常用的分析工具。

電子商務網站亞馬遜(Amazon)能在你瀏覽時,推薦你「買了這本書的人也買了這些書」,用的是相關性分析;美國總統歐巴馬(Barack Obama)的競選團隊,知道哪個版面的網站能讓選民增加捐款金額,利用的是隨機對照實驗;市場調查能用少數人的意見推算出整個市場的看法,依據的是抽樣調查的原理。

達特茅斯學院教授查爾斯.惠倫(Charles Wheelan)在《聰明學統計的13又1/2堂課》一書中,列舉出學統計的目的,其中包括:1.分析數據,將資料做出摘要;2.做出更好的決定;3.辨識出能提升做每一件事效果的模式;4.評估政策、計畫與其他創新事項的效用。聽起來是不是很熟悉?彙整數字做出決定、找出做事更有效的方法、評估計畫的效用,這些不就是經理人的工作嗎?

別害怕數學,從統計學的入門版學起,至少,你得知道7個統計觀念,幫助你磨練商業決策的眼光:

1. 次數分配表和直方圖

記錄組別和次數的表格,稱為次數分配圖。利用組別和相對次數的數據製作成長條圖,又稱直方圖,長條之間不會有間隔。

將資料分門別類,然後依照類別分組填入次數(頻率),即為次數分配表(圖表1-1)。再以組別為橫軸,相對次數(或次數)為縱軸,即可將次數分配表「視覺化」,畫出的長條圖稱為直方圖(圖表1-2),可以直接看出樣本的分布。

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圖/ 經理人118期

次數分配表和直方圖可用來進行ABC分析法,據以研擬商品策略:❶將次數分配表依照營業額的高低重新排列商品順序;❷求取各類商品占整體營業額的比率;❸從營業額最高的商品開始,依序累計各商品的比率(累計比率;圖表1-1最右欄);4在直方圖(圖表1-2);上以累積比率為第二縱軸,製作折線圖(圖表1-3)。

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圖/ 經理人118期

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圖/ 經理人118期

根據ABC分析法,累積比率在70%以下的商品歸為A類,70%~90%的歸為B類,其他的歸為C類。從圖表可知,A類的3種麵包(吐司、熱狗麵包、菠蘿麵包)合計約占營業額的七成,應該優先主打A類商品,生產線也要優先生產A類商品。

2.平均數

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圖/ 經理人118期

客單價就是消費產業最重視的平均值之一,以「銷售總額÷來客數」。客單價的重要性在於,提高客單價就能在來客數(分母)相同的情況下,拉高營業額(分子)和利潤。百貨公司的周年慶滿千送百、便利商店推出的集點活動,都是為了拉高客單價所進行的促銷活動。

3. 中位數

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圖/ 經理人118期

中位數的優點是可以去除極端值的影響。舉例來說,百貨公司新引進了一個超高檔品牌,拉高了整層樓的平均營收,看起來好像整層樓的業績成長,但是如果將各專櫃的營收由小而大排列,從中位數就可知道,大部分品牌的營收其實沒有成長。

4. 眾數

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圖/ 經理人118期

平均數、中位數和眾數都是用來描述數據的方法,眾數也不受極端值的影響,最適合用來表達具有「集中」趨勢的數據。比方說,製鞋廠從客戶的銷售資料中發現,銷量最高的鞋子尺碼是23.5號(眾數為23.5,此時計算鞋碼的平均數和中位數都沒有意義),因此鞋廠應該集中資源生產23.5號的鞋。

5. 機率

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圖/ 經理人118期

機率是用0~1來表示事件的可能發生的程度:0代表不會發生,全部的可能性加起來為1。

以棒球為例,打者的打擊率為三成,表示他有三成機會打出安打,七成機會沒打出安打,而安打加沒有安打的機率應該等於1。擲一次骰子,可能出現1到6點,出現任一點的機會為1/6,全部的可能性加起來等於1。機率適合用來規畫工作進程、預測業務進度,避免做出過於樂觀的判斷。

假定廣告公司內部提案的通過率為七成,通過的案子馬上被客戶接受的機率是五成,這表示每一個提案要獲得公司內部與客戶認可的機率是0.7x0.5=0.35。用機率的方式思考,由於提案成功率只有三成五,所以提案時應該要多準備幾個備案;而提3件案子只通過1件,也都屬於正常情況,用不著氣餒。

6. 期望值

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圖/ 經理人118期

期望值是機率的應用,將「事件的機率」×「可能得到的報酬」,求得做這件事的期望價值。

假設你擲出骰子幾點就可以得到幾元,那麼擲一次骰子的期望值,就是將所有可能性的期望值算出來相加,也就是1點1元(1/6x1=1/6)加上2點2元(1/6x2=2/6)加3點3元(1/6x3=3/6)加4點4元(1/6x4=4/6)加5點5元(1/6x5=5/6)加6點6元(1/6x6=6/6)的總和3.5元,這表示你擲一次骰子的期望值就是3.5元。

期望值可用來衡量決策,如果某件事的期望值低於做這件事的成本,就沒有做的價值。再以廣告提案為例,假定最終通過客戶審核可賺得100萬元的話,我們可算出提案成功的期望值就是100萬x0.5=50萬,提案在社內通過的期望值則為50萬x0.7=35萬。這表示你最初的提案有35萬元的價值,也表示若提案的成本超過35萬,你也許根本不應該接下案子。

7. 常態分布和標準差

常態分布和標準差 all.jpg
圖/ 經理人118期

常態分布可以用來當作品管的基準點,當工廠正常運作時,如果任意挑出部分產品,平均計算其重量和大小,結果應該會呈現常態分布。如果圖形開始偏離常態分布,就可以推測生產設備可能發生異常,應立即檢查改善。

標準差則是用來表示大多數的資料距離平均值有多遠。當資料呈現常態分布,那麼距離平均值一個標準差的範圍內,應該聚集了68%的資料(如圖),兩個標準差內聚集了95%的資料,三個標準差內包含了99.7%的資料。假如你身高181公分,台灣男性平均身高為172公分,標準差為4公分,表示你的身高大於兩個標準差,算非常高。

同理,當你在挑選運送商品的貨運公司時,如果有兩家公司的平均送達天數都是3天,但是A公司的標準差是0.5天,B公司的標準差是1.5天,這就表示:A公司有68%的機會,會在3±0.5=2.5~3.5天內送達商品,B公司有68%的機會,會在3±1.5=1.5~4.5天內送達。要是你想要商品都在4天內送達,就應該選A公司。

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核保、理賠、客服全面AI化:富邦人壽導入「三大智能助理」升級保險服務鏈
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近年談 AI 轉型的金融業者不少,多半從技術切入,闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手,先問哪個場景最攸關保戶,再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心,專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出,核保、理賠與客服,是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵,自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保,審查時間省六成

開始一張保單的旅程,核保是第一步,攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中,若涉及既有病史或體況,核保便須介入評估,綜合審視商品條款、投保規則與法律規範,以決定是否承保,可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例,客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄,判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景,這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累,導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此,富邦人壽建構「核保智能助理」,運用生成式 AI 摘要病歷,解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享,導入過程中的挑戰之一,是為特種個資去識別化,需先透過個資遮罩工具處理病歷;此外,針對 AI 常見的「幻覺」風險,團隊也反覆調校提示詞,讓摘要報告力求精準正確。

她強調, AI 定位為「初篩與重點整理」的助手,最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式,體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘,核保效率提升六成,讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀,加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的,還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻,但隨著醫療技術不斷進步,許多保單條款當年訂定的手術項目,到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中,判斷新技術是否符合條款約定,過程相當耗時,也需要高度的醫療專業知識。

對此,富邦人壽導入「理賠智能助理」,整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見,協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如,當醫療科技演進產生新的手術方式時,AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式,並檢索相關條款與內部規則,提供理賠判斷建議,縮短過去需逐一查找資料的時間。此外,系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點,大幅縮短人工判讀比對時間,讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通,加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出:「AI 除了加速理賠作業,也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫,協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據,縮短學習曲線,並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔,理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流,前線服務更到位

在核保與理賠之外,最大量的服務場景是客服。張婉茹表示,隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力,客戶傾向先自主操作解決問題,不會直接撥打電話;一旦選擇撥打電話,就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此,AI 客服的導入,不只是回答問題,更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶,因此 AI 客服最重要的不是回答得多,而是回答得正確。」張婉茹表示,富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度,透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制,讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色,確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上,富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線,目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息,智能助理能即時理解客戶需求,將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成;面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求,則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務,將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境,讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據,到線上客服的迅速回應,富邦人壽的 AI 布局,始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示,科技發展不一定要一次 end to end 全到位,應該是不停小步快跑,慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App,將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上,就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程,專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業,才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調,科技迅速發展下,富邦人壽導入 AI,不是要取代核保員、理賠人員或客服人員,而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷,人員就能更專注在判斷、溝通與服務,讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上,這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。

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